最近火爆的信用卡代还软件，是金融创新还是庞氏骗局？

  信用卡代还提现软件的出现，是互联网＋金融创新？还是一场灰色地带的狂欢？

  有个朋友有一张8万额度的信用卡，由于自己做生意资金问题，已经被刷爆，每月都是按照最低还款和分期来还钱，他一开始没有太在意，反正要还钱了会短信通知他，然后他把钱还了就行，有一次打开信用卡app的时候，发现扣费清单里边有一项，循环利息的扣费，每个月接近4000多！他觉得很是纳闷，每个月最低还款有时会分期，按照银行来的啊，怎么会有这个扣这么多钱的一项呢？

  他很是恼火，打了银行的客服电话，银行那边说是按照最低还款及分期还款的银行规定来的，没有问题，最低还款按照日万五的利息计算，因为他一直没有全款还完，所以导致利息利滚利，而且不是按照未还金额计算利息，而是按照全额计算利息，朋友怒了！问为啥这笔扣费没有短信提醒？工作人员解释，这钱是自动从你信用卡额度里边自动扣的，不会有短信提醒，只有在官方app才能查看，朋友本来就是个暴脾气，真想差点破口大骂，但是后来转头一想，电话那头也是给银行打工的，他们也没制定规则的权利，并且还提醒我，用信用卡的话最好银行的账单详情看一下，搞不好，你也被扣钱了却浑然不知。我在这里也提醒广大用信用卡的朋友，如果您有最低还款和分期还款的话，看下，信用卡扣款记录，搞不好利息吓你一跳！

  其实这个事情已经不止一次，之前央视主持人今日说法主持人状告建设银行，69块钱逾期，10天罚息317块！就是因为一笔账单差了67块没有还。

  不明真相的老百姓在强大的规则面前真的是人与刀俎，我为鱼肉啊。

  有需求有供给，信用卡代还软件横空出世，天下卡奴有救了？

  我国信用卡发行量巨大，其中未偿还的、逾期的数额也巨大


  上边这个朋友在我们国家不在少数，尤其是年轻人，信用卡还不起，透支消费的现象还是很严重的，信用卡还不起到底是哪一类人？


  我们可以看到，在18到30岁之间占了84%，而且以男性居多，而且94%以上都是男性群体，基于我国庞大的人口基数，想想信用卡代还市场肯定是一片巨大蓝海！这也是就最近2个月靠近100家信用卡代还软件公司出现的原因。


  信用卡代还原理

  目前市面上代还软件主要有两种方式，一种是客户在平台充值账单10%左右，然后平台代还，这种方式有资金池风险，客户资金容易被挪用，还有一种主要方式是用信用卡剩余额度5%-10%，通过软件对接的银行通道，基于无卡支付，进出，然后全款还信用卡当月账单，这样避免了信用卡还不起的朋友逾期以及被银行高额收取利息的风险。

  代还软件动了谁的蛋糕

  我们可以这样分析，市面的代还软件毫无疑问会侵犯发卡行的利益，最低还款及分期的利息是银行信用卡利润的主要来源，但是另外一个层面，信用卡代还软件的无卡支付原理，在一定程度上有增加了银行对于商户刷卡的分润的收益，对于银联来讲，同样赚取了更多的银行的刷卡的手续费，那么在利息的收益及信用卡刷卡手续费的收益上，孰轻孰重？恐怕只有银行自己知道，在另外一个层面，这样的操作方式，会不会让信用卡资金有挪用的风险？因为基于无卡支付的还款原理，90%的资金，信用卡持有者可以挪作他用，只需付少量平台费用即可，目前10000块只要60-78元左右，如果大量的人这样操作，会不会影响到银行的资金安全？

  我们也是希望听听大家的看法，因为这件事关乎到太多人的利益。当然，在互联网的大背景下，这算得上金融创新还是又一轮庞氏骗局？比如我想大家会有以下疑问：

  信用卡持有者这样操作会不会有被降额封卡的风险？

  软件代还公司会不会有法律风险？

  作为信用卡代还软件公司，会不会有项目不持续，导致前期投入资金打水漂或者被不法平台欺诈的风险？

  传统线下pos代还中介的未来是不是不容乐观，被代还软件侵吞市场？

  作为发卡银行会不会因此而遭遇资金风险......

  这些问题，我们也期望与您共同探讨，您可以在下方评论区留言，说说说您的看法...

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