信用卡代偿业务兴起 选择“银行分期”还是“网金代偿”？

  账单分期的手续费，一直以来都是银行信用卡业务重要的收入来源。

  只是，面对一笔大额信用卡账单，如今对于很多持卡人来说又多了一种选择：一些互联网金融平台先把钱借给信用卡持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，值得注意的是，这一利率水平却低于银行信用卡分期利率，为持卡人节省费用。

  这样的信用卡还款模式，被称为“信用卡代偿”或是“网金代偿”。

  记者通过走访发现，以宜人贷、捷信为首的P2P、持牌消费金融公司，聚焦在传统银行信用卡未覆盖的无征信记录、信用等级略差的人群，推出的信用卡代偿业务，目前已经进入惠州消费贷市场，与银行的分期手续费相比，这类平台的利率更为优惠，不少平台还在惠州多个居民区打出了“5折代还”的广告语以占领市场份额。

  代偿平台“钻进”居民区

  “第一次知道有信用卡代偿软件，是今年春节后在小区电梯里看到的广告。”家住惠州市区麦地某居民小区的杨女士，在一次搭电梯回家的途中被一则颇具特色的广告所吸引。

  之所以会关注电梯间的这则广告信息，源于杨女士收到的一笔银行信用卡账单：由于过年消费刷卡量大，这笔账单金额远远超过了自己的还款预期，本来决定选择办理银行分期业务的她，看到网金平台可以提供手续费更低的代偿业务，于是进行了尝试。

  回到家，用手机下载登录这一互联网金融平台后台后，杨女士获得了最高3万元的信贷额度，且平台代偿的流程全部通过线上完成，包括注册、人脸识别、上传身份证、关联信用卡，大约1小时后，后台审核通过后即放款，资金也全部用于归还银行信用卡账单。

  那么，除了获得信贷，信用卡代偿平台的利率相比银行的分期究竟有多划算？

  “对比了银行的分期利率，代偿平台的确更有吸引力。”杨女士说，2万元的信用卡账单，如果在银行做分期12期，应付利息总额为1970多元，如果先在代偿平台借2万元把信用卡账单足额还清，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额约为1000元，如此，直接节省了970多元的费用。

  “比银行利率低”、“银行利率五折起”、“利率优势明显”……

  走访中，记者发现，众多代偿平台几乎都选在惠州的居民小区推送广告信息，“低利率”也是这些平台宣传推广时的主打口号，同时，在实际操作和推广中，这类代偿平台主要关注的是信用卡用户的应急还款需求，单笔金额都不大，平均为6000元至7000元，且分期通常集中在3期、6期。

  此外，记者通过试验使用部分代偿平台发现，代偿平台的审批额度一般都不会查持卡人的征信，相比银行的门槛较低。

  代偿资金也源自银行

  与商业银行、消费金融公司等持牌机构相比，信用卡代偿平台的资金来源、风险控制是使用平台的持卡人关注的问题。

  通过致电多个信用卡代偿平台客服，记者了解到，目前常见模式是平台与中小型股份制商业银行合作，获得较低成本的信贷资金，以银行的资金来开展相关业务。

  以一家来自上海的代偿平台为例，其所属公司与恒丰银行、上海银行开展了合作，通过银行信贷获得资金，其中，恒丰银行还拟提供单笔金额不超过4.5亿元、累计金额不超过10亿元的连带责任担保。

  既然信用卡代偿实际上是分了商业银行利息收入的“一块蛋糕”，那么，商业银行为什么会愿意与这些代偿平台开展合作？

  “主要是这类商业银行与信用卡代偿平台合作，既可以放贷，又可以考虑在信用卡获客方面进行信息互通，有可能抢夺一部分大型商业银行的信用卡客户。”惠州一家股份制银行的个金部负责人表示。

  不过，在信用卡利率市场化的趋势下，代偿平台直接和银行比利率并没有长远发展空间，平台需要走差异化路线，在服务上下功夫，比如通过手机APP为客户提供全程自动化服务。

  在代偿平台悄悄渗透进信用卡持卡人之时，也有商业银行开始在账单分期上发力，与代偿平台“抢食”用户资源。

  今年3月，招行信用卡官方微信就向部分用户推送了一条关于“e分期”的内容。

  文章介绍，其功能是替用户偿还招行信用卡已出账单，提供2—36期分期服务，单期手续费率不高于1.67%。“e分期”是不占用信用卡额度的独立分期账户，用户使用“e分期”一次性还清帐单后，再向“e分期”账户分期还款，不但可以达到分期的目的，也可以释放信用卡额度。

  其运营模式与第三方信用卡代偿相关的信贷产品类似，但招行信用卡代偿产品的应用范围有一定的局限性，“e分期”只能根据用户当期已出账单金额来申请，直接还入持卡人本人招行信用卡，不支持他行信用卡还款。

  个人信息存在泄露风险

  针对信用卡代偿平台合规性质疑，多位商业银行、监管部门人士均表示，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，从目前的监管规则看，除了不能流向房地产、股市等证券投资市场，消费贷款的用途并没有特殊限制，常见的用途包括购物、装修、旅游等，用来偿还信用卡虽属新现象，但与现行监管规则并无明显冲突。

  不过，操作使用代偿平台，存在着泄漏个人信息的风险。

  记者打开一个代偿平台APP首页，借钱还信用卡领取最高5万元额度的标识很显眼，而持卡人如果想申请，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，有的甚至要提供手机安全密码。

  对此，惠州金融消费保护联合会方面提醒，如果一定要选择代还平台，一定要仔细甄别平台工商注册信息、股东信息、风控背景等，同时，在提供信息时一定要注意保护好自己的信息安全，并注意按时还款，以免影响征信记录。

  其实，近年来不少银行纷纷推出信用卡分期手续费打折的促销活动，如，多家银行都推出信用卡分期手续费限时折扣、赠送信用卡积分等活动，接近代偿平台的优惠幅度。

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