不必为信用卡虚拟化的时代而恐慌

  前不久，交行推出了手机信用卡、农行推出了信用币等虚拟化信用卡产品，至此，目前已经有七家银行推出了类似的虚拟信用卡。

  虚拟信用卡的出现并非新生事物，早在2014年就有第三方支付公司要与银行推出虚拟信用卡概念的支付产品被叫停。后由银行陆续推出，它是无卡支付时代的必然产物，是在移动互联网时代兴起后，基于实体银行卡的卡号（BIN码）所派生出来的虚拟化账号，通过移动终端的技术支持，持卡用户通过移动终端上的Apple Pay等pay类工具、HCE工具，以及支付宝或微信支付的二维码扫码等方式实现支付。

  近几年媒体也在唱衰信用卡，认为信用卡将会消亡，最知名的阐述源自于前招商银行行长马蔚华的《颠覆信用卡》一文，以及之后平安董事长马明哲的“10年内60%以上的现金、信用卡都将被取代”，以这二马的身份，加上支付宝和微信支付的二马推波助澜，形成了一个强大而豪华的信用卡“消亡论”阵容，似乎实体信用卡已经到了病入膏肓的境地。

  信用卡的本质上依旧是银行的账户，但是由于资金来源于银行信贷资金，这一账户就成为信贷账户，信用卡不过是以一种支付的工具形式，将这个账户中的资金来完成支付的过程。换个角度来说，如果还有其它的形式来完成支付，而塑料卡片是被选择的最佳介质。

  纵观信用卡发展历史，它本身也是在60年发展的道路上不断地变革、创新和自我完善，才让我们今天能够“一卡走世界”。今天，整个支付行业也在进行技术革命，依托于移动支付技术的发展进行着形式上的创新，基于NFC技术的Pay类支付，以及扫码支付等，都是从形式上解决了支付这个重要的环节。

  但不可否认的是，如何支付技术的创新，都离不开银行账户，无论是Pay类支付、还是扫码支付，都要通过绑卡，或者向绑定的支付账户中进行充值，才能通过移动终端来完成支付，“虚拟信用卡”只是形式上的一种表现，也是移动互联网时代对实体信用卡的补充和延伸。

  随着网络购物越来越受到时尚的年轻人所钟爱，据某信用卡年报显示，2014年信用卡网络交易额440亿元，增长了108 %；网络业务收入达到19亿元，增长了280%，由此可以推断，其它银行的信用卡在网络支付方面也呈迅猛增长的态势。但是，尽管信用卡网络支付方便了网络交易，然而层出不穷的信用卡盗刷手段让持卡人防不胜防，信用卡一旦被盗引发的经济损失，持卡人追溯赔偿不是一件容易的事，让信用卡用户颇有些胆战心惊了。

  正是在这种背景下，随着移动互联网技术的发展，基于Token技术的新型支付形式应运而生，“虚拟信用卡”正是这种技术的表现形式，中行、中信、浦发、建行、广发等信用卡都已经推出这种虚拟卡产品。正是“虚拟卡”产品的推出，成为网购达人的福音，它相当于为信用卡披上了一件“马甲”，为信用卡的网络支付安全撑起一把保护伞。

  信用卡虚拟化的另一优势，在于它融合了消费场景化和快速办卡争夺用户的功能。实体卡的申请需要填表、送交、卡片制作与邮寄等一系列的流程。而信用卡虚拟化可在优惠活动场景下，消费者通过移动终端进行办卡，银行对申请迅速审批，然后实现“空中发卡”，将虚拟化的信用卡卡号传送到可以用于支付的移动终端中相应的App产品上，消费者使用移动终端就可以即时得到优惠消费，之后再邮寄实体卡。这对银行获得客户是大有好处的。

  本刊对于银行卡虚拟化的研究早已经开始，在2015年对银行卡未来发展趋势的分析中，就已经提出了实体卡将“虚拟化”，它是基于银联云闪付平台的搭建，更多移动终端产品对云闪付的支持所得来的判断。信用卡虚拟化，是支付科技发展的一个阶段性过程，但也并非解决信用卡行业发展过程中一系列问题的“灵丹妙药”，在未来支付领域的发展进程中，支付方式也将以多元化的形式存在。

  新兴科技被引入了信用卡领域，诸如令牌技术等，它推动了行业的发展，也加速了整个行业的升级换代，实体信用卡也会受到虚拟化的巨大影响，但是实体卡并不会简单地“被消失”，依旧会在很长时间存在于生活中，我们不排斥新兴技术对信用卡以及支付领域的影响，更应该以积极的态度去面对，这是一个态度。

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