信用卡代还类产品存风险遭监管关注！市场究竟多大？

  在国家出台多项“普惠金融”政策、监管却日趋严厉的大环境下，互联网金融客群却呈现逐步探低的趋势。此前追求高风险、高收益的部分互金业务，如P2P、小贷等，也向下“降级”，开拓新的市场。而这些新的进入者更像冲进瓷器店里的公牛，在进入新市场、加剧竞争的同时，也会带来新的风险和不确定性。

  信用卡代还就是一个例子。

  日前，国家互联网金融安全技术专家委员会官网发布最新一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

  技术平台发现代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。

  那么，信用卡代还是否会成为下一个P2P？

  万亿市场亟待开发？

  在互联网金融走到第五个年头，P2P和现金贷在监管高压的情况下，许多熬不起的P2P和小贷公司，纷纷将目光投向了信用卡代偿这片尚未被深入开拓的新蓝海，意图以业务转型来寻求新出路。

  业内人士普遍认为，信用卡代偿业务蓬勃发展的另外一个关键原因在于银行信用卡在国内的普及。央行《2017支付体系运行总体情况》显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.53%；与此同时，银行卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%，应偿信贷余额5.56万亿元，同比增长36.83%。信用卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.26%。很多持卡人担心还不上款影响征信，也不想用最低还款支付银行较高的利息和手续费。于是，信用卡代偿业务随着互联网金融的兴起应运而生。

  据了解，国外的信用卡代偿行业已经颇为成熟，大多数信用卡均支持“CreditCardBalanceTransfer（信用卡余额代偿）”业务，即将A信用卡账户中的未偿还债务转移到B信用卡公司账户中。为鼓励债务持有人进行债务转移，不少发卡机构甚至会给予转入余额0利率、临时免息期、忠诚度积分等鼓励。

  对于原有债务信用卡发行商来说，信用卡代偿一来可以获得手续费，二来能有效避免债务人还款风险；而对于新的信用卡发行商来说，信用卡余额转移是重要的获客手段。

  相比之下，信用卡代偿在国内尚未形成系统的业务体系，信用卡发卡行并不支持这样的债务转移，同样的客户的信用卡余额还款的需求，在中国也走上了一条不同的道路。

  中国信用卡代偿的市场规模，行业研报给出的预测数值是870亿元（2017年），而信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿元。

  事实上，早已有不少平台专攻起信用卡代偿业务，头部公司如维信金科甚至已经踏上了赴港IPO之路，较为有名的还有51信用卡、还呗、省呗、小赢卡贷、拉卡拉替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花（月月还）、小花钱包、平安普惠等。

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