信用卡重返校园，但有个法规的“坎”要迈过

  最近，各商业银行进入大学校园的脚步越来越快，不仅重新推出了针对大学生的信用卡，还推出了适合大学生使用的消费信贷产品。这也是自银监会叫停大学生信用卡后，时隔八年商业银行信用卡与信贷产品重返大学校园。

  2009年，由于受到市场舆论的影响，监管部门叫停了大学生信用卡，2011年银监会又出台新规，限制针对大学生发行信用卡。之后信用卡全面退出大学校园，部分银行将大学生信用卡改为0额度，需要直系亲属确定作为“第二还款人”后才可以开放额度。

  随着经济发展，消费人群及消费理念不断进步，而当今大学生的消费能力也毋庸置疑。据《2016中国校园市场发展报告》显示，2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿；蚂蚁金服发布的数据显示，2016年大学生在支付宝上的人均支付金额为40839元，较2015年增长97%。由此我们可以看出，中国大学生是一个消费能力非常庞大的群体，特别是新科技产品的不断推出，对追求创新精神的他们来说具有强烈的诱惑力，而消费需求旺盛的背后，一定有着十分强烈的消费信贷需求。

  众所周知，近几年校园贷入侵校园，带来了包括“裸条贷”、逼债跳楼等负面问题，不受政策管制的校园贷业务不仅给学生本身造成了不可挽回的损失，同时也给学校、社会造成了极其恶劣的影响。究其原因，除了高额的利息和不良的企图外，就是在于出借方利用大学生对信贷消费市场的无知，以及追求非理性消费观念的误区，向他们提供了超出其还款能力的资金，有些借款最后由家人帮助归还，但有些学生因家庭经济不好无力偿还更不愿意告知家人，因此走上了不归路。

  此次监管部门要求校园贷全部退出大学校园，商业银行重启了大学生信用卡，一方面从根本上杜绝校园贷的一些违规做法，另一方面可以满足当代大学生们的消费需求。但是如何做好大学生信用卡市场的风险防范，那么信用卡的还款来源成为一个比较重要的话题，在重返大学生校园的同时，商业银行是否落实了监管部门的一些现行的相关规定呢？或是这些规定由于时间性的问题需要进行修订呢？

  2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第四十五条规定：

  向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。

  在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。

  从这条规定来看，针对大学生发放信用卡不得超过2家银行，也就是说如果有两家银行已经针对同一学生发放了信用卡，第三家则不能再发；同时还应该落实学生的第二还款来源，获得父母或监护人等愿意代为还款的书面担保材料。

  由于这个规定尚在使用中，因此仍然还在有效期内。之所以制订这些规定，是考虑到大学生本身没有固定的收入来源，日常消费的主要来源依然由父母或监护人提供，预防大学生使用信用卡后无力偿还而遇到尴尬，同时也是行使对大学生的父母或监护人的告知义务。

  《工行学生客户办卡还款承诺书》


  我们站在今天的角度来看，当今大部分大学生受到时代发展的洗礼，有了比较良好的自我管理的能力，有数据显示，49.82%有大学生会有计划地消费，24.3%的大学生有钱才会花。在无法满足开销的情况下，一部分人会放弃消费，一部分人会想办法赚钱，其中有43.2%的大学生会在学校期间打工兼职，46.2%的学生会接受到助学金、奖学金等作为生活费来源。这说明，大学生有赚取生活费用的机会以及能力。因此，不能因为少数极端情况的存在，而片面的看低当代大学生的判断力，这样未免有些“以偏概全”。


  从大学生的消费习惯来看，除基本的日常开销，大学生作为以新鲜、个性、多元化为标签的群体，他们在服装、人际交往、恋爱、运动健身等方面有着更多的消费需求，这都需要额外的开销，这是市场的需求，而不以银行是否进入大学校园为转移的，如果银行不给予大学生市场消费信贷业务的话，他们还是会找到“校园贷”这样的机构。因此对于追求独立精神的大学生群体，银行向他们提供正规的消费金融业务的同时，也要提供相应的消费金融意识的培养，让他们更愿意以自身的能力来使用信用卡。

  面对这样的大学生消费市场，商业银行信用卡重返校园是顺应了当代大学生旺盛的消费需求，但是在重返之前要考虑到是否符合现行的法规要求，同时监管部门也应该重新审订2011年出台的这项法规是否还具有时效性，或者是否应该考虑对这项法规进行必要的修订，避免让商业银行陷入“违规”的境地。

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