信用卡普及度逐年增长，移动支付时代下如何发展？

  当下，移动互联网在中国蓬勃发展，移动支付也随之崛起。相比之下，其他的支付方式虽受影响但并未消失，尤其是在中国发展已超过30年的信用卡。在信用卡出现初期，对风险把控能力不够，多发滥发，导致信用卡一度不受欢迎。经过规范之后，信用卡在各方面逐渐走向成熟，并稳步发展。

  然而从去年开始，各家银行相继加大对信用卡的年度任务指标。在办公楼里，我们经常能看到各家银行的推销人员上门。各家银行的信用卡团队都在处快速扩张阶段，营销费用也在急速提升中。

  一个相对成熟的行业，为何要急剧扩张地盘，加剧竞争力度？在移动支付时代之下，信用卡市场还有上升的空间吗？实际上，中国的信用卡市场还远未达到饱和的程度。统计数据显示，截至2016年年末，中国信用卡累计发放数为4.65亿张，人均持卡量0.31张。美国金融危机致使人均信用卡持卡量减少，但仍有2.9张，所以中国的人均持卡数量尚不足美国的1/10。

  截至2016年，中国信用卡贷款余额为贷款总额的3.81%，美国市场平均为7.81%。其中招行信用卡贷款余额占比12.5%，四大银行则不足4%。而美国摩根大通该比率为15.8%，花旗银行则达到23.8%。

  可以看到，与发达国家成熟的信用卡市场相比，中国的信用卡市场还远未饱和。随着中国城镇化进程的推进，信用卡市场用户数量将呈增长趋势。未来城镇居民年均复合增速为2.5%，假如十年之后城镇居民人均持卡量是两张，那么信用卡年均复合增速就在10%左右，存在巨大潜力。

  在信用卡1.0时代，银行视信用卡为支付工具，侧重于提升信用卡的支付效率，优化信用卡与支付的关系。现在的信用卡2.0时代，银行开始将目标转移到跨界合作方面，以信用卡连接大量的消费场景，构筑支付、消费与用户的新型关系。

  目前，随着移动互联网的发展，物联网概念爆发并迅速普及开来。人们办理信用卡的时候考虑的方面不仅是简单的支付和透支功能，还会考虑信用卡是否能提升生活品质，使生活更加方便。由此诞生了满足不同需求的信用卡，并且这种趋势还会向着纵深方向发展。

  如今，信用卡业务模式与金融科技的融合不断加深，信用卡在不断融合更多的消费场景，从而成为了链接不同消费场景流量的重要入口，并在其中嵌入金融服务体验。在移动互联网时代，产品的核心价值在于满足用户的需求，所以信用卡也成为提升人们生活水平的重要环节。

  在接下来的信用卡3.0时代，银行会进一步意识到金融服务体验与推动实体经济之间存在的密切联系，金融服务体验将被嵌入到更多消费场景之中。

  经过多年的大规模营销，信用卡行业的同质化现象较为严重，也使得市场中出现大量的“无效卡”与“睡眠卡”。在多元化的需求之下，已经没有某一家银行能“通吃”，于是细分市场，明确侧重客户群成为重要步骤。

  从获客方式来看，仅靠传统线下营销和电话营销显然不够，微营销尚未形成规模，而场景营销正在崛起。物联网会以最便捷的方式将场景与用户迅速联系到一起，但要发展到这一阶段尚需时日，当前的基础仍是获客单元。

  在信用卡业务逐步完善、差异化竞争激烈的当下，年费、手续费等将逐渐消失。目前，国内各银行信用卡不良率处于合理可控范围之内。但随着竞争的激烈，针对不良率的控制机制尚未完善，这是信用卡行业需解决的重要问题。

  随着移动支付的兴起，各类互联网金融产品与信用卡客户群形成竞争。在市场与监管的双重驱动之下，银行的信用卡业务需要适应“互联网+”的发展趋势，在支付技术、发卡模式、服务等方面创新，才可能获得进一步的发展。

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