银行信用卡业务转向“质量型”恰逢其时

  随着上市银行2017年中报发布，其信用卡业务状况浮出水面:工行累计发卡近1.3亿张，较年初增长900多万张；建行累计发卡1.02亿张，较上年末增加756万张。招行、农行紧随其后，分别发卡8812万张和7822.78万张；交行发卡量较年初净增567万张，突破5500万张；其他股份制商业银行发卡量在2000万张至4000万张之间。

  信用卡业务肇始之时，银行想方设法拓展发卡量，有的甚至不惜降低发卡门槛，以种种非正规手段“跑马圈地”。由此，客户手里往往持有多张信用卡，许多卡因长期不用沦为睡眠卡，既加大发卡行营销成本，造成资源浪费，同时也透支客户的用卡热情。一些银行不得不采取措施，对睡眠卡实施清理。

  与那时的情形不同，此番银行在信用卡业务上的发力，已不再满足于简单粗放，而是有进一步的盘算。诚如中信银行副行长方合英近日表示，整个中信银行信用卡的发展布局，符合整个国家消费升级大背景，这是信用卡发展的最大优势。基于对未来发展趋势的预判，中信银行将加强投入，“今天的投入就是未来的收入来源。我们千方百计提高发卡量，增加获客，因为这是我们未来发展的基础。”的确，面对消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，作为与客户建立联系的重要工具，各家银行抓住信用卡业务不放松，也就抓住了关键环节，有利于在市场竞争中赢得新机遇。

  面对新形势，银行不能不重视信用卡业务，但初期拓展过程中的教训必须汲取，“拾到篮子里都是菜”的经营思想显然已不合时宜。

  纵观目前，从竞争主体来看，发卡行不仅要与其他银行正面交锋，而且得与互联网金融企业、小贷公司争夺市场。像信用卡透支、分期付款，提供小额暂时的一些过渡性资金安排，作为信用卡产品的主要特性，虽是银行经营信用卡业务的拿手好戏，却也是互联网金融企业、小贷公司当下角逐的重点。从支付清算环境来看，随着网联平台闪亮登场，加之人民币银行卡清算市场对内对外走向全面开放，国内外卡组织同台竞技，相关银行既可凭借既有资源，更多涉足银行卡清算领域，继而获得更多收益，但也将因此承受更大业务范围、更深层次的经营压力。

  从客户群来看，与过去相比，现在的持卡消费人群早已不可同日而语，他们更注重消费体验，面对愈见其多的办卡、用卡选择，他们越来越习惯听从内心召唤，越来越倾向于“用脚投票”，这反过来给发卡行客户黏性的提升增添了难度。

  现在的形势可谓机遇与挑战并存。作为银行，固然要注重信用卡发卡量，但更重要的是未雨绸缪，在做好风控的前提下，努力实现信用卡业务从“数量型”向“质量型”转变。切入点之一，在于紧密贴近客户体验需求。麦肯锡研究发现，对任何一家公司(包括银行)而言，客户满意度每提升10个百分点，收入就可能增加2%至3%。近年来，一些银行已为此付诸努力，例如，瞄准特定客户群体，与相应商家协作推出具有特殊功能的信用卡；又如，近期各大银行纷纷与互联网巨头合作，推出具备“互联网基因”的联名卡，以此推进支付产品创新。凡此种种值得肯定，今后，在如何实现与竞争对手竞合发展，如何做好大数据收集、分析与利用，如何更好地顺应支付环境变化，如何满足客户多元化消费需求等方面，尚需加大创新力度。

  切入点之二，在于瞅准薄弱环节，积极发掘业务增长潜力。相较于城市，农村地区在金融服务方面尚存不足，尤其是一些偏远贫困地方，还有不少信用卡相关业务未覆盖的人群；与此同时，解决中小企业融资难题，信用卡业务未尝不可发挥用武之地。如何进一步扩大信用卡业务普惠面，使之在推进金融精准扶贫，更好服务实体经济发展等方面有所作为，银行仍需悉心摸索与实践。

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