美国“校园贷”超信用卡成第一大消费贷

  日前，由中国社会科学院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》显示，截至2016年末，美国狭义消费信贷（不含住房按揭）规模为3.76万亿美元，其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。在国内，银监会正研究如何让商业银行更好地为大学生提供贷款服务，为校园贷“开正门”。

  美国：近7成大学生靠助学贷读完大学

  美国是典型的消费主导的经济增长模式，近年来，个人消费占GDP比重一直在70%以上，且每年还在不断上升。其中，学生贷款是推动美国消费信贷激增的关键因素。据统计，自2010年以来，美国消费信贷增长大部分源于学生贷款。

  《中国消费金融创新报告》中指出，美国的消费信贷可以细分为学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款等。2008年金融危机之后，信用卡贷款呈现下降趋势，其占消费信贷的比重，已从2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。

  与之相反的是，学生信贷、汽车信贷出现爆发性增长。尤其是学生信贷，其规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元，增长386.96%。截至2016年，美国的学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。

  另据美国独立公益组织TICAS发布《2015美国学生债务报告》，2015年，68%的美国公立和非盈利私立大学毕业生在贷款的支持下完成学业，平均每人负债30100美元，负债额比2014年小幅上升4%。也就是说，在美国，超过7成大学生靠助学贷款完成学业。

  这份报告还显示，在联邦政府支持的学生贷款之外，约19%的学生贷款来自银行等商业机构。这部分贷款是美国国家助学体系的补充，支持学生的学费以及生活费等必要开支。然而，这部分贷款利率相对较高。从TICAS掌握的数据看，2016年10月，来自私人部门的学生贷款平均年利率为13.74%，而同期美国政府提供给学生的贷款利率约为3.76%。

  此外，在美国，大学生虽然是“需要保护的消费者”，但也可以开办信用卡，但是发卡机构需要将涉及学生的产品合约提交审查备案。一些学校、社区的信用联盟除了给学生发放信用卡之外，也可以直接支持学生购买手机、电脑等产品的消费贷款。

  例如哈佛大学雇员信用联盟，服务哈佛、麻省理工等学校近80年历史。该联盟2014年就发放了1787张信用卡给学生。这被认为是提供恰当工具，记录学生信用状况，让学生拥有更好的金融前景的举措。这张信用卡不需要第二还款来源确认；没有年费，年利率有11.99%和9.99%两种。

  除了信用卡的方式，这家机构还给哈佛大学的学生直接发放购买手机、电脑等电子产品的消费贷款。在这类消费上，这家机构能够给予的额度为1500美元。

  中国：尽快完善学生信贷体系

  从美国的经验看来，校园金融的意义在于，让有成长诉求的年轻人不会因家境窘迫而丧失获得有偿技能提升的机会，这是构筑机会平等型社会的题中之义。此外，恰当使用金融工具同时也是人生必修课，只有让学生适度接触到优质的金融服务，才能更好地学习驾驭这项工具。但是和美国相比，中国的学生信贷市场尚未满足社会的需求。

  目前，为学生提供消费信贷的机构，绝大多数是市场化的互联网金融机构，他们被媒体统一称为“校园贷”。过去几年间，中国的“校园贷”从无到有，目前能够查实的已有近百家，再加上其他以现金贷甚至高利贷形式进入校园领域的网贷平台，数量更是难以计算。

  近日有业内消息称，银监会正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务。业内观点认为商业银行要开发有针对性的高校消费金融产品，合理设置消费信贷额度和利率，使这些产品符合普惠金融属性。虽然市场化的互联网金融机构也是校园信贷的必要补充，但需要适度监管。

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