银行信用卡中心被检查，“内卡外抛”浮出水面！

  单标外币卡低调的“出口转内销”


  4月份,金融监管机构巡查各大银行卡中心，受银监会49号文影响，国内各主流大行卡中心的外卡品牌信用卡被银监会驻场检查。

  检查重点分别是取现交易和信用卡还款交易，而此次检查，也同样有了意外收获。

  监管人士透露，有银行卡中心在外币境外卡品牌单标信用卡上“越界操作”，使其持卡人可以在境内部分商户刷卡消费。此种方式业内俗称“内卡外抛”。

  “内卡外抛” 这种台面下的模式经过这轮检查的压力，是否还能运行不得而知。但多家卡中心开始被迫自查，并相继发布公告，求生欲明显。

  “内卡外抛”的解密

  普及一下，单标外币卡分两种，一种是国内银行发行的，一种是国外银行发行的，后者多为外籍人士来华所使用，使用场景比较局限于景点和涉外酒店。

  这些商户的受理都是外卡组织联合收单机构/银行布放的，是实实在在的外卡组织商户，但是商户很少，有的机具还是单独布放，商户普及门槛高。

  我们主要所讲的是国内银行发行的单标外币卡，现在的情况是，由于“多币种”、“全币种”的热销，形成了一定的持卡用户群体。

  有些外卡组织动了脑筋，跟一些银行一拍即合，通过银行自己布放的POS大开闸门，让本来应该在境外用的单标外币卡悄悄也在境内用上了，这样业务跑起来交易就好看多了，还能逐步培养用户的品牌粘性。



  某银行卡中心产品经理向作者坦白，国内商业银行发行的VISA单标卡其实是可以在国内VISA商户上使用，除此之外也可以在发卡行的部分或全部渠道使用，结算可以转换为人民币结算。


  也就是说，在一般情况下，发行单标多币种卡片的银行的所有受理渠道（包括银行网点、ATM机、POS机、网上银行）均可支持该行VISA单标信用卡进行交易。

  本行交易的情况由于不走银联网络，银联和监管也并不知晓。前述产品经理透露，如果尝试走银联跨行交易，则都会交易失败，一些本行交易也会因为业务规则限制而无法交易。

  例如，持有某银行全币种国际芯片卡可以在境内自己银行收单商户消费，也可通过他们的网银进行支付，但无法进行支付宝快捷支付。

  无感购汇，一笔交易，两次变装

  分析一下，单标外币卡对银行的好处都有哪些：

  1.增加交易量促营收；

  2.活跃单标外币卡；

  3.黏用户。

  对VISA的好处：

  1.可以收取货币兑换费（一般都免）；

  2.赚取汇差。

  持卡人在使用VISA单标外币卡在A银行商户使用时，根据交易币种（如美元）进行结算，A银行对这笔美元交易进行货币汇兑（理论上是要支付给VISA，但一般营销上都免掉了）后完成清结算。

  原则上持卡人账单金额是美元，而美元兑人民币存在一定的汇差，例如在之前作者的一位朋友用单标外币卡在星巴克几消费了40元人民币，按当时汇率兑换成6.45美元， 后经银行卖出变成40.56，而作者朋友还款依然还是还40元人民币。

  很显然，在购汇售汇中，额外的汇差被VISA赚走了。如果因为汇率浮动导致回来的人民币缩水，VISA则进行差额补贴。让整个交易看起来“天衣无缝”。

  涉嫌碰触的监管红线

  1.《银行卡业务管理办法》，外资金融机构经营银行卡收单业务应当报中国人民银行总行批准。

  银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。除国家外汇管理局指定的范围或区域外，外币卡原则上不得在境内办理外币计价结算。

  2.《银行卡清算机构管理办法》，境内银行卡清算体系应当在中华人民共和国境内设立法人，依法取得银行卡清算业务许可证。办理银行卡跨境交易，应当遵守国家外汇及跨境人民币管理的有关规定。

  3.央行支付司发布《2018年重点抽查工作指导意见》单标外币卡在境内发行与使用情况，这是央行支付司首次公开对单标外币卡国内发展情况的“关切”和“检查”，单标外币卡的发卡量逐年增高，存在外卡清算组织与国内支付机构变相绕过规范进行提前从事人民币银行卡清算的“操作空间”。

  4.中国人民银行《2018年商业银行支付结算工作要点》的通知要求，重申境外清算组织的外币单标信用卡产品使用场景仅供境外消费使用，境外地区包括中国港、澳、台地区。

  内卡外抛，界内不公开的 “秘密”

  根据长期市场调查，外卡从2014年至今均有低调开展国内支付业务的“实践”，只是当时单标信用卡和受理商户范围较少，其中一部分商户是VISA自有的专属商户。

  此前包含中信、招行、中行等商业银行发行的全币种信用卡一直存有“内卡外抛”的历史问题。

  某行全币种官方公众号也曾对外透露，其银行发行的全币种具有“隐形银联功能”。虽然监管曾多次口头约束，“内卡外抛”依然活跃。

  在2016年末，央行曾发布通知停止“双标卡”的发放，并且从当年四月一日起银行发行的银行卡均要升级成为至少带有芯片的复合卡或芯片卡。

  央行要求未来发卡银行不得再发双标卡新产品，在双标磁条信用卡还在有效期内的可以继续使用，到期的要更换为外币单标卡。

  之后一度双标卡持卡人信用卡换卡后会收到两张卡，一张银联标的信用卡和一张境外卡组织标的信用卡。

  但当时许多银行并未落实到位，作者所持某银行双币VISA卡在政策之后依然换取的双标磁条卡，并未贯彻执行监管升级金融IC卡的要求。

  通过窗口寻租也逐渐增长VISA等外卡组织其他“内卡外抛实践”的底气。

  虽然双标卡一直给银联带来“创收”，但近银联人士曾向作者透露，他们很早前就期望双标卡分离，虽然根据相关政策，2016年的确准备暂停双标卡的发放，但在外卡组织的争取下，双标卡目前还留有一个窗口期。

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