“信用卡新政”实施半年后的思考

  2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起正式实施。该“信用卡新政”已经实施了半年，尽管它是中国信用卡产业发展三十多年来进行的首次重大改革，其中多项政策的调整，既是为发卡银行松绑，同时也是为银行进行个性化经营起到了至关重要的指导性作用。

  在“新政”中，除了一些政策性的调整外，如果“滞纳金”更名为“违约金”外，最重要的诸如信用卡透支利息的计息规则，免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则也都做了调整，这为发卡银行提供了非常大的个性化发展的空间。

  然而，经过近半年的观察，这一新政似乎并没有得到很好地落实，成了“只闻楼梯响，不见人下来”的尴尬现象，这不能不说是一个遗憾。中国信用卡发展三十多年，一直以来它的规则都是由央行制订，发卡银行不论规模大小、业务如何，都要按照统一的标准、格式进行操作，大中银行是这样，就连城市商业银行、农商银行也同样“一刀切”，遵照统一的规则执行。

  中国信用卡产业已经发展了三十多年，即便从2002年算起也有十五年了，尽管随着卡量的增长，逾期半年未偿总额也在不断攀升，潜在的风险还是存在的，但是尚在可控范围中，也没有爆发过类似台湾和韩国在2003年前后出现的“信用卡危机”，信用卡产业发展的总体情况还是比较乐观的。

  但是尽管如此，我们也非常清楚地看到在这样一个发展的背后，还是隐藏着一些问题，其中信用卡发展的不平衡是一个很大的问题。从2016年《卡研究资讯》对全部上市银行的信用卡业务跟踪的情况来看，信用卡发展的不平衡性已经日益突出。

  以工行、建行、中行、农行、交行，以及招商、广发为代表的发卡银行，其总量（含在用卡量）已经占了全部上市银行发卡总量的72%，如果算上超过1000万张的发卡银行数量的话，这部分占到了97%，留给之后银行的空间已经相当狭窄了。


  目前，发行信用卡的银行已经超过了百家，那么面对如此艰难的信用卡市场，未能挤入1000万张规模的银行又该如何面对激烈的竞争呢？

  在2017年过去的半年时间中，我与一些中小银行进行过沟通，有的是正在发卡的，有的是准备发卡的。但是都反映了对信用卡市场压力的担忧。而我在提出应该充分利用刚实施的《信用卡新政》，为信用卡业务打造出与大行不同的差异化市场竞争，他们表示对此并不非常了解，暂时不会对业务进行相应的调整。

  如果说大中型发卡银行由于市场占有率已经达到了一定水平，对利用新政调整市场策略并不非常倚重的话，对于中小型发卡银行来说，“新政”多少还是应该值得利用的。

  实际上，很多发卡银行早已经调整了最低还款额，从10%下调到了5%，而中小银行在同样的市场条件下，与大中发卡银行进行面对面的竞争，基本上是没有什么优势的，那就应该充分利用“新政”，调整免息期时间，以及透支利率、最低还款额等政策，制订出有利于自身发展的市场策略，才有可能在竞争激烈的市场中占得一小块份额。

  期待很快有第一个“吃螃蟹的人”出现！

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