银行信用卡扩张：3家银行信用卡贷款占比高于10％

  央行数据显示，截至2016年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.6%，但信用卡业务产生的不良情况也在恶化，去年末信用卡逾期半年未偿还信贷总额达535.68亿元，较上年末增加155.41亿元，增幅达40.87%。

  2016年年报的陆续披露，上市银行的信用卡江湖格局亦渐渐显现。除去信用卡业务量较小的中小银行，以11家已公布年报的全国性银行（含5家国有大行、6家股份制银行）为观察对象可以发现，各行普遍选择继续扩张信用卡业务，其中国有大行无论是发卡量、交易额、信用卡贷款余额普遍高于股份行，但增长速度较股份行慢。

  整体来看，工行、建行、招行仍稳居各项主要指标前三，浦发银行则迅速突破，各项增速均位列第一。浦发银行副行长潘卫东近期透露，该行今年仍会增加消费信贷、信用卡方面的投入。

  行业扩张

  记者根据对五大行及招商、浦发、中信、光大、民生、平安6家股份行的统计发现，国有大行信用卡发卡量仍大幅领先于股份行，但增长率却不及股份行。

  五大行中，工行信用卡发卡量依然遥遥领先于其他银行。截至2016年末，工行、建行、农行累计发卡量分别为1.2亿张、9407万张和6863万张，分别较2015年末增长10.1%、16.51%、17.56%；中行信用卡累计有效卡量较2015年末增长11.35%至5934万张，交行境内行信用卡在册卡量同比增长16.87%至5043万张。


  整体来看，五家国有大行的去年信用卡发卡量增量均高于2015年全年增量，但增速上看仍不及股份制银行。

  数据显示，6家股份行去年末信用卡累计发卡量普遍较年初增长20%以上。其中浦发银行去年末信用卡累计发卡2758.31万张，较年初增幅高达138.61%，全年逾1600万张的发卡量增量也位居国内银行第一位。

  事实上，早在该行去年4月举行的业绩沟通会上，浦发银行行长刘信义就表示，信用卡业务将是该行2016年的战略重点。刘信义也在近期透露，2016年该行信用卡线上获客量达到70%。

  而从交易额来看，除浦发银行外，其余银行去年信用卡总交易额均突破万亿元，其中工行、建行、招行交易额高于2.2万亿元；而从交易额同比增速上看，浦发银行信用卡年交易额同比增长62.9%至6765.88亿元，增速位列第一，股份制银行信用卡交易额同比增速普遍高于大行。

  3家银行信用卡贷款占比高于10%

  信用卡应收账款方面，与发卡量的趋势一致，国有大行信用卡应收贷款总额相对较大，但增速远不及股份行。

  截至2016年末，工行信用卡贷款余额较年初增长7.76%至4520.39亿元，规模位居上市银行第一位；其次是建设银行，信用卡贷款余额4472.44亿元，同比13.07%，不过2家银行2016年信用卡贷款余额全年增幅均较2015年有所放缓。

  股份行信用卡贷款余额增幅则均高于20%，其中浦发银行信用卡贷款余额较年初大增140.53%至2671.19亿元。

  除工行略有下滑、农行占比不变外，其余银行信用卡贷款在总贷款当中的占比均出现上升。值得注意的是，截至去年末，招行、平安银行信用卡贷款余额在贷款总额中的占比均已突破12%，分别为12.55%、12.27%，光大银行占比也达到11.83%。

  整体来看，信用卡贷款在总贷款中占比数据变动最大的仍然是浦发银行，由2015年末的4.95%翻番至9.67%。该行副行长潘卫东近期透露，该行今年仍会增加消费信贷、信用卡方面的投入。

  部分上市银行还披露了信用卡业务收入和不良情况。其中除农行信用卡贷款不良率显著高于2%，达到2.88%外，其余银行均在2%以内。

  创收方面，2016 年招行信用卡利息收入322.93亿元，同比增长20.82%，信用卡非利息业务收入113.19亿元，同比增长17.93%；浦发银行信用卡业务总收入216.67亿元，同比增长104.77%；中信实现信用卡业务收入255.04亿元，比上年增长36.42%，实现分期业务收入123.30亿元，比上年增长46.79%。

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