大学生信用卡市场现状调查：各银行开办“学生卡”这样真的好吗？

  学生信用卡(以下简称“学生卡”)是商业银行专门针对在校大学生(含专科生、本科生、硕士生和博士生，以下简称“学生”)发行的信用卡。2005-2009年，各银行纷纷进入学生卡市场，大量学生成为“持卡一族”。然而囿于当时的社会信用环境和银行风控能力，学生卡迅猛发展过程中出现了一些问题。为此，监管部门先后出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》(银监发〔2009〕60号)和《商业银行信用卡业务监督管理办法》(银监会令2011年第2号)等文件进行规范。由于部分文件要求落实难度大，各银行陆续停止或放缓了学生卡业务，学生卡逐渐淡出大学校园。与此同时，各类非正规金融逐步进入校园市场，并呈现快速发展势头，高利贷等风险事件甚至恶性事件时有发生。商业银行校园卡的业务收缩与非正规金融的野蛮生长使得高校金融业务出现畸形发展态势。

  根据市场需要和会员单位要求，为有效满足高校学生的合理信贷需求，规范校园信贷市场健康有序发展，中国支付清算协会就学生卡业务事宜进行了调研。通过座谈和调查问卷，对中央财经大学、北京林业大学、中国地质大学、河北科技大学、南京师范大学等高校学生的日常消费及信贷需求等进行了分析。此外，组织10家商业银行进行座谈，了解学生卡市场现状。

  (一)学生持卡比例整体较低，对信用卡也缺乏深入了解，但具有较强的办卡意愿，普遍对费用、还款期、信用额度和办卡的便捷性等因素较为注重

  1.对信用卡了解不够。调研显示，18.6%的学生“没听说过或不了解信用卡”，29.3%的学生“觉得信用卡没什么用处或者不好用”(交叉分析发现，这部分学生大都没有申办或使用过信用卡)。这一方面说明近些年由于银行对学生卡的推广力度和宣传力度较小，学生对信用卡的优惠政策、便利性等都缺乏了解;另一方面也反映了目前市场上的学生卡产品针对性较弱、创新性不足，对学生的吸引力有限。

  2.办卡意愿较强。调研显示，39.3%的学生希望办理学生卡，32.8%的学生表示无所谓，只有27.9%的学生明确表示不愿意办理。希望办理信用卡的学生比例(39.3%)虽尚未过半，但远远超过申办过信用卡的学生比例(16%)和已持有信用卡的学生比例(13.8%)，也超过了不愿意办理学生卡的比例(27.9%)。如果在信用卡和校园贷款之间二选一，更是有73.3%的学生明确表示会选择信用卡。这说明，虽然存在对信用卡缺乏了解、政策对第二还款来源的限制及网络上的替代产品较多(如蚂蚁花呗、京东白条等网贷产品)等情况，但还是有大量的学生有较强的办卡意愿。

  3.持卡和申办比例较低。调研显示，申办过信用卡主卡且成功的学生占13.8%，申办过信用卡主卡但未成功的学生占2.1%，二者相加也仅为15.9%;持有信用卡主卡的学生占13.8%，持有信用卡附属卡、借用父母或亲戚朋友的信用卡的学生占1.9%，二者相加也仅为15.7%，可见学生的申办和持卡比例均远低于办卡意愿(39.3%)。从调研看，学生未申办的原因主要集中在“不想让父母家人知道”(占47.4%)“怕麻烦”(27.3%)和“没听说过或不了解信用卡”(20.3%)三种。

  学生申请主卡未获得批准的原因，主要集中在“无法提供家长、辅导员等第二还款来源”(占44.4%)“未满18岁”(占22.2%) 和“有不良信用记录”(占11.1%)，详见图5。这说明很多学生是因为政策限制而未获批信用卡。如果能放松限制，将大大提高批准率。



  4.学生对费用、还款期、信用额度和办卡的便捷性较为注重。调研显示，学生对信用卡的最大希望是，“希望利率和费用更低”，占84%。其次是，“希望还款期限更长，最好能约定延迟到毕业后再还款”，占78.3%。再次是，“希望审批时不要通知第二还款来源方，也不要他们签字同意”，占75%。此外，“希望额度更高”的学生比例，也高达61.9%。详见图6。


  (二)目前学生卡产品针对性不强，在利率、还款期限等方面缺乏相应的优惠措施，信用额度也偏低

  1.无优惠利率。银行没有考虑到学生收入较低和学生卡带有一定公益性的特点，对学生卡实行特殊的优惠利率政策，而是对免息还款期以外的账单实行与普通信用卡一样的利率(日息万分之五)，或执行统一的分期付款利率，不符合广大学生的期待。

  2.无特殊还款期。学生在校期间，除家庭提供的生活费以外基本无额外收入，但毕业后收入一般会呈稳步上升的趋势。银行没有考虑到学生的这一特点对学生卡设置特殊的还款期，而是与普通信用卡一样实行最长56天的免息还款期，与学生的期待有较大落差。

  3.本专科生信用额度偏低。调研显示，本专科生单张学生卡额度和学生卡总额度在1000-3000元的占比最高，分别为31.6%和25%;其次是1000元以下的，占比分别为26.3%和25%;两项合计，单张学生卡额度和学生卡总额度在3000元以下的占比均过半。硕士生单张信用卡额度和信用卡总额度在10000元以上的占比最高，均超过50%;1000-3000元的，占比分别为6.25%和5.9%;1000元以下的，占比分别为6.25%和11.8%。博士生单张信用卡额度和所有信用卡总额度在10000元以上的占比最高，均为40%;1000-3000元的，占比分别为20%和0%;1000元以下的，占比均为0。详见表1、表2。


  各银行普遍反映，当前给予本专科生、硕士生、博士生的单张卡信用额度大体按照1000-3000元、3000-5000元、5000-10000元作为基本标准。

  考虑到学生总体的消费水平和资金短缺情况，以上授信水平基本能满足硕士生、博士生的消费需求，但大量存在的1000元以下的信用额度难以满足部分本专科生的消费需求。本专科生基本消费与硕士生、博士生相差不大，但是由于国家补贴和额外收入较硕士生、博士生相差很大，所以更容易出现资金短缺。调研显示61.9% 的学生“希望额度更高”，其中主要就是本专科生。

  (三)各银行较为重视发展学生卡业务，但各银行之间发展并不均衡，且目前普遍处于萎缩状态

  2005-2009年，各商业银行曾大力拓展学生卡市场，业务量大幅增长，但也由于无序竞争出现了各种问题和风险，在经过监管治理整顿之后，学生卡市场业务量急剧萎缩。招商、光大、中信、广发等银行纷纷暂停发卡，未发卡银行如华夏银行、北京银行等也望而却步。工农中建四大行以及邮储、民生等银行虽坚持发卡，但均明显放缓了学生卡的发展步伐，如，建行学生卡新增发卡量从2006-2009年的292.6万张降到了2010-2016年的40.4万张，年均新增发卡量从73.15万张降到5.77万张，降幅高达92%。目前，在我国经济增长速度放缓，商业银行利润率下降的情况下，各银行对学生卡市场普遍看好。

  网络也爆出很多大学生贷款去买东西，小编也不是认为大学生办信用卡不好，只是觉得在没有经济基础、没有自制力的情况下还是不要办理信用卡的好！

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