这可能是你看过最接地气的反信用卡套现管理贴

  “据媒体报道，2017年某大型银行发现年度套现额高达1000亿元，行业保守测算，全行业年度套现规模超万亿元。”

  近年来，反套现成为信用业务管理颇具争议的话题，尤其在获客成本高、经营压力大、客户维护难的激烈竞争下，没有明确标准还要去指责持卡人在搞事情就很是需要勇气了。那么套现讲真可以放任不管吗？央妈可能要找你谈谈人生。



  对于专业套现羊毛党来说，市面上一些套现APP简直就是信手拈来。当然，这些套现软件目前已被央妈关停，尚方宝剑就是如图217号文和281号文。

  217号文主要是关于进一步加强无证经营支付业务整治工作，281号文则矛头直指小微商户POS终端套现，诸如“费率自由定义”、“一机多商户”等宣传误导成为严打重心。281号文距离217号文的下发仅相隔短短一个月，监管态度可见一斑。下面，我们就从最为朴素的哲学视角谈一谈信用卡套现。

  1.什么是信用卡套现

  中国银行业协会银行业专业委员会在《信用卡套现风险防范细则》（以下简称《细则》）中这样定义：套现是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户自身以信用卡为载体，通过虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金的行为。

  而这里的虚实真假，正是银行套现管理的难言之痛。套现没有明确的行为界定，判定多依赖于专家经验，且风险暴露周期长、侦测管理滞后，对于套现手段愈发专业复杂的灰色产业链更是真假难辨。因此，业界通常更为审慎的定义为“疑似套现”。但万变不离其宗，再狡猾的套现也难逃其异常交易本身的规律性和周期性。

  《细则》对持卡人套现行为监控提出了以下重点：

  （1）持卡人是否频繁出现短时间内整数大金额消费、额度使用率是否较高等异常行为。

  （2）交易涉及商户是否存在集中性等异常情况。

  （3）持卡人信用卡交易结构是否存在日常一般消费类交易占比过低而大整额消费占比过高的异常情况。

  如果你觉得不够直观，再来看几个疑似套现案例：



  对于客户张一，很多业务人员不知如何下手。额度偏低，与正常用卡行为难以区分，一旦误伤会引起大量投诉，但行为确有可疑，怎么办？

  对于客户张二，大概是业务人员遇到最多的案例。一般而言，商业银行信用卡额度分布呈现出金字塔形态，额度越高人数越少，分布在3万以下额度的客户在银行占比约为80%。张二异常刷卡行为集中在优惠类商户，且呈现出连续性周期趋势，可能存在POS机套现或进货、批发等经营性异常用卡行为。

  对于客户张三，业务人员难免有些虚。额度20万以上的VIP爸爸惹不起。然而一旦发生坏账，损失将是6位数。尤其在减免类商户肆无忌惮刷卡，可能存在本单位员工利用职务之便所为。这类客户或为套现或为套利，如何管理，更需审慎。

  看到这里，你可能会问，我知道他在套现，但是套现到底有多严重？会造成多大的危害？

  2.为什么管理信用卡套现

  “96费改”出台后，套现行为得到了一定的遏制，但一些中小银行套现管理力度仍有待加强，尤其在其风险尚未暴露的时候，客户管理偏向宽松型模式。事实上，“96费改”确实提高了持卡人套现成本，但大部分套现行为人对费率调整敏感度不高，信用卡依然是套现介质的神器之一。

  下图展示了“96费改”前后的商户类型及费率调整：原民生类改为优惠类商户，具有两年优惠期；原公益类改为减免类，包括非营利性医疗结构、教育机构、慈善福利等商户。这也不难解释业务人员为何会经常看到在超市、加油站、甚至医院或学校发生的异常交易。



  大多数套现账户不仅客户价值为负（即为银行带来负收益），且其逾期风险相比整体持卡人翻倍甚至更多。

  随着套现引发的系统性风险愈演愈烈，POS机套现已逐渐成为信用卡犯罪金额最高的一种犯罪形式。套现监管自上而下向严核查，根据最高人民检察院、公安部相关立案追溯标准的规定：违反国家规定，使用销售终端机具（POS机）等方法，以虚构交易等方式向信用卡持有人直接支付现金，数额在100万元以上的，应以非法经营罪立案处理。

  如果你还没有感受到套现的危害，我们来简要回顾一下新闻：

  2015年以来，河南许昌侯某伙同靳某利用他人身份证和银行卡信息办理多台虚拟商户POS机，共套取现金867万余元。2017年4月，侯某因涉嫌非法经营犯罪被警方抓获，判处有期徒刑5年，并处罚金人民币4.5万元。

  2016年初至2017年8月，河北保定杨某、刘某利用其承租的办公地址、个人及他人身份信息先后开办了5家公司，累计申领32台POS机，开展信用卡套现、代还信用卡、养卡等业务。以公司名义共刷卡25,000多笔，涉及信用卡3,800余张，刷卡金额1.5亿元，非法获利近80万元。

  那么，套现严重性与地区有关么？下图展示了银联数据客户银行所分布的各地区套现严重性（各地区疑似套现账户量/该地区有效账户量）分布情况：



  可以看到，北部地区普遍比南部地区套现更为严重。这与当地管控策略、用卡环境、客群属性等密切相关。值得关注的是，信用卡反套现的科学管理一方面有助于降低银行风险水平，另一反面也提升了中间业务收入。我们发现，某银行对低风险套现户采用分期营销的管控策略后，分期转化率达到28%，不良率较未分期的套现户下降了1.37%，有效加强了信用卡健康用卡引导。

  因此，反套现管理既是需要，更是必要。

  3.怎样管理信用卡套现

  （1） 自上而下加强健康征信引导。信用卡套现本质是对个人征信重要性的认知缺陷。这种以信用为代价、占小便宜为驱动的投机套现行为，其实是一种“隐形贫困”。因此，自上而下加强征信宣传引导，加大套现打击力度，进而建立文明用卡长效宣传机制，是信用卡行业健康发展的大前提。

  （2）差异化管控套现账户。在实际业务中，考虑到反套现的管理难度，我们建议银行采用分级管控策略，综合考量套现户的风险和价值：对于高风险套现账户可相应采用降额、止付等贷后管理；而对于低风险套现账户可尽量将其转化为分期类正价值账户。

  （3）提高卡产品市场竞争力。为了提升客户的用卡体验，在引导持卡人正确用卡的同时，更要提升银行自身卡产品的市场竞争力，投其所好、恩威并施。如某些银行在了解当地客群特征后，推出特色分期产品，较大程度满足了当地客户的用卡需求，更收获了高收益率、低套现率的双优指标。

  当然，科学的套现管理离不开一个关键前提，即：如何精准地侦测套现账户且尽可能的减少误伤。依托于系统资源优势与多年反套现管理经验，银联数据可为客户银行提供一站式套现侦测管理咨询服务，套现侦测准确率达95%以上，为信用卡反套现的科学管理保驾护航！

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