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信用卡业务该不该由“有关部门”干预?

浏览:  来源:卡研究资讯   日期:2017-06-16 13:48

  14日在国台办例行新闻发布会上,在提及为台湾同胞在大陆学习、就业、创业、生活提供便利的政策措施时,特别提到了大陆银行业将改进台胞办理信用卡服务。为解决台胞在大陆申办信用卡遇到的困难,在中国银监会指导下,部分银行已调整或拟调整台胞申办信用卡业务政策,要求准入条件与大陆公民相同,银行可根据内部评级模型对客户进行信用评分,并根据评分给予3000元至20000元的授信额度。

  虽然这个政策看上去“人情味”十足,但是不知道这些“有关部门”在考虑人情味的同时,是否了解信用卡业务背后隐藏着的风险问题呢?

  信用卡业务是一个具有比较充分市场竞争的金融贷款产品,理应由发卡银行自行评估是否应该向申请人发卡,而绝非由“有关部门”制订所谓的发卡标准,甚至干涉商业银行的信用卡业务。从提出的授信标准的意思上看,不知道是否给台湾人士发卡的审批权已经由国台办替代,而不是在商业银行的管辖范围内呢?

  台湾人士在大陆申办信用卡受限制,这不仅仅是针对台湾人士,众多非中国国籍的人士在申请信用卡时,受到限制条件基本一致的,并非是什么歧视条款,完全是从信用卡业务风险角度的考虑。那么如果出现了逾期风险,谁来负责催收呢?很多中小银行在国内没有分支网点的地区都无法发卡,更不要说跨境发卡所潜在的信用风险。

  前不久,网上有一篇文章,说有国人在日本使用日本一些银行发的信用卡,因为要回国来,也不打算再回去,就耍“小聪明”把信用卡的信用额度全部刷满后弃之回国,再悉数将所购商品转卖后,本以为赚到了大便宜,结果数年后发现,因此举似乎很难再踏上日本国土,终于为不珍惜信用栽了跟头。当然,以某些国人的素质,在移民他国前将国内信用卡刷爆的现象应该也不在少数。

信用卡业务该不该由“有关部门”干预?
信用卡业务该不该由“有关部门”干预?

  因此我们看到,是否向申请人发卡,完全应该取决于银行对其风险的评估和判断,而绝非靠打“人情牌”来要求商业银行调低风险评估。同时,还应该建设完善的个人信用体系,让这些跑出去的信用不良记录的“卡君子”们有去无来,拦截于国门之外,否则“信用”就失去了权威性。

  向台湾人士发行信用卡的思路,很早就有银行考虑过,上海银行曾希望联手沪港台三地的“上海系”(上海银行、上海商业银行、上海商业储蓄银行)银行,试图通过征信联网,实现针对往来三地的香港与台湾商业人士发行信用卡。之后工行发行了东莞台商信用卡、建行发行了北京台协联名卡、中行发行了中银宝岛信用卡等产品,农行等银行的一些地方分行也尝试对台湾人士进行了发卡。

  任何一个国家的商业银行,出于风险的考虑,也不可能将对非本国籍人士发行信用卡作为常态业务,都会受到一定条件的限制,尽管可能带来一定的收益,但更要防范其潜在的风险。因此,面向台湾人士以及外籍人士发行信用卡,更不应该成为有关部门的“政治任务”。

  有关部门干预信用卡与支付业务,已经成为了行业的奇景,调整银行卡刷卡手续费,竟然是由发改委的行政命令来决定,经过几次下调,终于让中国的银行卡手续费成为全球最低,极大地挫伤了中国支付产业发展的积极性。而今,有关部门又要对发卡业务指手画脚,这对行业发展有害无益。

  中国信用卡与支付产业走过三十年,成就了今天在支付行业中全球领先的局面,是一代又一代的有识之士前赴后继开创出来的,一个行业的发展需要健康的市场化机制,而不是再回到靠行政命令来指导的老路上。

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标签:信用卡业务,信用卡

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