互联网金融背景下提升网点信用卡产能的思考

  当前，移动支付、互联网支付等新兴支付产品对信用卡支付结算功能的替代作用越来越明显，互联网带来的内生动力促使信用卡产业互联网化，银行间信用卡业务竞争将更多地体现在产品创新、服务及营销活动的优劣上，网点信用卡业务的精细化管理和差异化服务将成为竞争的关键所在。

  强化系统间的交叉应用，落实联动营销。目前，各商业银行都有具有自身特色的信用卡营销系统，可探索将信用卡营销系统嵌入自助终端、手机银行和网上银行，对客户基本信息和消费行为进行智能分析，方便网点人员准确预判客户信用等级并精准营销。同时，商业银行可加大与第三方支付机构合作，充分利用第三方支付机构的客户信用数据库或客户消费行为数据库实现精准营销。

  在互联网思维下优化信用卡审批业务。充分引入外部征信数据，在申请人进行卡片申请时，可以第一时间对申请人提供的基本信息和房、车资产信息的准确和真实性进行对比预判，从而缩短审查时间，客观、科学地为客户分配授信额度。同时，进一步加强内部数据整合分析能力，提升数据间使用的联动性，更加准确地满足客户需求、定位客户群体和把控业务风险。

  利用互联网技术进行服务和产品创新。探索推出二维码支付、验证码支付等线上支付手段，满足消费者与日俱增的移动支付需求。同时，商业银行也应借助大数据进一步挖掘客户的消费需求，拓展消费领域的服务能力，促进客户消费潜力的释放，有效推动消费金融的发展。

  运用大数据升级风控管理。商业银行应积极推动以系统方式实现对各个环节风险管理行为的记录，建立分行层面的风险监控体系，基于多维度数据对客户准入和用卡行为进行分析，进一步丰富和完善信用卡风控模型，提升信用卡业务总体风险识别的效率和精度。

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