信用卡盗刷险理赔：银行赔付有限 保险公司只赔损失

  “账户安全险全新上线，盗刷我不怕!”“盗刷险全新推出，只为让您更安全。”最近一段时间，不少银行推出信用卡账户安全服务，以保障客户的账户安全。不少保险公司也嗅到了这一商机纷纷推出信用卡盗刷险，保额最高可达100万元，但信用卡盗刷险看似“性价比”超高的背后，是诸多免责条款和持卡人理赔时的繁琐程序。

  多家银行推出信用卡账户安全服务

  “只需消费一笔，就可以免费获得安全账户险了。”工商银行烟台分行的一位工作人员告诉记者，去年初，该行推出了信用卡账户安全险，针对信用卡丢失盗刷、互联网交易、伪卡以及线上线下、境内外消费交易等多种情形均可以申请保险理赔。

  与工商银行一样，推出这一服务的还有不少银行。2017年年初，浦发银行推出信用卡账户安全服务。“7月21日前，浦发信用卡持卡人可免费获得盗刷保障权益，无论线上线下交易、无论消费是否凭密，均可享挂失前48小时盗刷保障，累计保额达5000元。”据悉，持卡人只需致电客服热线申请理赔，提交完整资料后，最快7个工作日就可赔付。

  “在挂失前48小时内，因用卡遗失、被盗、被抢，所发生的被盗用损失都在保障范围内，比如被他人通过销售终端（POS）消费造成被保险信用卡盗用损失、被他人通过ATM柜员机提取现金造成被保险信用卡盗用损失、被他人窃取交易所需信息（如交易密码、验证码等）用于线上支付、电话支付造成被保险信用卡盗用损失等。”记者从中信银行信用卡官方微信了解到，该行推出的信用卡盗刷保障险，也保障多种信用卡被盗刷的情况。

  另外，还有建设银行、交通银行等多家银行推出信用卡账户安全服务。如今越来越多的银行也正“摩拳擦掌”加入到这一阵营当中来。

  不少银行盗刷赔付有门槛

  记者走访各大银行了解到，虽然不少银行推出了信用卡盗刷赔付服务，但对于大部分普卡用户而言，一旦遭盗刷赔付金额的上限多为5000元，且不同银行的赔付服务也有不同的“门槛”。持卡人如果想为信用卡再加一重保险，则需要付费升级。

  以推出信用卡账户安全险的工商银行为例，虽然生成最高赔付金额高达50万元，但这仅仅是针对黑卡用户，普通信用卡用户的赔付金额仅为5000元。中信银行也是根据信用卡级别来划分保障金额，其中，VISA无线卡、Mastercard世界卡、银联钻石卡等信用卡保障金额高达30万元，但是普卡与金卡保障金额仅有5000元。梳理一下不难发现，大部分银行的赔付金额都是分等级的，一般的普卡用户很难拿到高额赔付。

  当然，想要获得更高质的信用卡保障服务也是可以的，不过就需要付费了。“免盗刷（极致版）适用于更高需求的您。每月只需8元，就可享挂失前96小时盗刷保障，单次赔付高达5万元，累计年保额最高达10万元，累计最高补偿到刷卡挂失补卡费500元，让您不再有后顾之忧。”浦发银行在原有免费服务的基础上推出了“升级服务”，盗刷保障时间、赔付金额等方面服务都有所提高。而中信银行也适时推出具有更高保障的“盗刷宝”，将24小时的盗刷保障期延长至72小时，最高赔付金额升至10万元。

  保险公司只赔付信用卡损失金额

  针对信用卡盗刷案件频发的现象，平安财险和阳光财险也推出了保银行卡遭盗刷的险种。

  平安财险烟台中心支公司工作人员介绍，公司推出的“个人账户资金损失保险”类似于信用卡盗刷险，除信用卡外，借记卡也在投保范围内。记者在平安保险的官网上了解到，这款保险目前的保费金额为28元至275元不等，而理赔额度则从5万元至100万元，保险期限为1年。保费金额越高，赔付额度也越高。

  不过，理赔额度并不等于实际理赔金额。工作人员告诉记者，最终赔付的金额要看信用卡被盗刷的实际损失。也就是说，保险公司只赔付信用卡具体的损失金额，且不能超过理赔的额度限制。比如，持卡人交了28元的保费，对应的理赔额度是5万元，如果信用卡被盗刷了3万元，那么保险公司最多只赔付3万元。

  相比平安财险的信用卡盗刷险，阳光财险的类似产品在保额上要低得多。据阳光产险客服介绍，该公司的信用卡盗刷险保费为5元至80元，根据保费高低，理赔额度为1万元至2万元不等，期限则是1个月至1年。如交5元保费，可获一个月的1万元保额；若交80元保费，则可获一年的2万元保额。

  低费率让信用卡盗刷险看上去性价比很高，但细看保险条款才发现，想理赔“没那么简单”。

  记者登录阳光财险官网看到，该险种设置了13条责任免除条款，出现免责条款中的任一情形，公司将不承担赔偿责任。这些免责条款包括，“由伪造、变造的信用卡通过被保险信用卡账号盗用”造成的损失、“持卡人未于信用卡背面签名致第三人冒用”造成的损失等。也就是说，如果信用卡被复制，或者因为没有签名而被盗用，将无法获赔。

  多种途径保障账户安全才靠谱

  记者随机采访了几位信用卡持卡人，多数受访者表示目前还不知道市面上有这类险种可售。得知信用卡盗刷险的设计条款后，多数持卡人认为购买意义不大。

  在市区一家教育培训机构上班的韩女士说，“我的信用卡绑定着支付宝等一些线上支付软件，一直觉得不太安全，加上现在骗子的招数又多，花点小钱保大钱，倒是可以买着试试，好歹算是一个保障。”其同事杨女士则认为，现在信用卡的透支额度多在1万—2万元，平安财险将信用卡盗刷险保额定在5万—100万，有些虚高，没太大实际意义，“毕竟理赔是按实际损失金额，而不是按保额上限赔付。”

  “5块钱保一万元，看上去蛮划算，但免责条款太多会让投保失去意义。”市民刘先生说，比如只有卡丢了被人盗刷才能赔，被克隆复制后盗刷就不赔，可前一种情况发生的概率显然要小得多，因为即便信用卡丢了，对方没有密码等信息也很难盗刷，反倒是发生概率更大的后一种情况却无法理赔，这样在购买这一保险时就要考虑一下了。

  那么究竟应该怎样来保障信用卡的账户安全呢？“在一些发达国家，一些银行卡账户安全的损失是由发卡机构来承担的，而发卡机构也会通过保险来分散这部分风险。在国内，银行卡盗刷事件层出不穷，更多的银行是协助公安机关破案，至于赔付更是无从谈起。”业内人士张先生告诉记者，在国内单纯依靠银行来承担账户安全风险成本较高，目前条件下也并不现实。对于持卡人而言，多渠道“给银行卡上个保险”不失为一种保护资金安全的好方法。

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