手机支付越来越火，信用卡消费降到冰点

  近年来，手机支付越来越方便，大至商场超市，小至街头摊贩，消费者都能通过手机进行支付。然而，在手机支付大行其道的同时，消费者使用信用卡消费却经常遇阻。尤其在一些中小商家消费时，或被告知没有POS机，或刷卡要收手续费。而且，在一些知名连锁店，竟也遭遇一卡难刷的现象。

  1、消费者遭遇一卡难刷

  几年前，如果有一张信用卡，购物消费还是非常方便的事，但不久前，太原市民陈女士却为刷卡犯起了愁。她前些天参加信用卡消费返现活动，收到50月的返现额度，但50元额度必须在一个月内消费。于是，陈女士到附近的某商城购物，在使用信用卡结账时遭到拒绝。商户表示，以前可以刷卡，现在只能现金付款，也可以通过手机用微信、支付宝支付。

  随后陈女士发现商城对面开了一家全国连锁的中式快餐店，她想，商城里的商户都是个人经营的小店，这里刷卡应该没什么问题吧。在排了十多分钟队后，点完餐刷卡付款时，收银员说：“店内没有 POS 机，只能通过手机支付，或现金付款。”

  接连碰壁后，陈女士对刷卡已没了信心。最终，她到一家大型超市才将50元限期额度花出去。

  如果说一些中小商户拒绝信用卡消费尚可理解，但某国际知名的洋快餐店也对使用信用卡推诿拒绝，却令人有些意外。在平阳路北园街附近的某洋快餐店，记者购买套餐后拿出信用卡刷卡消费，但收银员说店内不提供刷卡服务。记者称要消费信用卡内的积分，该收银员却马上拿过 POS 机，为记者刷了卡。

  是不是商户都不愿意刷卡了呢？也不尽然，有的商户可以刷卡消费，但消费者得支付手续费。在桃园南路某老牌连锁烟酒店，不管是购买整箱价值数千元的茅台酒，还是一盒是不是商户都不愿意刷卡了呢？也不尽然，有的商户可以刷卡消费，但消费者得支付手续费。在桃园南路某老牌连锁烟酒店，不管是购买整箱价值数千元的茅台酒，还是一盒十多元的香烟，刷信用卡一概另加手续费。

  2、“上不封顶”影响刷卡

  为什么商户都不“待见”信用卡了呢？其实还是利益使然。中国银行山西省分行个人信贷业务负责人弓主任告诉记者，去年9月信用卡费率改变后，部分行业信用卡结算成本增加，尤其大额消费增幅更大。加之手机支付方式成本低，监管松，所以越来越多的商户不愿再开通 POS 机业务。据弓主任介绍，刷卡手续费主要由三部分构成，发卡行收取的费用、收单机构的服务费用和银联清算收取的费用。所以，商户要承担的刷卡手续费为发卡行服务费、银联清算服务费、收单服务费三项相加。其实，平时刷信用卡是有手续费的，只不过手续费是由商家承担的，消费者不需要承担。这些费用的收取比例按行业类别来收，其中餐饮类刷卡手续费为1.25%、一般类为0.78%，民生类为0.38%，公益类为零。2016年9月6日，《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始正式实施，新规取消了行业类别区分，并对借记卡、贷记卡实行差别计费，借记卡仍然封顶，而信用卡刷卡手续费则“上不封顶”。新规实施后，餐饮类娱乐类商户的刷卡手续费支出将降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%。

  新规后的收费标准是有益于部分行业的，如餐饮类和百货类，手续费率是下降的。但由于信用卡手续费上不封顶，部分大额消费如果使用信用卡则收费较高，可能对消费者形成影响。此外，虽然有的行业费率下降，但由于刷卡总额增加，受“上不封顶”的影响，也会使手续费支出增加，进而使一些商户消极对待信用卡消费。

  弓主任说，去年以来，银行收到消费者关于信用卡的投诉明显增加，主要是买车等大额消费使用信用卡时被商家拒刷，或另收手续费。根据新规，一辆20万元的车，其手续费可达到1200元，因此有的商家为买车等大额消费使用信用卡时被商家拒刷，或另收手续费。根据新规，一辆20万元的车，其手续费可达到1200元，因此有的商家为避免这部分支出拒刷信用卡，或通过加收手续费转嫁给消费者。

  3、刷卡被收费可投诉

  应该说，信用卡费率新政对信用卡的使用形成一定影响，但最主要的因素还是信用卡在与微信、支付宝等支付方式的竞争中“落败”。

  首先，支付宝之间的转账，以及微信转账功能是免费的。其次，支付宝的个人提现，在同一身份证下的多个支付宝实名账户终身共享2万元基础免费额度（含转账到银行卡、账户余额提现），超过额度后，超出金额按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔。微信方面，每位用户终身享受1000元免费提现额度，超出部分按银行费率收取手续费。目前费率平均为0.1%，每笔最少收0.1元，微信红包、面对面收付款、 AA 收款等功能不受影响，免收手续费。三是虽然支付宝、微信对商户的费率与信用卡相差不多，但相继采取了费率优惠等政策，总体上要低一些。这就意味着许多小商户使用支付宝、微信的成本要比信用卡要低。

  除费率的影响外，更重要的是消费方式的转变，在短短一、两年的时间里，手机支付迅速让广大商户和消费者接受，不管是在大商场、酒店消费，还是在街边买菜、甚至是一个鸡蛋灌饼，都能方便地用手机支付，相对于刷卡消费更加便捷，大大提升了手机支付的竞争优势。

  对于信用卡消费加收手续费行为，记者了解到，根据2016年3月18日国家发展改革委、中国人民银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，持卡人使用信用卡消费时，商家不应该收取手续费。因此，如果商家要求消费者承担手续费，其做法是违规的。

  中国银联客服工作人员告诉记者，消费者在遇到商家收取手续费的情况时，双方应先行协商，或通过其他支付方式支付。如果消费者没有其他支付渠道双方应先行协商，或通过其他支付方式支付。如果消费者没有其他支付渠道，而商家在消费者使用信用卡时收取了手续费，消费者可以保留相关证据并向银联进行投诉。

  面对手机支付的竞争，信用卡也在加紧应战。弓主任说，各发卡行针对信用卡使用持续推出优惠活动，如持卡人在购物、加油、娱乐、餐饮等方面的价格优惠和补贴，如出行享受绿色通道待遇等，以提高消费者的刷卡消费积极性。同时，积极推行信用卡与手机支付方式的合作，顺应新形势并搭上支付方式转变的顺风车。

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