透视“信用卡乱象” 莫让信用卡双赢变“双输”

  打开网易、新浪等门户网站，时不时会看到看到类似“急用用钱吗？一天办好信用卡，快递上门”这样的广告；走进各大银行、信贷公司，工作人员也会争先恐后地向你推荐办信用卡，“额度高、零成本”；甚至你还会接到银行的客服电话，询问你是否有办卡需要……

  随着信用卡的普及，与其相关的纠纷却在与日俱增。据浔阳区法院统计，去年该院共受理信用卡纠纷案千余件，创历年新高，占到民商事案件总量的六分之一。

  现象：持卡人欠钱不还

  除了数量大，信用卡纠纷案的另一特点就是案情简单，“持卡人欠钱不还，银行诉至法院。”浔阳区法院民二庭庭长陈新娟告诉记者，看似简单的案件却给法官审理带来了难度，“送达难，持卡人也就是被告人的住址不详；到庭率低，很多被告人开庭不来，甚至不答辩。”

  按照我国法律规定，恶意透支信用卡，经银行多次催讨不还，涉嫌刑事责任。那为什么各大银行却纷纷坐上民事审判的原告席？“因为无法履行告之义务。”陈新娟告诉记者，信用卡诈骗的立案标准之一就是持卡人不予理会银行的还款催告，而在实际中，很多持卡人留下的联系方式等信息有假或早已更改，银行联系不上，只好走民事诉讼这条路。

  银行信用卡种类纷繁，授信额度从几千元到几万元不等。据民二庭统计，信用卡纠纷案的标的普遍在1万至3万元，“在当前的案件中，标的算比较小的。”陈新娟在梳理全年案件时却发现了隐藏在标的背后的现象：多家银行起诉同一被告人的情况屡见不鲜。“很多被告人这家银行办张卡，那张银行也办张卡，用多张信用卡来消费并进行资金周转。”一旦有天还不上钱，“更改联系方式，找不见人了。”

  责任：银行审查不严

  欠债还钱，天经地义。持卡人应该诚实守信、按时还款，逾期不还，银行起诉合情合法。但在陈新娟看来，发生如此大规模的信用卡纠纷案，银行自身也难辞其咎，“为了自身利益，而没有尽到应有的审查和催告义务。”根据案件的情况看，银行为不同收入和身份的人群量身定制了相应额度的信用卡：公务员卡、学生卡、小型商户卡等。而在法官审理时，常常发现卡与持卡人的身份对不上号，“有的人办理的是公务员卡，实际身份根本不是公务员。”这暴露出银行在审查方面的草率。

  民二庭法官分析，银行推出的信用卡业务，本就是以盈利为目的的市场行为，也正是因为有利可图，这些年各大银行也在大力推销信用卡。从案件中反映出，银行从中高层，至普通职员，都带有营销信用卡的“任务”。各大银行为了推销信用卡，也纷纷与洗车行、餐厅、旅行社等商家合作，“刷某某银行信用卡，享受XX优惠”。在信用卡被迅速普及的同时，银行放低了办卡门槛，也放松了对自身风险的警惕，“填写个申请单，提供收入证明，一张信用卡就到手了。”

  法官在审理案件时发现，绝大多数持卡人在办理信用卡时提供的工作单位、收入证明均虚假、夸大，甚至为了提高自己持卡的额度伪造个人信息，而银行却浑然不觉。“如果银行做到了应尽的审查义务，这类案件不会这么多。”

  责任：持卡人的投机心理

  银行推出信用卡业务是为了赚钱，市民办卡是为了花钱。记者走访市区各大银行时发现，办理信用卡均为“零成本”，同一人可以在同一家银行办理不同的信用卡，也可以在不同的银行办卡。虽然每张卡的授信额度都不大，但简易、快捷的程序以及由卡量积攒起来的金额，还是给了那些想花钱的人足够的诱惑。“手头上有5、6六张卡，就能透支十几二十万出来花了。”陈新娟说。

  法官在总结案件时发现，信用卡纠纷案的持卡人也就是被告人绝大多数为25岁至45岁的年轻人，日常消费较高，工资不够花。“银行那么大的单位，还催着我要这一两万元钱吗？”当他们坐上被告席，仍是满不在乎，“这算多大的事？”正是这种侥幸、投机心理，加上极低的失信成本，促使这些人变为“办卡狂魔”。

  “透支银行卡消费，本质上是一种借贷关系，无论是向他人、向银行借钱，总之是要还的，这不关乎数额大小、关乎诚信。”陈新娟如此说，诚信缺失仍是造成信用卡案件井喷的最大因素。

  诈骗活动与“养卡”

  当你接到客服热线，说你的银行信誉良好，可以提高信用卡额度，要求你提供验证码等，你会怎么做？相信在普遍情况下，持卡人都会在核实客服号码后，按照对方的提示，依次照做。可市民饶先生就这样被骗走了信用卡上所有的钱。

  “这是信用卡纠纷中一种比较特殊的案例。”陈新娟向记者讲述，饶先生被告上法庭是因为信用卡的钱款逾期未还，而在庭审时他才倒出苦水，“卡上的钱我一分没还，都被骗走了。”原来，2015年7月，饶先生接到上述热线电话，将消费提醒短信中的验证码逐一告知了电话那头的诈骗人员。诈骗人员使用泄露出来的信用卡信息和短信验证码共盗刷该卡21笔、25935元。同年7月23日，饶先生在查询自己信用卡额度时，发现钱已清空。后公安机关立案侦查，至今未侦破。证据显示饶先生接到了电话号码与开卡行的客服热线号码一致，不法分子用伪机号虚拟了号码实施诈骗活动。

  陈新娟认为，本案中银行方未能尽到安全防范和提醒的职责，诈骗人员使用与开卡行一致的电话号码，而银行却未能及时获取相关信息，致使诈骗行为持续发生；银行方未能采取风险防控措施，在合约中没有明确告知饶先生持有的信用卡的交易规则、法律责任，故对于饶先生被骗的款项，银行应承担部分责任。“一方面持卡人要有多些警惕，对于‘提高额度’不要头脑过热；银行方作为信用卡的管理者，务必要尽到提醒义务，有必要的管控措施，如果疏于管理，那么就有可能被不法分子利用。”陈新娟如此说。

  要提高信用卡额度，最直接的办法就是不断地刷卡、还款，换取积分，那么也就由此催生了所谓的“养卡人”。由此带来的纠纷，也在民二庭不时出现，“办卡人自己不用卡，交给别人去‘养’。”王苏平法官向记者讲述此类案件的基本特点：“养卡人”套现消费，按照与持卡人的约定本应该由他还款，但他逾期不还，银行将持卡人告上法庭。“我又一分钱没花，都是别人刷的。”在这类案件中，持卡人往往连连喊冤，希望法院和银行去追究“养卡人”的责任，但实际上，“是谁的卡，就该谁来还钱。”王苏平说道，持卡人与“养卡人”之间是另一种法律关系。

  法院在审理此类案件的普遍做法是判决持卡人归还银行欠款，建议他另行起诉“养卡人”主张债权。“持有、使用信用卡，是与银行之间发生权利和义务关系，其他人都不能代替这种责任。”王苏平继续说道，而持卡人另行起诉“养卡人”，则变成了一起民间借贷纠纷，会在举证、执行上都有更高的难度，为了避免给自己造成风险，贪图额度而成了“冤大头”，持卡人应杜绝所谓的“养卡”。

  切莫让信用卡双赢变“双输”

  信用卡正是因为方便快捷、低利息而受到百姓青睐，当你急需用钱、资金周转不过来，那小小卡片上的几万元的额度可解燃眉之急，尔后再慢慢按期还款，银行亦从中盈利，可谓互利共赢。但如若银行大肆办卡、草率审查；持卡人痴迷额度、诚信缺失，则势必会扰乱市场秩序，甚至给不法分子可乘之机，可谓双败。

  采访到最后，陈新娟再次呼吁银行与持卡人应各自承担相应责任，尤其是持卡人也就普通市民要增强诚信意识，不要以为区区几万元是小事，“按照法律规定，逾期不还款进入强制执行阶段，持卡人要加倍支付逾期利息，违约成本非常高。”陈新娟如此说，使用信用卡的多为年轻人，倘若长期欠债不还，被法院列入“失信人”名单，那么人生就有了污点，“在求职创业、职业发展乃至日常生活中都将会遇到阻力和不便。”