信用卡被盗刷储户银行谁“买单” 3·15金融消费典型案例

  信用卡明明在自己手里，却被别人在某商场购物刷走了钱，唐某最终得到了银行的赔付。误入钓鱼网站的陈某两张信用卡被盗刷，银行拒赔。信用卡被盗刷后，持卡人和银行谁来买单呢？情况不同结果亦不同。

  昨日，人民银行石家庄中心支行发布了两起信用卡被盗刷的案例，提示金融消费者增强维权意识，同时也要增强风险意识，保护好个人信息。

  信用卡“伪冒”盗刷 银行来赔付

  基本情况：2015年2月，唐某致电人民银行xx中心支行投诉，称其于2月5日15：36收到A银行客服发送的刷卡消费短信提示“xx商城刷卡消费30400元”。因唐某本人2月5日未使用信用卡进行过任何消费，遂向A银行信用卡中心反映，被告知此笔消费已发生。同时，唐某向xx商城客服反映了这笔消费异常情况，xx商城客服答复“由银行提供相关流水号和订单号，即可终止非本人消费的交易”。随后,唐某又致电A银行信用卡中心要求及时提供相关单据，但客服答复“会在3个工作日内进行处理，无法及时提供相关单据”，导致当日17时收货人签收。

  唐某提出三方面诉求：一是自己信用卡一直随身保管，且密码并无泄露，资金被盗刷的责任应该全部由A银行承担；二是A银行制度过于死板，客服不积极作为,导致错过了终止交易减少损失的有利时机，A银行应进一步提升服务质量；三是本人的信用记录如因此而出现逾期，与本人无关。

  处理情况：A银行信用卡风险管理部门核实，收货人刘某在xx商城购买了两部手机、两块手表。经过调查，确认唐某信用卡被不法分子制作了“伪卡”，在ATM测定了该卡的额度，并通过线下以CVV2码（信用卡背面后3位数）完成交易支付（不需要密码）。基于调查结果，A银行将唐某信用卡30400元异常交易列为“伪冒”业务，唐某不需履行归还义务，A银行启动内部快速赔偿机制进行赔付，并就此案反映出的内部制度不完善问题进行及时研究修订。

  案例启示：消费者要加强对信用卡CVV2码的保密意识，CVV2码相当于信用卡“第二密码”，一旦泄露会带来很大的盗刷风险。

  误入钓鱼网站被盗刷 银行拒赔

  基本情况：2014年2月，陈先生在J银行某网点办理了一张信用卡，同一天又在N银行某网点办理了一张信用卡（含主卡和副卡）。信用卡办理完毕之后，陈先生将N银行的信用卡副卡交由正在上大学的女儿使用，主卡自己持有，J银行信用卡也曾让女儿使用过。随后，陈先生的女儿利用支付宝绑定了自己持有的N银行信用卡副卡，参加了某网站购销活动之后，N银行和J银行的信用卡每月都有透支记录，并且透支额度超出了1.5万元的上限。

  陈先生于2014年7月前往J银行网点进行查询，交易明细显示：2014年2月14日起几乎每天都有300元流向账户名为“范xx”、“鲍xx”、“张xx”、“邓xx”的支付宝账户消费记录，以及多家网站支付记录。查询N银行交易明细显示：2014年4月至7月，每月都有支付宝交易记录，消费多达数万元。陈先生要求银行注销或冻结银行卡，但银行要求结清透支款后才能冻结。陈先生投诉由于发生超额透支时银行没有及时控制和告知，要求J银行和N银行承担相应责任。

  处理情况：J银行与N银行分别针对不同情况进行了核实，确认客户该情况为银行卡盗刷，金额高达70000余元，盗刷渠道均为支付宝交易，但商户编号各不同。同时，客户贷记卡绑定信用卡还款的借记卡也通过支付宝被盗刷多笔，金额达10余万元。由于陈先生7月份因手机故障修理过手机，7月份之前的短信均无。7月份之后信用卡动账的短信，客户手机上均有留存，因此，银行拒绝陈先生的未尽告知义务请求赔偿的要求。信息已拍照留存，该案已由公安机关介入调查。

  案例启示：金融机构作为发卡机构，应当明确信用卡账单下发及查询方式，使持卡人能够定期获取消费信息，便于按时还款并及时发现并避免被人盗刷的情况；有主卡副卡同时申办使用的，应当提示副卡与主卡的区别和联系，尤其是消费还款之间的连带关系；当客户遇到信用卡消费来源不明，需要查询或冻结账户时，银行应及时予以查询告知，帮助客户止损，需要报案的应配合公安机关侦查，将客户损失降到最低。消费者作为信用卡使用者，在网上利用支付宝等支付工具付款消费时，应确保进入的网站是安全系数较高的地址链接，避免进入钓鱼网站导致支付宝信息被窃取，进而出现信用卡被盗刷的情况。

  养成良好习惯 避免银行卡被盗刷

  人民银行石家庄中心支行相关人士介绍说，银行卡被盗刷的事例层出不穷，此前，盗刷仅仅局限在信用卡，如今已逐渐涵盖了几乎所有银行卡。盗刷的手段有很多种，持卡人自己在日常用卡时要提高防范意识，养成以下良好习惯:1.养成禁点不明链接网站习惯；2.养成禁用免费WIFI的习惯；3.养成谨慎取款或消费的习惯；4.养成保护密码的习惯；5.养成保管好个人信息的习惯；6.养成定制短信洞察风险习惯；7.养成经常修改密码的习惯。

  如果持卡人发现有伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时，建议第一时间与发卡机构取得联系，冻结、挂失卡片，避免再次遭受盗刷，同时，在发卡机构的指导下留存证据，按照相关规则进行差错争议处理。