办卡快、费用少、优惠多 信用卡体验越来越好

  信用卡的诞生，给市民带来了很多不一样的“消费体验”，它使得“提前消费”成为一种潮流，也改变了很多人的消费习惯。当然，信用卡与商家合作推出的优惠活动，也为不少持卡人省下不少钱。

  信用卡带来便利的同时，也有一些“短板”为用户所诟病，如办卡所需要的时间过长，逾期未还款带来的大额滞纳金，以及未达到发卡行的消费金额造成的年费等。总之，在很长一段时间里，信用卡给人的感受就是“既爱又恨”，用户体验一般。

  不过现在，各银行在信用卡的用户体验方面下了大功夫，以上这些“痛点”逐渐消失了，信用卡的使用越来越方便，用户体验越来越好。

  申请到使用的时间可短至5分钟

  你想办一张信用卡，从申请到信用卡到手并激活使用，需要多长时间？在过去，这个周期短则十天半个月，长一点的可能需要一个月。但现在，一个小时甚至5分钟就可以了。

  记者近日从浦发银行温州分行获悉，该行的信用卡最近推出了“小浦闪用”服务，为持卡人带来网络时代极速用卡新体验。

  据浦发银行温州分行信用卡部相关负责人介绍，“小浦闪用”是一项集在线申请、快速审批和极速用卡于一体的用卡服务。信用卡申请人在浦发信用卡专员提供的PAD机具上填写申请信息，5分钟就可获知审批结果和用卡信息，即申请人在其所申请的常规信用卡之外将率先获得一张“即申即用”的虚拟信用卡，绑定支付宝、微信钱包、Apple Pay等第三方支付工具后，即可马上在支持上述支付方式的网购平台或是线下商户进行消费。此外，申请人也可以通过浦大喜奔APP、微信公众号等浦发信用卡官方网络渠道进行申请，当天前往银行网点完成实名制认证后同样可以体验“即申即用”的极速用卡服务。

  除了浦发银行的“5分钟超快办卡”服务外，记者从中信银行了解到，该行目前在市区推出了现场制卡服务，申请人从申请办卡到拿到信用卡，可以在1个小时内完成。

  记者了解到，除时间上大大缩短之外，目前信用卡申请的渠道也越来越多，通过银行的官方微信平台等渠道也可以实现在线申请，不一定要跑到银行填写申请资料。

  此前，市民办理信用卡的流程是这样的：先填写相关信息并提交相关资料，银行审核后寄到总部的相关部门进行审核，审核完成后，再制作卡片，然后再把信用卡邮寄给申请人，整个流程短则十天，长则一个月。

  一银行人士说，信用卡的办卡周期过长曾是信用卡申请人的一个烦恼，它会让办卡人失去新鲜感。如一市民看到某银行的信用卡跟一酒店推出优惠活动，使用信用卡刷卡可享受自助餐半价的优惠，而该市民最近刚好想去这个酒店吃自助餐，于是他就去该银行办理了信用卡。但是当一个月后拿到信用卡的时候，他可能已经不想吃自助餐了，那么很可能这张卡就不会去使用了。

  “很多信用卡之所以办了没激活，就是因为办卡周期过长，市民拿到卡后已经失去了当初的新鲜感。”银行人士说，缩短办卡周期，让申请人即办即用，不仅给用卡人更高的使用体验，也可以减少办了卡但不激活的现象。

  收费项目逐渐减少用卡成本越来越低

  信用卡的便捷性显而易见，如先消费再慢慢还款的特点，可以让市民实现提前消费的目标。在需要应急资金时，信用卡还提供了透支提现的功能。

  不过，这些便捷的服务也不是“零成本”的，年费、手续费、滞纳金等，就是信用卡的使用成本。不过现在，信用卡的收费项目越来越少了，持卡人的用卡成本在降低。

  记者获悉，现在大部分银行的信用卡都已经实现了“零年费”：只要你的刷卡消费次数或金额达到银行要求的量，就可以免除信用卡的年费。另外如浦发银行则更是推出了“无门槛免年费”服务，除特殊卡种外，浦发信用卡绝大部分卡种免年费。

  信用卡的“溢缴款取现收费”也频频让持卡人吐槽：在信用卡里存入现金，不仅没有利息收入，想把这笔现金取出来，银行还要收取一笔手续费。不过记者获悉，现在大多数银行都已经取消这项收费了。

  信用卡收费项目里最让持卡人感觉不爽的是“全额罚息制度”。所谓“全额罚息”是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。如持卡人消费了1万元，在规定的时间里还了9900元，实际逾期未还的钱是100元。但是银行在收取滞纳金时，是按照1万元来收取的。这种全额罚息制度使得一些持卡人的信用卡滞纳金大大超过本金，构成了持卡人用卡的重大负担。

  现在，这种情况也有了改观，银行人士告知，现在银行对逾期未还款的处理方式是采取“容时容差”制，即银行在信用卡还款上，“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款，不会实行全额罚息。

  值得一提的是，如工行等一些银行，则取消了全额罚息制度。持卡人按照对账单标明的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。如上述持卡人实际逾期未还的金额为100元，则银行只收取这100元的滞纳金，这样一来，滞纳金大于本金的现象就不会发生。

  另外，信用卡被盗刷行为的发生，也是用卡人的一大隐形成本。针对这种现象，有银行主动为客户埋单。如浦发银行免费给客户赠送“盗刷险”，无需缴纳费用，每个浦发信用卡用户都可享受到一份最高5000元赔偿金额的盗刷保障服务，针对签字交易、密码交易，以及网络交易中的盗刷风险予以赔付。

  优惠力度越来越大让持卡人占够便宜

  有人办理信用卡为实现提前消费，如一些金额较大的消费，一次性付款压力较大，使用信用卡的分期付款功能，可以有效化解这个压力；有人办理信用卡为应急用，突然需要用到钱，可以用信用卡来透支取现。

  当然也有人办理信用卡，就是为了“占便宜”，因为各银行的信用卡优惠力度的确是越来越大了，如果你有很好的“用卡攻略”，真的可以“因卡生财”。

  0元洗车、10元看电影、半价自助餐……这些信用卡的常规优惠你可能耳熟能详了，只要你办理了信用卡，几乎每个银行都会与一些商家合作，你拿着信用卡去消费，就能享受到实实在在的优惠。如一份258元的自助餐，用银行信用卡去消费，两个人消费，只要花一个人的钱，一下子就可以节省258元。而一张电影票如价格是100元，拿着信用卡去埋单，就只用10元，立马节省90元……

  除了这些常规优惠之外，银行信用卡还经常与一些热门商家合作，推出优惠活动，如某银行与某超市的合作，持卡消费者最高可减免58元。

  最近比较热门的信用卡优惠活动有浦发银行的“玩转商圈，普惠万家”的五折消费特惠服务。浦发银行与万象城等热门商圈推出了“1到5折随机折扣活动”，以及1折爆点活动日活动，把实惠真真切切落实到了用户手里。

  信用卡的“大方”，也催生了一批“精明”的用卡人。据一银行人士透露，每次该行的信用卡推出优惠力度大的活动时，总会出现几个固定的用户会借机“囤积”一些折扣力度大的商品。由于这些商品优惠之后的价格比市场价要低许多，这些客户就可以从中进行“套利”。

  该银行人士说，他们还发现，有个别持卡人利用信用卡“10元看电影”的优惠活动，在规定的时间段购买电影票，然后在电影院门口以有急事看不了电影为由，把电影票以高于10元但低于电影院的零售价的价格转卖给一些前来看电影的人，赚取差价。

  该银行人士说，虽然银行不赞成持卡人利用这些规则“占便宜”，但这足以说明信用卡持有人的用户体验是越来越好了。