信用卡余额代偿前景是否美好？你所不知道的中国式改造！

  随着人们的消费水平越来越高，部分人群的资金跟不上自己的消费速度，于是，一些现金分期平台也纷纷盯紧机会，一个个如同雨后春笋般纷纷亮相，这也直接加速了金融行业的发展，让人们打破了以前老旧的消费观念，接受了用明天的钱，圆今日的梦这一理念。

  但是，随着上市公司、银行、创业团队等的争先加入，甚至连外资企业都进军金融消费行业这一块，让这个曾经一片蓝天的前景行业，现在已是拥挤不堪。

  也有一些平台不甘示弱，也相继出台了购物消费分期、教育费用分期等系列产品，一切都往着多元化经营方向驶进。但今天期望管家铺了这么长的路，接下来的重点，则是为大家介绍一下金融产品、多元化经营里面，信用卡余额代偿业务这一块。

  众所周知，中国从事这一块的，普遍都是新兴的互联网金融企业，他们活学套用Capital One，但是由于地域的不同，也导致了消费市场的天差地别，所以，中国的本土公司就不得不进行一下本土化改造。

  一.信用卡的余额代偿产品主要是指哪些？

  首先我们先解释一下定义，它是指持卡人在使用过程中，达到了一定的金额，然而自己却无力支付这笔费用，进而找寻第三方平台帮其代还，而自己再通过分期，或者是筹到钱之后一次性返还给第三机构，这里面帮其偿还的机构非常多，一般有商业银行或者是别的金融机构等。

  那由于借的资金的利息不同，代偿可以分为3中，一种是对优良用户提供的低利息产品，简单点可以称为低息产品，第二种是对低级用户推荐的高利息产品，称为高息产品，最后一种你根据用户资历的不同而利息不停滚动的产品，称为浮动利率产品。

  仔细为大家介绍一下。

  （1）.低息产品，对用户提供比银行分期，更为便宜的利息来让，用户使用平台上的信用卡代偿业务，这是比较明显的一大特点。这类产品的用户对机构的要求颇深，要求资金来源便宜并且稳定性高，适合群体为上市公司等大背景平台。

  （2）.高息产品，对选择代偿的用户，提供还款期限短、利息高的资金，这类的用户是类似逾期、新开卡用户，用户自己没有分期功能，或者是因为欠钱过期不还，分期功能已经被关闭。

  比如有发薪日贷款这种等，这类用户只是为了解决眼前的困境，一般都对利息的高低没要求。

  还有一种是针对不想分期的用户，有的卡片自身一年收取的总利息过高，例如：有的借款一万元，费率是0.02，一周的利息就是二百，如果通过分期偿还，而月率可以只有0.07上下，可以分12期，合计下来总利息才800多。

  （3）.浮动利率产品，因为用户资历为期提供适合的利率产品，主要是结合上述两种产品，可以用省呗等作为代表。

  二.代偿业务的目前发展

  它的开始阶段为摸索，主要是在一五年之前，当时主要是照搬照抄国外的商业模式。由于之前也已经讲过地域的不同，市场的不同，所以照搬的经验模式肯定是行不通的。

  也就导致代偿行业在中国的第二阶段处于缓慢发展的一个过程，也久久不见盈利，虽然后续也有大型上市公司的加入，而融资成本却呈下降状态。但这也让代偿的息差收入开始上涨，新的机遇也出现了，一些机构也就相互合作以此来获取资金。

  三.代偿业务前期工作不顺的原因有哪些？

  据一位曾在这行打拼过的行家介绍，在这行，想要赚钱，真的是太难了，原因总结起来，主要有两个。

  第一个是市场的接纳度已经上限，就直接导致，融资成本困难，盈利艰难，因为给用户提供的利率很低，再综合考量到，运营费用，人工费用，以及一些收不回来的坏账等因素，所以导致平台的息差有限，就一直处于盈利低下的状态。

  第二个原因是信用卡本身的是市场就处于一个不成熟的状态，流量成本高，还未到真正的时机，虽然据某杂志统计的人均持卡量是上涨趋势，但是活卡率却很低，并且愿意选择承担利息，选择分期的用户据统计仅仅只有3成，种种数据都显示，属于代偿的真正时机还未到。

  四．那代偿业务前景值得期待吗？

  目前，越来越多的代偿机构也已意识到，一味的复制粘贴国外的经营模式是错误的，自身要向上发展，是需要结合本土的市场文化，择其精华，去其糟粕方能成就大业。

  目前代偿业务，根据用户的资历等各方面的不同，为其提供了三种适合的方式供其选择，将来也会在更多的方面加以改进强化，为这一新兴行业领域开创新的篇章！

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