在线发卡成信用卡获客新趋势

  打开手机银行页面，挑选一款看中的信用卡，输入相应的办卡信息，通过银行审核后你就只要坐等办理好的信用卡寄送上门了。虽然，如果你是这家银行的新客户，你还得上网点柜台完成当面核查、激活卡片后才可以使用这张信用卡，但不能否认的是，这样的在线发卡还是带来了很大的便利。来自相关银行的统计数据显示，如今，很多银行的新增信用卡中有相当一部分来自线上渠道。

  在线发卡量增长明显

  近期刚刚发布的一份2017年度银行信用卡发展报告显示，2017年，我国新增信用卡发卡量1.23亿张，同比增长25.82%，而其中线上发卡量突破60%。

  “我们通过在线渠道发放的信用卡占比还不止60%。”记者在交通银行苏州分行了解到，目前，通过交通银行官方网站和该行推出的“买单吧”App都能完成信用卡的在线申请，除了公务卡外，几乎所有交行信用卡都可以在线办理。申请的过程也极其简单，输入证件号码、住宅地址、单位地址等之后，交行总行的数据库会进行相应的信息匹配和审核，基本两小时内就可以通知申请人是否通过审核、获得的信用卡额度是多少。然后，信用卡会邮寄至申请人预留的地址。该行工作人员向记者透露，2017年通过苏州分行以及总行卡中心设在苏州的分中心发放的交行信用卡总量在12万张左右。从今年前4个月的数据看，仅苏州分行的信用卡新发卡量已超过了1万张，而在这1万多张中，有超过七成是通过在线发卡完成的。

  事实上，像这样的在线发卡，几乎已成为各家银行开拓信用卡市场的“标配”。记者登录了建设银行、工商银行、招商银行、中信银行等多家银行的手机银行发现，在手机银行页面都能轻松找到类似“我要办卡”之类的入口，操作方式也比较接近。新开卡用户要在线申请并完成至少一次的面对面信息比对，老用户因已有个人信息留存在银行，则只要在线申请，就能轻松拿到卡片，省去跑网点的环节。而从发卡量看，大多数股份制商业银行的在线发卡量占比较高，大银行面广量大的发卡量中，虽然在线占比还没有达到压倒性优势，但近期增长势头明显。“现在很多年轻人接受在线办卡的方式。”记者在建设银行苏州分行了解到，建行目前除了汽车卡、ETC卡等有些特殊性的信用卡外，大多数信用卡已支持在线办理，也确实颇受欢迎，在办卡申请中，目前大约有3成来自线上。

  拓展获客渠道降低成本

  关于信用卡市场“跑马圈地”的话题，一直是各大银行市场竞争中绕不开的热点，伴随着发卡量的增加，对信用卡获客渠道的争夺也显得尤为重要。“信用卡线下渠道的获客成本稳步攀升，而线上相比线下有接近一半的成本优势。”采访中，有业内人士透露，发展在线发卡，对于银行而言有着降低成本、拓展渠道的重要意义。同时，伴随着大数据建设的推进，各大银行通过后台比对、实施智能审批的能力也在不断提升，也在客观上为在线发卡创造了可能。
 
  而这其中，渠道建设、场景开发算得上是信用卡在线发卡的最大关注点。近年来，银行一直在致力开拓线上、线下支付场景，与各种网站、机构合作，发行各种各样的联名信用卡、主题卡、特色卡；发力移动支付，通过绑定银行卡抢占各种线上、线下支付；还有不少银行开发手机App，打造专门的移动生活中心。在线发卡在开拓市场、提升用卡活跃度方面显然有着不小的优势。“在线办卡创造的营销机会确实让人吃惊。”

  交通银行苏州分行的工作人员透露，目前，通过线上渠道在苏州分行办理交行信用卡的客户有不少并不是苏州的，这些来自全国各地的客户，通过在线申请后，只要去自己所在地的交行网点开卡激活就行，市场的地域局限由此被打破。

  除了自家的手机银行、网上银行之外，很多银行通过二维码、微信、支付宝等渠道进行了在线发卡的“入口”建设，在不断提升便利度的同时，有效增加着市场的占有率。祁女士是中信银行信用卡的老用户，她告诉记者，最近她就通过支付宝上的中信银行信用卡接入口，办理了颇有网红特征的中信颜卡，希望定制一张“本宫”卡，“主要就是喜欢卡面造型，反正手机上申请办理很方便，如果专门去网点倒不一定要办了。”像祁女士这样，因为便利所以办理的也许并不在少数。例如点开“淘票票”App的银行卡活动页面，你可以看到苏州本地相关银行推出的信用卡购买电影票优惠，“购票立减20元”“申请办卡成功送四张电影票”“核卡任刷一笔获两张电影票”等等，后面跟着的那个“办卡”键，想必能够吸引不少人点一点。而这样的场景，已经越来越多地出现在我们的生活环节中，优惠信息后的“办卡”入口，准确把握着不同消费人群的消费需求。

  在线发卡还不是“终极目标”

  伴随着移动支付的普及，很多人已经养成出门不带钱包的习惯，只需要一个手机就可以买单，不过仍需将实体信用卡或储蓄卡的账号绑到支付软件中才可以使用。“信用卡的本质是银行授予客户一笔信用额度，供客户用于透支消费，并享受一定的免息期。过去很长一段时间，由于受到交易方式的约束，这笔信用额度必须以实物卡片为载体。而随着支付方式的演变，线上支付、手机支付越来越普遍，甚至逐渐替代传统的线下支付方式，只要绑定信用卡账号即可通过电脑、手机等新型载体完成支付。”有业内人士指出，最重要的是信用卡账户，而非卡片本身。在在线发卡的基础上更进一步，应该会是“手机信用卡”一类虚拟卡的推出。

  此前，像支付宝“花呗”“借呗”、京东“白条”等互联网信用消费产品已经在无卡化方面进行了有效尝试。记者发现，交通银行在2017年年报中表示，该行是业内首推“手机信用卡”的银行，实现从发卡到使用的“秒批秒用”服务，全年发卡量近300万张，批核率为73.4%。核卡后用手机登录“买单吧”App，两步开通即可用卡，而且所有涉及信用卡的服务例如查账、还款等均可在“买单吧”上解决。除了“快”的优势外，持卡人开卡时就可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。持卡人还可享受交行“最红星期五”超市加油以及“买单吧”App网上商城、生活缴费、餐饮商户、电影购票、手机充值等全场景优惠服务。

  “比如你去一家餐饮店用餐，发现正好有一个刷某银行信用卡满200元减100元的活动，如果是按照以往的方式，办卡至少需要两周左右时间，即便是在线办卡，从申请审核到开卡用卡也要一定的时间。如果这时候银行能马上给出用户卡号，只要绑定支付客户端就能享受了。”采访中，有业内专家勾勒了这样的用卡场景，也为信用卡市场未来的发展方向描绘了新蓝图。

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