走改革创新之路，完善我国信用卡制度

  额度5万元，15天就可下卡，只需要1张身份证复印件就能申请——这是陕西省延安市子长县一家信用卡代理门店打出的宣传招牌。

  子长县的一名自由职业者王晓焕就曾在此申请。他在这家距离中国工商银行子长县支行（以下简称“子长支行”）不到1公里的代理门店填写了申请表，未填“单位信息”一栏，申办过程中也未听见门店代办人告知他卡片的性质，拿到手才发现这是一张公务卡。

  王晓焕一直使用这张卡消费。直到今年6月，这张由子长支行下发的公务卡突然被冻结，他同时接到了中国工商银行延安分行（以下简称“延安分行”）督促还款的信息，这才找上子长支行讨说法。王晓焕称，在一次交涉中，一名工行子长支行客户经理向他透露，仅2016年，子长县当地就有近3000张公务卡被办理给了非预算单位人员。

  8月10日，工行子长支行行长王玉峰回复中国青年报·中青在线记者时表示，目前已经将所有涉事的公务卡冻结。至于这些卡是怎么通过该行办理成功的，他称延安分行正在调查。

  这张信用卡的还款日为每月10日，在还清今年5月的账单后，6月5日，王晓焕收到了子长支行发来的短信：“未按照规定日期还款被暂时停止使用。”

  两天后，他到工商银行询问信用卡被冻结的原因，却被工作人员告知该卡为公务卡，所属事业单位为史家畔便民服务站，解冻需提供事业单位证明和社保证明等单位证明资料。王晓焕意识到，自己花了7500元办理了不到8个月的卡“多半是要不回来了”。（摘自人民网）

  公务卡，是中央财政预算公务卡的简称，是根据《财政部  中国人民银行关于印发的通知》(财库〔2007〕63号)的有关规定，中央预算单位工作人员必须持有和使用的，主要用于日常公务支出和财务报销业务，并兼顾私人消费的信用卡，且不可办理附属卡,主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。公务卡消费的资金范围主要包括差旅费、会议费、招待费和零星购买支出等费用。公务卡具有一般银行卡所具有的授信消费等共同属性，同时又具有财政财务管理的独特属性，将财政财务管理的有关要求与银行卡的独特优势相结合，由于公务卡具有一般银行卡的基本属性，故可以预借现金。

  信用卡，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

  公务卡与信用卡的区别。公务卡虽然本身就是普通的信用卡，但公务卡又与普通信用卡有所区别。首先，公务卡能够像其他所有相同卡种的银行卡一样，由持卡人方便快捷地办理支付结算并形成相关信息。因此，公务卡属于银行卡范畴，是一种现代支付结算工具。其次，公务卡不是一般意义上的银行卡，而是将财政财务管理的有关规范与银行卡的结算方式相结合，形成的一种新型财政财务管理工具和手段，公务卡在卡种选择、额度设定、组织申办、结算报销和支付结算的信息管理等方面，都有不同于普通银行卡的专门管理制度规定。因此，公务卡又具有财政财务管理范畴。

  办理信用卡相关制度的不足。首先，国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。其次，目前我国把在1999年中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》作为行业规则，但随着时间的推移，原规则中的部分内容己经不适应形势发展的需要。对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。给监管带来不便，给市场带来不稳定因素。

  应该如何完善相关制度?第一，加强统一管理。在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立的中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡夫人网域和异地清算系统，授权系统和止付系统，信用卡公司有权对违反金融法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚。  第二，金融电子化建设，统一技术规范。由中国信用卡公司尽快制定出与我国国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵，技术规范各异、设备重复投资的局面。第三，改革信用卡的营销体制。向社会公众宣传信用卡的知识，介绍信用卡的特点和功能，从而引起公众的兴趣，激发公众申请并领用信用卡的欲望，以扩大信用卡发行和交易的一切活动和手段。

  了解更多信用卡知识，请关注卡讯网（m.51kaxun.com），卡讯网每天为您带来最新的信用卡资讯、优惠活动，让您更好的使用信用卡。