信用卡的“天启”：留下信用干掉卡

  王琳(化名)在国内一家股份制银行的信用卡中心已经服务了整整12年，刚入行时她从事信用卡营销工作，后来设计信用卡产品，最近，她又转岗了，开始做信用卡品牌推广。

  前段时间，在看了一篇题为《曾经风光无限的信审员如今成鸡肋》的文章之后，作为老信用卡人的王琳怅然不已，在她看来，不仅是信审，卡片销售类、产品类、客服人员都有下岗之虞。

  部分岗位人力替代性较高

  记者从一家银行信用卡中心获取的一份员工职位信息中获悉，目前银行信用卡业务主要包括以下环节：获客(发展信用卡用户，即销售推广)、风控(征信审核、交易授权管理、催收、风控政策)、运营(申请资料处理、客户账务及交易管理、信用卡账单管理、卡片制作、资金清算)、客户服务、客户经营、受理环境发展等。

  在这些环节中，人力较多的是获客(销售)团队、征信审核团队、催收团队以及客服团队。从技术替代来看，这些都将是裁员的重点。多位业内人士总结称，这些岗位将在未来10年内逐步减少。

  就销售团队而言，王琳称，她早年推销信用卡时就是去大楼里一间间屋子敲门，但现在有了互联网之后，信用卡网销(网络办卡)替代地推的趋势很明显，地推人数在不断减少。

  曾有多年信用卡行业从业经验的一家科技金融公司CEO余士(化名)表示：“从获客成本和监管角度来看，短期替代的可能性不大。因为传统信用卡发卡机构受到监管限制，必须有人来完成亲核亲访亲签。央行推出三类账户划分后，信用卡作为一类账户，必须有人当面办理，所以人工方式暂时无法完全被替代。并且在这种情况下，管理能力强的地推团队在一定程度上会使得获客成本更具竞争力。不过长期看一定会被替代。”

  在余士看来，征信审核则是马上可以替代的。这里面的工作环节主要包括：身份校验、联系方式校验、职业与学历信息校验、收入和资产评估、伪冒防控以及信用评分等。

  “以前大量用人工在做，一个较大的卡中心光信审部门就过千人，而现在一般审核申请材料都采取全自动化操作，人力目前可能仅需负责电话抽检核身。”余士向记者介绍。

  记者获悉，进入大数据时代，在征信以及信审方面，一些信用卡中心不仅自主优化系统设备，不断强化IT风控核心模型和数据环节，同时也在寻求与第三方大数据科技公司合作进行技术改良。天云大数据CEO雷涛对第一财经记者表示，大数据能力特有的性质使其正在成为大型银行真正的核心竞争力，而算法、计算能力、数据的有效融合提交成为其中最关键的部分。

  此外，信用卡有大量新客户的信息录入和数据处理工作，有些早就外包，而现在都将被科技手段取代，例如OCR技术就能省去信息录入，改为核查。网络办卡数量也由每个月几万件增长到每个月几十万件，信息都可以由客户自己录入。

  而服务性岗位通过客服机器人的知识库自动识别应答解决而产生替代效应，信用卡客服人数也会因为网站或者手机APP自助服务操作的大量应用而减少。

  尽管一些岗位人力将被替代，但据业内人士总结，信用卡部门有些岗位还是必须要用人的，例如设计性质的岗位，包括架构师、程序员、交互设计师、数据分析师，以及电话催收、法务催收人员等。

  从目前情况来看，各大行信用卡中心的人数也并没有太多减少。一方面是因为信用卡发卡量还在增长，去年新增发卡量1亿张，同比增长18.9%；另一方面，信用卡中心的盈利情况也决定了没有到必须裁员的地步。

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