信用卡发卡量剧增的背后：银行的花式营销

  过去的一年，虽然受到金融严监管去杠杆市场影响,但是信用卡市场却是风生水起，据央行支付体系运行情况显示，截至2018年第一季度末，信用卡发卡量共计6.12亿张，人均持有信用卡0.44张；信用卡授信总额为13.14万亿（人民币）元，应偿信贷余额5.80万亿元，卡均授信额度2.15万元；信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元。这个数据是非常的惊艳的，在经济下滑的大环境下，信用卡却是异军突起之势，撑起了银行零售业务的半壁江山，着实让人惊叹。

  信用卡发卡量这么大的增幅，在一线城市打拼的你想必手里最少也有一张吧；信用卡的发卡量剧增背后也反应了越来越多的人喜欢上用信用卡，享受信用卡的免息期、分期还款、各种福利等，据统计信用卡开卡用户集中在80-90后，近几年的00后也有加入开卡大军之势，一定程度反应了信用卡持卡人正趋于“年轻化”。

  信用卡的发卡量的剧增，给持卡人带来方面的同时，也给信用卡发卡行带来不菲的收入。

  而目前开卡量累计排名前三甲分别为：中国工商银行以（01398-HK ,601398-CN）1.43亿稳坐第一，中国建设银行（00939—HK,601939—CN）以1.06亿摘的次席、招商银行（03968—HK,600036—CN）以1亿紧随其后；其中四大行中的中国工商银行2017年的信用卡透支余额高达5347.76,亿，比上年末增加827.37亿，增长18.3%。



  而商业银行中的招商银行信用卡贷款余额为4912.38亿，较上年末增长20.10%；信用卡的收入为高达544.51亿，其中（信用卡利息395.38亿，信用卡非利息收入为149.13亿）。而让人更为震惊的是2017年招行的营业收入是2208.97亿元。信用卡业务收入544.51亿就占到整体营业收入的25%。



  由此可知，信用卡持卡人直接或间接的给发卡行打工；而信用卡业务也是所有银行争抢的香饽饽，由此衍生出的信用卡营销手段层出不穷，这背后也增加信用卡开卡数剧增的原因之一；信用卡的宣传广告已经覆盖到我们生活的点点滴滴了，线下的话有信用卡业务员各种扫楼或者是各大商场，大型活动、地铁、机场广告牌等，而线上更为疯狂，各大支付平台推广宣传（支付宝、微信财付通等）、各大直播平台APP推广宣传（抖音、腾讯视频等），更可怕的是连现在用的移动手机号码都每天都收到一两条某某银行的信用卡广告；基本上有用户流量的地方一定有信用卡宣传广告，真正做到了无孔不入的地步。

  除了上述线上线下的推广方式之外，信用卡开卡数剧增的背后也离不开各大行大手笔的布局文化娱乐创业产业，其中请明星代言信用卡宣传，基本上抓住的群众追星的效应，间接的推广作用，或者是一些动漫，游戏、影视剧等人物的定制卡片，基本上把信用卡以“商品”的形式推广开来。从而导致部分持卡客户出现“为了某人明星，某个动漫人物、某人游戏人物”而开卡。

  在各大银行绞尽脑筋的推广信用卡业务的同时信用卡不良贷款，恶意逾期抬升资产不良、个人金融信息资料安全性隐患也在悄然增加。如近日附有信用卡“黑马”之称的浦发银行（600000—CN）推出了一则“风险通知书”刷爆了信用卡圈，也预示着信用卡在高速增长的同时不良资产等问题也在出现。



  该风险公告主要提示信用卡推广所衍生出信用卡诈骗问题，别看这三条公告简简单单，实际隐藏问题很大，在各大银行泛滥般的推广信用卡时，不排除部分开卡银行是没有考虑过客户群体的实际问题的，对客户基本使用情况了解的不够透彻的，实际上，信用卡开卡银行对初次用卡客户的用卡教育方面的投入比较少，一定程度上导致客户“被收费”的情况出现。例如：部分客户本是为了“某个游戏角色”而开卡时，连信用卡使用基本情况不了解的情况下，难免会出现“年费，逾期，还款方式，取现方式”等问题。而当你发生了欠费等银行需要收费问题的情况下，银行信用卡中心客服才会正式的去了解你的情况告诫你用卡习惯。

  浦发银行信用卡发布这则风险报告，也在暗示着信用卡开卡剧增的背后是银行花式营销，所衍生出的一系列问题，虽然信用卡给我们生活带了不少便利，但不排除短时间内经济超预期下行导致资产质量大幅恶化、存款成本快速抬升的风险；所以各大信用卡开卡行，对用户的用卡教育与用卡习惯应负有督导的作用。

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