断直连难点众多进展缓慢 将影响用户信用卡还款

  近期，银联给各支付机构下发通知，要求从事移动支付、银行卡收单和无卡快捷支付等业务的机构应复用银联网络查询备付金集中存管账户信息，且各机构应在9月15日前反馈安排。

  在央行近一年时间的推动下，包括商业银行、第三方支付机构和网联、银联两家清算中心，都参与到了这场对支付行业影响重大的断直连中。据了解，已经有多家机构已经收到断直连将延期的口头通知。据央行发布的通知，断直连或延期至8月底，或延期至12月底。

  断直连接入进展不如预期主要有两大原因：一方面，头部大型支付机构需要与银行逐一协商之前的许多合作，需耗费大量时间；另一方面是网联的版本更新，今年3月底网联通知网管支付和付款需按1.3版本开发，但去年该行已经通过1.0版本验收。

  在金融监管趋严的大环境下，断直连是一项必须完成的任务，监管层对第三方支付机构的整顿不会停手。近期，由于早已拟定好的断直连计划未能如期全面完成，但部分支付机构抱着法不责众的心理，阳奉阴违、能推则推，并未认真落实相关规定。

  另外，由于每家支付机构的业务结构不同，对于断直连的分配机制，哪些部分跑网联，哪些部分跑银联，也一直是令人头痛的问题之一。目前绝大多数第三方支付机构均已经接入了网联和银联，并且正在逐步切量，但为了保证业务的稳定性，并没有全部完成断直连工作。

  事实上，如果只接入一家机构，一旦这家平台出现故障，支付机构本身的业务可能大受影响。所以为稳妥起见，包括支付宝和财付通在内的大部分支付机构都同时接入了网联和银联两家平台。

  同时网联和银联这两家机构本身也有区别。支付机构在接入网联后，可以发挥自身的议价优势，与银行自主商讨费率；支付机构若接入银联，则由银联统一费率。不过除费率外，也有团队管理等多方面考量，更取决于支付机构自身的结构。

  对于第三方支付机构而言，在断直连后，行业将加速规范化的步伐，央行将能够清楚看见第三方支付机构的每笔转账交易。同时，网联这一网络支付清算平台的成立，将切断过去的银行与支付机构的直连模式，困扰行业已久的备付金集中管理难题也将得到解决。

  对普通消费者而言，一些非用户自身发起的业务会产生些许变化，如按月自动扣话费、代扣业务、花呗自动还款、分期付款自动扣费等。以后在进行这类业务的操作时，用户需用银行卡将钱转到平台的余额中。设置过信用卡自动还款的用户需留意，若没有及时将钱转到平台余额，会出现扣费不成功的情况，且会影响个人征信。

  央行下发通知，要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，且在2019年1月14日实现100%集中交存。但直至目前为止，延迟后的断直连还没有公布新的统一时间表。

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