“信用卡代还”业务在国外的概念与国内的差异

  最近，因为“信用卡代还”业务接受了一些媒体的采访，阐述了多年对信用卡代还市场的看法。的确一些打着“信用卡代还”标签的互联网金融平台先后登陆国外股市，让信用卡代还业务成为互金市场关注焦点。

  在央行公布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》中，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，这个逾期是指超过半年时间未曾进行过还款的金额，属于严重的逾期风险，而且是2011年末的110亿元的将近7倍。当然，这个数字在增大也并不意味着信用卡的资产质量在恶化，2010年末，逾期半年不良占应偿信贷余额的1.70%，而在2018年第二季度为1.21%，比今年一季度下降了2个百分点。

  尽管总体风险在可控范围内，不等于对于个人信用卡逾期现象就不应该关注。如今使用信用卡的年轻群体越来越多，很多人对信用卡的一些主要功能并不了解，特别是年轻群体消费观念与消费能力的改变，意味着现在的年轻群体对贷款消费有着客观的市场需求，让他们敢于使用信用卡，以及社会上的网贷业务来透支自己的未来。

  社会中很多人过度追求“未来生活”，对过度超前消费一旦失控的危害性并不清楚，因此很容易陷入贷款业务的泥沼。在使用信用卡时不加节制，如果对信用卡还款不加重视的话，很容易造成个人征信的逾期记录的产生，影响到未来可能用到的房屋贷款和汽车贷款等。

  随着互联网金融的兴起，一些小额贷款的机构、平台把目光针对了信用卡持卡人，开始推出了信用卡代还款的业务，也就是通过借款给持卡人用于归还信用卡欠费，然后将欠款转到小贷平台。


  实际上信用卡代还款方式并非新生事物，在国外信用卡业务中就有“信用卡余额代偿”（balance transfer）业务，是指在获较低利率情况下以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款，这种代偿通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率。这项业务在竞争激烈的国外信用卡市场中是很普通的业务，目的是争取客户使用本行信用卡。国内也仅有华夏银行在2007年刚推出信用卡业务的时候同步推出过，但后来被叫停。


  信用卡余额代偿业务，对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将账单上的累积应缴金额转至银行办理“信用卡转贷金”或“信用卡代偿金”。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款；每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金（可以低于信用卡年息利率），消费者至少可以节省一定的利息支出。实际上可以看做用A家银行的分期手续费成本来替代B家银行的最低还款成本。

  国内流行的信用卡代还业务更接近小贷业务，只是被冠以“信用卡代还”这样的一个场景来吸引用户。所谓的“省钱”，恐怕也只是看似在表面上减少了利息支出，但所要承担的手续费用，恐怕相比较信用卡自带的“账单分期”或“最低还款”方式的成本并不便宜，如果需要通过贷款归还信用卡所欠资金的话，还是要货比三家。

  另外使用信用卡代还业务，更要注意信用卡信息的泄露问题。如果贷款平台要求提供被代还人的个人信息，以及被代还信用卡的卡号、CVV2码、密码等信息的话，就要谨慎使用了，否则会带来不可估量的损失。

  信用卡消费只能是根据自己的经济状况来使用的一种小额消费信贷工具，使用信用卡还可以获得银行或卡组织提供的消费优惠权益等服务，偶尔用来缓解资金周转的燃眉之急。而所花费的费用无论通过多少平台，总还是要由自己偿还，才不会出现个人信用记录的“污点”。

  过度使用信用卡消费，一旦陷入通过拆东墙补西墙来周转资金用于还款的境地，不仅造成手续费、利息等额外支出成本，还会因为经济负担而影响生活品质。因此，在日常消费上还是要考虑适度消费理性用卡，这样才能让信用卡所带的权益、功能得到最大限度的享用！

  本文来源：公众号《老董聊卡》

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