信用卡与支付2017年十大“热”词

  本刊继推出《信用卡与支付2017年十大新闻》，再推出《信用卡与支付2017年十大“热”词》，让读者们继续感受中国支付领域发展带来的消费时尚和乐趣！

  征信牌照

  个人征信牌照动议由来已久，早在2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。时隔两年，至今仍未见民营个人征信牌照落地。

  央行征信管理局局长万存知回应社会公众关切个人征信牌照迟迟“按兵不动”的真实原因有二：一是有三个让人意想不到的现实情况，让央行猝不及防，需要等待时局变化，当出现有利于个人征信机构持牌的时候，央行自然而然会发放牌照；二是8家民营征信机构自身条件还存在严重缺陷，达不到央行准入要求，待整改到位经央行验收之后，再司机发放牌照，民营个人征信机构应只有根据央行发放牌照的相关要求，努力解决自身存在的问题，才有可能争取早日拿到征信牌照。

  具体说，令央行三个意想不到就是：一是未想到在这个过程中遇上互联网金融整顿，这项工作至今未结束；二是未想到社会公众个人信息保护意识空前高涨，监管部门秉持审慎审批的原则，对8家进入开业准备阶段的机构提出了更高的要求；三未想到8家机构开业准备的实际情况离市场需求和监管的要求差距那么大。

  这8家机构分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

  信联

  中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议在北京召开。会议审议并通过了协会参与发起设立个人征信机构。这就是此前被业内俗称为“信联”的个人信用信息平台。据报道，互金协会与8家个人征信业务机构将共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。在股权结构上，互金协会既是行业代表也是发起单位，其股权认缴比例为36%，5年内投资额不超过3.6亿元。

  个人征信机构按照业务范围分类监管，持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合类个人征信机构，采集持牌金融机构以外，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。信联将定位于建立国家基础性信用信息数据库，将与现行央行征信中心形成有效补充。信联若能做成，第一，有了央行版信联作数据的参照，放贷机构的风控就有了保障，也能摆脱对互联网巨头的过度依赖；第二，对监管当局而言，如何监管放贷业，也有了数据作为判断基础，为科学决策提供依据。

  迁移网联

  央行支付结算司发文（银支付【2017】209号），要求第三方支付公司直连银行模式无条件迁移到网联平台处理，就是第三方支付公司的网络支付业务关闭与银行直连通道，迁移到网联平台。

  网联清算有限公司包括央行旗下7家单位，38家第三方支付及其它机构共同出资共建。平台的入股方只有一些央行直属机构和第三方支付机构，银行和银联均不参与，以确保各类型市场参与机构站在同一起跑线上，使得支付机构在业务处理、业务价格等方面享受同等待遇。

  “网联”并非网上的发卡机构，只是一个清算平台，建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式，解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，回归支付和清算相独立的业务监管规则。

  京东闪付

  京东金融宣布旗下NFC支付新品——“京东闪付”正式上线，这一模式是由银联北京分公司和京东金融合作，京东所打造的电子账户将通过银联网络从线上走到线下，接入银联众多线下商户。

  京东闪付称之为“电子账户云闪付模式”，定位为穿透式钱包，它扮演的是为银行进行获客、引流渠道角色。将第三方支付机构的支付账户直接纳入银联转接清算网络。在这个模式下，在京东商城的支付账户中所绑定的银行卡，全部可以通过京东闪付借助银联网络用于线上和线下支付，它仍然连接了消费者、收单机构、商户、发卡行四方，让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向，便于防范支付风险和反洗钱。

  云闪付APP

  银联联手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一“云闪付”APP，共同打造移动端统一入口，此举被业内视为银联为在移动支付市场翻身而重磅出击的大招。

  “云闪付”APP是银联钱包的升级版本，在云闪付APP上绑定和管理不同银行的卡片账户，由此使用各家银行的移动支付功能与权益优惠。除了扫码，还提供闪付、面对面转账/远程转账支付、在线支付等多种方式，给用户提供了更多选择。

  无现金社会

  支付宝曾提出将推动我国在未来5年内进入“无现金社会”。8月1日至8日，支付宝宣布多个城市举办“无现金城市周”大规模营销活动；同时，微信支付也宣布开启“8·8无现金日”活动。

  应该说，支付机构推进非现金支付，无可厚非，这只是一种经营行为。问题在于，在实际支付场景中，出现了个别商家拒收现金、只接受手机支付的情况。有媒体报道，不少消费者投诉，在一些商户消费时，被告知不收现金。有店员称要下载APP，然后绑定支付宝才能付款。

  这一做法，给部分民众带来不便，也涉嫌违法。《中华人民共和国人民币管理条例》规定“以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。”把“无现金社会”理解为完全不用现金是错误的。

  双标卡

  关于双标卡的问题，在2016年11月份的时候，央行支付司和支付清算协会曾经召集主要发卡银行召开了关于单标识外币卡及双标卡发行管理会议，明确了单标识卡的境外使用范围与外币记账规则，同时要求发卡银行不再发行采用境外卡机构BIN码的双标识卡。

  然而在五月份国新办举办的“中美经济合作百日计划早期收获”吹风会上提及，中方将继续允许中资银行发行允许美国电子支付服务供应商处理外币银行卡交易的双标双币种银行卡。但是从实际情况来看，双标卡的新产品已经停止，目前只是原有双标卡可以继续更换使用。

  十五年

  2002年12月3日，招商银行信用卡发行，招行信用卡也是首张标准的双标信用卡，开创了国内信用卡先河，打破了早期人民币信用卡难以走出国门的障碍。2003年被公认为中国信用卡发展的“元年”，而正是招行信用卡的发行，打响了“发令枪”，引领了之后国内信用卡的发展方向。

  招行信用卡创造了中国信用卡行业的多项“第一”：

  1、首张标准双标信用卡；

  2、首创“境外消费人民币还款”

  3、首家推出信用卡免息分期业务

  4、首创“积分永久有效”服务

  5、首推“失卡万全保障”服务

  6、首张mini信用卡

  7、首家推出移动互联网应用程序—“掌上生活”

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  番茄炒蛋

  《番茄炒蛋》是招商银行留学信用卡的一则广告——《世界再大，大不过一盘番茄炒蛋》，其表现形式是采用了一段视频，反映一位刚到海外求学的学生，在做“番茄炒蛋”时因为不会做，而向国内的父母求教的剧情，父母亲为了教如何做这道菜，半夜里母亲亲自演示炒菜的过程，由父亲拍摄下来并用视频传给这位学子的内容。

  尽管在公众媒体中反映的声音不一，但总体来说这则广告是成功的。而从招行留学信用卡广告片爆红的现象中，我们不难看到，在信用卡产品层出不穷的市场中，读者对有创意的广告还是青睐有加，虽然招行这则产品针对的受众群体还是相对比较窄众的，但是通过“番茄炒蛋”这则视频的推出，将情感营销与招行留学信用卡完美的结合在一起，才能取得营销手段的成功。

  转接清算

  5月12日中美经济合作百日计划早期收获吹风会，中方公布的《中美经济合作百日计划早期收获》第七条内容中明确表示，将在今年7月16日前颁布必要的服务指南，允许美国全资的电子支付服务供应商申请许可证，实现全面和及时的市场准入。

  6月30日《银行卡清算机构准入服务指南》公布。之后有国际卡组织确认，已经完成向中国人民银行递交在国内建立银行卡清算机构的资质申请材料，并期待人民银行根据已颁布的相关规定和指南考虑其申请。但是后又传闻，申请因不符合条件未被接受，需要重新合规后递交。

  但不管怎么说，中国转接清算市场的开放无疑是重大“利好”，各国际卡组织在不同的场合都表达了中国转接清算市场是其重要的市场，会积极参与到其中，中国支付市场竞争的硝烟战火即将燃起。

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