信用卡业务将坐收消费金融的政策红利

  今年以来，各家银行明显提高了对信用卡业务的推广力度。小编每天坐在办公室里，都能享受到几起信用卡推销的上门服务。

  “额度最高5万元，可取现”、“审批快，1分钟开卡，3天内送达”、“办卡还送新秀丽旅行箱，更有积分抵现”……各种开卡促销短信更是让小编蠢蠢欲动。

  “信用卡业务赶上好时代了”，某股份制银行信用卡中心成都分中心负责人刘超（化名）认为，管理层已多次表态，金融业务需要持牌经营，如果这项政策能落实到位，信用卡将在消费金融场景中发挥更大作用。

  行业空间大

  统计数据显示，截至到2017年底，全国信用卡的发卡量约为5.88亿张。按人均2张信用卡的保守估计，我国信用卡人数还不到3亿。在《信用卡代偿平台的野望》一文中，我们说过，目前国内信用卡的渗透率还不到30%，而美国早已超过80%。

  以互金业务为例，过去五年，国内互金交易规模从几十亿元增长到5000亿元，年均复合增长率超过200%。互金业务的快速增长也反映出人民的金融需求很大。

  互金业务的野蛮开拓，在某种程度上承担了信用消费的市场教育功能。相信随着居民信用消费习惯的逐渐养成和和风控水平的提高，银行信用卡业务也会覆盖到更多客群。

  利率有优势

  信用卡利率，固定的18%（日利率万分之5）。说起这个利率，放在几年前，让人觉得非常之高。然而，没有对比就没有伤害。看看各家网贷平台乱七八糟的高利率，再对比一下信用卡的利率，会觉得信用卡是非常之良心。就是国家规定的网贷综合年利率不得超过24%的政策红线，比起信用卡利率来说，也高出一大截。

  可以看到，作为竞品，在消费金融领域，信用卡还是非常有竞争力的。虽然蚂蚁借呗也有日利率万分之5、万分之4.5的产品，但说实话又有多少网贷平台能如蚂蚁借呗这般家大业大呢？如果哪天国家规定网贷行业的年综合利率不得超过18%的话，估计绝大多数网贷平台即刻就得关门了。

  政策红利可期

  目前国内消费金融牌照总共只有20多张，大都由银行发起成立。随着互金风险整顿延期的可能性越来越大，持牌经营成为网贷合规终极解决方案的呼声也是越来越高。

  北京大学国家发展研究院副院长黄益平、央行两任行长周小川、易刚等学者、官员都在不同场合发声，表态金融业务持牌经营是大势所趋。在这种背景下，各家银行加大了信用卡业务的推广力度，坐等政策红利释放。

  以平安银行、浦发银行为例，两家银行去年在发卡数量、总交易额、贷款余额等关键指标的增速上，遥遥领先其他银行。另外，光大、中信、平安和民生等银行2017年信用卡手续费收入在占营业收入中的占比均超过10%，对收入贡献比较大。

  曾几何时，场景缺失是信用卡业务发展的瓶颈。借助互联网东风，与电商、快递公司、游戏动漫等IP跨界合作，已成为银行开展信用卡业务的标配。

  再依托银行本有的商户资源，给予用户更多消费权益，信用卡业务也能在消费金融服务中取得越来越大的市场占有率。

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