为什么信用卡越来越好办了？

  为什么信用卡越来越好办了？

  相信不少人都看到了最近各家银行都在积极开拓自己的信用卡用户，招商银行的APP里有各种奖励方式拉拢老用户推荐新用户，广发银行甚至降低了风控标准，兴业银行办卡的各种广告出现的频率明显高了很多。等等其他银行一系列的办卡活动就不多提了。

  前段时间，央行发布的支付结算体系总体运行情况显示，截至三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张，同比增长10.41%，人均持有信用卡0.33张。

  产业政策推进信用卡创新发展

  2016年是中国信用卡转型发展之年，监管部门制定了多项促进信用卡产业规范化、市场化的政策办法，使未来信用卡市场竞争更为自主有序。

  2016年3月，国家发改委和人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，全面下调发卡行服务费率并取消行业分类，深化定价机制改革，有效降低商户运营成本，增强发卡机构经营管理水平和市场竞争力。

  2016年4月，人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，提出信用卡透支利率上下限区间管理、取消免息还款期限和金额等一系列重大政策措施，赋予发卡机构更多的自主决策权，积极推动信用卡产业利率市场化进程，鼓励健全商业银行差异化经营，激发信用卡市场活力。

  2016年6月，人民银行又会同银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》，打破原有中国清算市场垄断格局，引入市场化竞争机制，行业竞争更为公平公正，产业发展方向更为明晰。风好正是扬帆时。信用卡产业正当应势而动，顺势而为，借势而立。

  应对竞争差异化发展

  由于既能带来利息收入，又能收到手续费等非息收入，信用卡业务成为各家银行大力发展的一项重要业务。

  从目前的数据来看，即有的市场份额和银行体量是各家银行信用卡得以发展的优势，不过，最新情况来看，银行的差异化策略也是决定信用卡发展的重要因素。

  以光大银行为例，2016年9月20日，光大银行发布公告称，为促进金融服务和消费升级，降低服务成本，发展普惠金融，推动信用卡业务规范化、规模化、专业化、标准化发展，公司拟独资设立信用卡业务独立法人机构，公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”，投资金额不超过100亿元。

  2016年7月中，中信银行也曾发出公告，公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。早在今年1月，民生银行董事会通过《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》，将成立全资子公司——中国民生信用卡有限责任公司，公司注册资本为98亿元。

  相比事业部运营模式，独立的子公司更具激励机制。上述这些银行在信用卡业务上不断绞尽脑汁，这也是他们新增发卡量增速排名靠前的重要原因。

  除了在机制上的变化导致信用卡市场变化，在具体业务上的策略也将改变信用卡市场。譬如今年上半年新增发卡量增速排名第一的兴业银行，结合国家关于加快发展体育产业、促进体育消费的宏观战略导向，提出了“活力人生”品牌概念，打造差异化竞争优势。在品牌建设、产品开发、用卡营销、发卡渠道等方面围绕新品牌加速发力。

  《投资者报》记者还注意到，由于市场增速放缓，各家银行信用卡产业已经从原来的粗放型发展进入精耕存量客户的新阶段。这也意味着，银行需要更加重视信用卡业务的发展，同时经营好存量客户。

  “在息差持续收窄的背景下，在红海中厮杀，打分期价格战将逐步成为过去式，而对于目标市场和客群的细分、提供差异化的定价和服务，才是经营的核心、胜出的关键。”银联的一份相关研报指出。

  各大行发卡量都在增速

  2016年8月31日，《每日经济新闻》记者统计发现，今年上半年，国有五大行信用卡发卡量较年初新增2872万张，同比去年上半年增长4377万张。其中，同比去年上半年，中、农、工、建、交等五大行信用卡发卡量分别增加484万张、809万张、1011万张、1363万张和710万张;增速依次为9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%。各大行的发卡量都在激增。

  与此同时，《每日经济新闻》记者还注意到，股份行中，光大、中信、招商等三家银行在信用卡领域积极与互联网企业合作，保持较快的发展。其中，光大、中信发卡量同比增速均超过20%。

  数据显示，截至报告期末，中信、光大、招商信用卡累计发卡量分别较年初新增331.61万张、343.77万张、442万张;同比去年上半年，分别增加661.54万张、606.5万张和916万张，增速分别为24.4%、23.6%和14.20%。

  上述光大银行信用卡相关人士对《每日经济新闻》记者表示，首先，在当前中国经济转型的大背景下，消费是我国经济未来增长的主引擎，信用消费在中国的市场极为广阔，庞大的消费需求和坚实的政策保障，为信用卡产业发展提供了强劲的动力;同时，互联网技术的迅速崛起，尤其是国家“互联网+”行动计划的提出，为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机;最后，与其他消费金融工具相比，信用卡有其无可比拟的优势，是能够支持消费金融的最好产品。

  跑马圈地未停，信用卡业务强势扩张

  “近些年，各家银行均在发力信用卡业务。”一家国有大行湖北省分行人士说，过去传说中的“免首付开走一辆汽车”“周游世界回来再还钱”已经不是梦。

  长江商报记者采访发现，目前，除一些民营银行外，大部分银行仍在力推信用卡发卡量，部分银行仍以传统的扫楼式推销信用卡。

  2016年12月1日，央行发布的支付结算体系总体运行情况显示，截至三季度末，全国银行卡在用发卡数量60.15亿张，同比增长14.53%,环比增长3.21%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张，同比增长10.41%，环比增长4.83%。全国人均持有银行卡4.39张，其中，人均持有信用卡0.33张。

  从各家银行看，信用卡发卡量和新增发卡量均出现快速增长。 部分上市银行在年报中披露了信用卡数据。去年年报数据显示，工商银行信用卡累计发卡量位居第一，达1.09亿张，同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%。其中，中信银行主要是因为去年信用卡在跨界合作方面比较积极，与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道。

  值得关注的是招行，招商银行披露的流通卡数和流通户数分别为3782万张和3103万户，由此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张。

  信用卡交易方面，大部分银行的信用卡交易额增速都保持在20%以上。例如工行信用卡卡均月消费额为12578元，同比增长4.3%，招行流通卡每卡卡均月交易额4331元，同比增长10.68%。

  冀志斌认为，于银行发展而言，信用卡优势明显，主要表现在三个方面，除了为银行贡献较高收益率的利润外，还是银行获取和留住优质客户的最佳平台。此外，从时间成本、提成比例、风险控制等方面来考量，相较其他产品，员工愿意销售，银行风险低。

  在其看来，目前，利用移动互联网技术提升信用卡客户体验尚处于起步阶段，预计逐步规范健康发展的互联网金融将给信用卡业务带来积极影响。