信用卡事业部到子公司：有利于专业化经营

  尽管受宏观经济下行压力、银行转型和强监管的诸多影响，商业银行的规模扩张和利润增长逐渐放慢了脚步，但作为商业银行中最具互联网基因的业务条线，信用卡业务仍维持了高增长的势头，在众多业务中一枝独秀。

  随着消费金融爆炸式增长，信用卡业务也将迎来新的发展空间。面对各类消费金融机构纷纷攻城略地，消费金融领域竞争日趋激烈，作为市场主力军的信用卡不断探索新的经营模式，信用卡业务已经进入精细化经营时代。

  包括光大银行在内的少数几家银行早已有将信用卡独立的计划，拟成立独立子公司运营。近日《中国经营报》记者专访了光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓，在其看来，未来信用卡业务仍有较大的增长空间，在消费金融领域也大有可为，在增长方式上与之前单纯追求客户数量和业务规模的方式将有所区别。

  消费金融“中坚力量”

  《中国经营报》：在当前互联网电商化时代，京东白条、蚂蚁花呗、微信支付、支付宝等互联网消费金融方式以及支付方式给人们的生活带来极大便利，对传统信用卡业务冲击较大。怎么看信用卡业务在消费金融市场中的作用？

  刘瑜晓：信用卡是消费金融领域重要产品，对于社会消费增长乃至经济增长具有拉动作用。作为支付工具，信用卡方便快捷的支付结算体验深刻改变了消费者的消费习惯。银行卡已取代现金，成为消费者支付结算的首选。作为信贷工具，信用卡消费信贷的功能可以将消费者潜在的购物需求转化为实际的支付能力。作为经营信用卡产品的信用卡中心，仍是消费金融领域的传统中坚力量。

  同时，信用卡业务是传统商业银行中最具有互联网基因的业务条线。在“互联网+”时代，信用卡仍将作为市场主力助力消费金融，因而信用卡中心也是创新消费金融领域的“潜力股”。

  《中国经营报》：信用卡仍是消费金融市场主力军，而这个增长势头未来能否持续？

  刘瑜晓：未来信用卡业务仍有较大的增长空间，在消费金融领域也大有可为，只是增长方式上与之前单纯追求客户数量和业务规模的方式有所区别。未来的信用卡业务将更多依托长期、规范的经营中沉淀出的大批优质客户和积累的丰富经验，推出丰富的消费信贷细分产品，拓展消费场景，促进客户消费，满足居民日益增长的多样化的消费需求。

  《中国经营报》：近年来很多银行信用卡发卡速度明显加快，相比其他消费金融机构，信用卡差异化和竞争优势将如何体现？

  刘瑜晓：首先，是产品服务的创新和差异化。基于“互联网+”思维和对场景的深入挖掘，融合广泛的消费场景对客户需求进行精细化管理，与具有互联网基因、大数据优势及较强创新能力的其他行业企业进行跨界合作，以此开发跨界产品和具有多样化、差异化、个性化的产品，整合各类金融、商业和服务资源以升级服务水平。

  其次，是渠道的创新和差异化。信用卡在获客渠道方面，在巩固原有渠道优势和保证风险可控的前提下，强推更有效率、成本较低的互联网获客，拓宽客户流量入口，扩大优质客户基数。服务渠道方面，开发更符合现代人群使用习惯和偏好的互联网、移动互联网服务平台，开发更多功能充分满足客户需求，以提升客户体验。

  最后，是定价的创新和差异化。在利率市场化的背景下，对于不同产品、不同服务以及不同客户实施多种模式、多样费率，积极探索符合监管规定的合理的业务办理渠道和还款方式，简单、快捷地满足客户消费信贷需求。

  独立子公司可期

  《中国经营报》：由于经济下行，银行信贷业务的资产质量和利润均承压。在强监管背景下，信用卡业务是否同样面临这种压力？

  刘瑜晓：比较而言，在金融“强监管”的背景下，MPA宏观审慎评估体系的实施对资产管理提出了更为严格的要求。对于那些过度追求利润从而导致资产扩张速度过快的金融机构来说压力更大。

  信用卡业务中，过去单纯依赖规模扩张和资产驱动的发展模式在当前的强监管态势下同样承受压力。但是信用卡业务本身作为消费信贷产品，相对于其他信贷产品来讲业务发展更为稳定。同时，作为商业银行中最具互联网基因的条线，信用卡业务板块能够通过深入经营客户、融合互联网实现规模效应等各种方式降低自身业务对于资产的依赖，实现“轻运营”。

  《中国经营报》：很多银行将互联网技术嵌入信用卡风控管理中，这是不是未来的方向？

  刘瑜晓：目前，商业银行对于自身风险防控能力提升的需求日益迫切，覆盖面广、维度丰富、实时性高的大数据技术和人工智能技术均成为银行风控的热点和未来方向。光大信用卡也积极利用先进金融科技提升风控能力。

  从光大银行信用卡的风控措施来看，主要是全面风险管理体系和反欺诈体系两个方面。

  第一，全面风险管理体系的建立覆盖了贷前、贷中、贷后整个流程。借助大数据、Hadoop等新技术，整合多维多级海量源数据，上线风险一体化平台，将传统评分卡技术策略与大数据挖掘技术相结合，有效整合客户内外部数据资源，以全面风险视角统一审视信用卡客户在其生命周期管理过程中的各类风险，打造智能化决策引擎，提升风险识别能力。

  第二，利用先进系统不断优化交易反欺诈体系。光大信用卡率先建成了国际领先的以VisionPLUS和CONNEX系统实时双活体系为核心、十余个子系统为外围的系统集群，通过CONNEX交易授权系统、VisionPlus系统对风险交易的实时授权拒绝，通过交易反欺诈系统实施实时异常交易行为监测，针对触发了预先设置的规则的交易进行警报提示，有效降低欺诈风险。

  《中国经营报》：银行信用卡业务从事业部到独立子公司是未来业务的趋势，而光大银行也已经向监管提出了相应的申请。目前的进展如何？独立子公司模式运营的优势在哪里？

  刘瑜晓：2016年11月15日，光大银行已经就设立信用卡业务独立法人机构的议案召开了第一次临时股东大会，并通过相关决议。目前，光大银行严格按照监管部门的要求，稳健、有序地推进相关工作。

  成立信用卡子公司有利于促进业务的专业化经营，适应不断升级的消费、金融和服务需求。专业化经营的信用卡公司有其独立、灵活、更适应市场变化的科技系统、风险控制、产品和服务体系，推动信用卡业务向规范化、规模化、专业化、标准化方向快速发展。

  同时，鉴于信用卡业务在商业银行的客户引入、客户维护、服务完善、价值挖掘等方面具有重要作用，成立信用卡子公司能够有效助力大零售及相关业务发展战略，提升对全行业务发展的贡献度。

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