信用卡套现：违法行为因何“堵而不绝”

    “信用卡套现1万元，服务费要150元。”北京石景山区某化妆品店陈姓老板告诉记者。

　　

    “信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而是通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。对于信用卡套现行为，金融监管部门早在2010年便明确表示，信用卡套现是违法行为。

　　

    那么，为何信用卡套现如此“受欢迎”？套现是如何实现的？究竟会产生多大的危害？

　　

    如此套现

　　

    从目前来看，“违法行为”的定性并未减少一些人的套现热情。陈姓老板的套现生意甚至开到了网上。在国内最大的社交网络———QQ平台上，陈姓老板建立了名为“信用卡套现群”的QQ群，他给自己起了一个直白的昵称：“套现”。陈姓老板善意地提醒记者，由于套现的人太多，希望记者尽早来刷卡取现。

　　

    “信用卡套现点低”、“北京信用卡套现群”、“淘宝信用卡套现”……记者发现，仅在QQ平台上，类似陈姓老板的信用卡套现群不下百个。

　　

    记者随机采访了上述几个群的群主后发现，信用卡套现一般以万元整累计收费，除上述陈姓老板套现1万元抽取150元服务费外，也有收费偏低或者偏高的商铺，一般向持卡人收取1%至2.5%的服务费。多位群主向记者表示，如大额套现，费率也会相应更低。

　　

    为什么信用卡持卡人会选择套现呢？银行业改革与发展研究中心主任王勇表示，主要出于投机因素或者是套现更划算。

　　

    以信用卡取现为例，一方面，信用卡取现存诸多限制，大部分信用卡取现额度为可透支额度的30%至50%不等，与此同时，单日可提现金额也有限制，多数银行最高上限为2000元。另一方面，信用卡取现银行会收取手续费和利息两部分费用。如建行信用卡提取现金，按提取金额的5‰收取手续费，单笔最低收费2元，最高50元，每天收取万分之五取现利息；中信银行(4.29, 0.03, 0.70%)是按提取金额的2%收取手续费，单笔最低收费20元，每天收取万分之五取现利息。按中信银行标准计算，如取现1万元，一个月后归还，手续费是200元，利息是150元，总计需支付350元。比较而言，套现成本在100至300元之间，更为划算。

　　

    陈姓老板告诉记者，信用卡公司套现与POS机上刷卡购物消费完全相同，不但不用支付利息，还能享受一个月以上的免息期。持卡人需要支付的，仅仅是给这些公司刷卡额1%至3%的服务费。陈姓老板告诉记者，仅套现一项业务一个月便有几千元的收入。

　　

    银行“有责”

　　

    高额的获利也使得从事信用卡业务的违法商户有逐年大幅增加趋势，这也给银行带来巨大风险。

　　

    央行[微博]数据显示，截至2013年年末，我国信用卡坏账总额251.92亿元，较2012年年末新增105.34亿元，增幅达71.86%；2012年信用卡新增坏账为36.28亿元，这意味着2013年新增坏账已接近2012年新增坏账的3倍。

　　

    王勇表示，一方面，利益可观、违法成本较低是套现机构存在并快速增加的主要原因；另一方面，各家商业银行滥发信用卡，一味追求信用卡发卡量，用以增加中间业务收入，也在一定程度上给套现留下可乘之机。

　　

    某大型银行客户经理告诉记者，即便是信贷人员也有发卡任务，发卡压力很大。他介绍说，不需要本人来银行办理信用卡，只需要填写信用卡申请表格，且只要申请人签名一栏，为本人签名就可以。不过是否为本人签名，该客户经理表示，其实无法核实。

　　

    据人民银行[微博]发布《2013年支付体系运行总体情况》显示，2013年我国的信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03个百分点。在信用卡透支余额方面，以工行为例，该行信用卡透支余额3071.35亿元，增加622.43亿元，增长25.4%。工行称，透支额度增长主要是信用卡分期付款业务持续发展以及信用卡发卡量和消费额稳定增长所致。在套现行为屡禁不止的情况下，透支额度的快速增长其实也应该引起相关机构的重视。

　　

    值得注意的是，从代办大额信用卡到售卖POS机再到出售居民身份证信息，眼下已经形成以“套现”为核心的灰色产业链，而产业链的形成，仅仅有违法商家的参与是不够的。

　　

    一家投资公司工作人员告诉记者，可无条件、无门槛办理某股份制商业银行授信额度为10万元的商旅白金信用卡，仅需20天左右便可发卡，不需要面签。显然这些环节的顺利完成，必然需要银行工作人员的“协助”。

　　

    风险隐患

　　

    不仅如此，工作人员还告诉记者，办上述白金卡需要收取25%的手续费。这就意味着套现10万元，需要支付2.5万元办卡费用。他介绍说，办卡费用虽高，办卡的人却很多。据他了解，通过他们的渠道办理大额信用卡的客户大多为了“以卡养卡”。

 

    所谓“以卡养卡”就是，假如某持卡人有两张额度同为10万元的信用卡，该持卡人在用某一信用卡消费10万元，在还款日到来前，该持卡人可通过套现方式，从另一信用卡套现10万元，用以偿还此前透支的10万元。成本只需1000多元。上述工作人员告诉记者，大额透支相当一部分是支付购房首付款。

　　

    王勇表示，其实信用卡坏账的增加，除商业银行发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因，若不能有效遏制此类犯罪活动，信用风险还将进一步加大。最直接的影响就是，绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一定还款风险，如遇恶意透支套现，银行就会面临损失。

　　

    目前，各家商业银行为防范信用卡套现已采取一些措施。例如，对于申请信用卡POS机的商户，一般需要提供营业执照、税务登记、身份证明等资料，经严格审核后，才能发放。另外针对套现行为，一些专家建议，从目前来看，应急的措施应是进一步降低信用卡授信额度。