上线仅1天，腾讯信用公测因何“禁忌”被叫停？

  1月30日，腾讯信用在全国范围内“悄悄”开启公测，就当大家还在体验小马哥推出的新产品，比较其与芝麻信用间的差异之时，一天以后的1月31日，多名用户反应，无法在“腾讯信用”公众号看到公测内容，只能看到一条《关于“代开腾讯信用”的风险提示》的链接。而当2月1日，笔者再次前往“腾讯信用”公众号查看相关内容时发现，原本的那条链接也不见了踪影，此次公测活动就这样草草结束。截至笔者发稿前，腾讯官方对此未做出任何声明。


  值得注意的是，此前腾讯信用并未就公测活动表明时间截止时间，而一天的公测时长也确实短了些，因此有不少用户认为腾讯信用是因为被监管叫停而草草下线的，有媒体甚至称其将“波及”芝麻信用。


  腾讯信用到底是什么？

  在揭开真相之前，我们先来简单了解一下腾讯征信的业务情况。

  首先是腾讯信用分。根据公测的活动信息可以了解到，从 1 月 30 日起，微信或QQ 用户在关注“腾讯信用”官方公众号、提交信息后，就可以查询到个人的腾讯信用分。在完成这一步骤前，用户需要提供包括姓名、身份证信息和微信或QQ 绑定银行卡时预留的手机号在内的个人信息。


  需要提醒大家的是在去年8月，腾讯就曾向QQ超级会员开放信用分查询渠道，之后在广州，深圳等城市开放了信用分查询。

  腾讯信用得分的数值区间，最低至 300，最高至 850 分，通过履约、安全、财富、消费、社交，五个方面的维度综合评估得出。所谓的履约指的是按时还款（贷款、信用卡、分期），安全指的是个人信息的准确信，财富指的是资产构成，消费指的是支付消费行为，社交指的是人脉关系。当然，用户也可以根据以上几个评估维度来提升个人信用分，比如信用卡按时还款等。


  其次是功能。据悉，腾讯信用所提供的信用服务包括：微粒贷借钱、扫码乘车、分期还信用卡、超会专属福利、免押金租房、免押骑摩拜、免押金租车、手机延保等。


  对比一下腾讯信用与芝麻信用即可发现，两者在应用场景与评估维度上都有一定的相似性，但是比芝麻信用晚了三年推出的腾讯信用目前所能提供的场景数量不如芝麻信用多。另外，芝麻信用的数据源主要来源于用户在互联网上的各类消费及行为数据并结合传统金融借贷信息，以及其他替代性数据等信息，而腾讯信用的数据源主要基于用户在微信、QQ等腾讯系平台的互联网数据而来。

  公测下线是否与监管有关？

  好了，介绍完腾讯信用的业务情况，我们就直切正题，腾讯信用此次公测的下线是否与监管有关。

  滥用征信。根据《财新》2月1日报道称，从接近中国人民银行征信局人士了解到，此次叫停是中国人民银行征信局对腾讯征信窗口指导的结果。“还是滥用征信和信用的老问题。”该人士称。

  所谓的滥用征信，其实是指将信用评分用于非信用场景，根据用户信用评分将其分为不同等地，对应不同服务。曾有机构被曝出，给高信用等级用户开辟机场VIP通道服务等，将一些优先级服务提供给高信用分的用户，这在商业行为上显然是有失偏颇的。

  此前符合中国人民银行规定要求的征信服务机构只有中国人民银行征信中心和上海资信有限公司，两者长期以来服务于各大传统金融机构，而随着互联网金融产业的发展，越来越多的互联网企业开始发展个人征信业务，这其中就包括了芝麻信用和腾讯信用。2015年，中国人民银行曾允许8家试点机构做好个人征信业务准备工作，但最终这些机构都因不符合条件而与个人征信牌照失之交臂。

  相比传统于征信机构，社会化征信机构的数据来源广泛，包括信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等。但是，广泛的数据源却并没有为其带来跨越式的发展，反而促使各家机构间的信息竞争，造成信息孤岛现象，各家机构间数据质量存在差异。另外，由于缺乏统一的标准，每家机构数据采集的边界也有所不同，比如通过用户在打车软件上的爽约来判定其个人信用等。这些手段有悖于征信的本质，不仅不能有效提高个人征信市场的发展，还会导致个人信用保护处于空白地带。

  2018年1月，中国人民银行公示受理了百行征信有限公司（“信联”），明确其个人征信业务申请，包括芝麻信用、腾讯信用在内的8家试点机构都是其下股东。这一标志性事件是对国内个人征信业务的利好，但是“信联”目前尚处于起步阶段，并未出台具体征信业务的规定等，因此8家试点机构仍处于“无证驾驶”状态，其在个人征信业务方面仍需要以现有法规为蓝本，不断合规化。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，偏离信贷用途的个人信用使用模式并不能称之为征信。在此意义上，远离了信贷，也就远离了征信。

  现金贷。另外，有媒体指出此次公测的下线可能与腾讯所提供的“微粒贷”“微分乐”“有分期”等有关，其中“微分乐”是一款提供信用卡代偿的现金贷产品，服务商是腾讯旗下的财付通网络小贷公司，而“有分期”中还有现金贷产品，并且其背后的达飞金融并没有相关金融牌照。

  综上所述，此次腾讯征信公测的突然下线，以最直接的方式提醒试点机构需要提高对个人征信业务的重视性。特别是作为个人征信业务的“后来者”，腾讯信用在监管趋严的背景下，更需要提高对业务合规性的重视。毕竟信用是大事，建立完善的社会信用体系，在规范下运行，才是征信业务的“初心”。

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