信用卡代还套路深 不听良言恐入“坑”

  据介绍，在代还信用卡时，根据持卡人欠款金额，犯罪嫌疑人邹某等人先用自己名下储蓄卡内的资金分批次归还持卡人欠款，在没有真实交易的情况下，利用持卡人的信用卡在事先办理的POS机上进行刷卡交易，后刷卡套现资金流转到邹某等人绑定在POS机后台的银行账户内，在交易过程中收取信用卡持卡人0.9%-1.3%不等的手续费；在持卡人信用卡套现时，收取0.8%-1.2%不等的手续费。

  此前，国家互联网金融安全技术专家委员会互联网金融新业态风险巡查公告称，国家互联网金融风险分析技术平台发现了信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，其潜在风险值得关注。而目前信用卡代还平台主要有三种业务模式，即套现贷模式、信用卡套现模式和平台代偿模式。

  在套现贷模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

  信用卡套现模式是指用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说，就是用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。笔者在网上看到，信用卡套现模式手续费率最低为0.8%，最高可达5%。

  这还是线下，线上则存在大量信用卡代还软件，被称为平台代偿模式。比如，还呗、省呗、卡卡贷、小赢卡贷等，其号称手续费比信用卡分期要低，那么，事实真的如此吗？这里就以信用卡代还1万元，其手续费多少来做个分析。以卡卡贷为例，除了月利率0.55%-0.85%外，还要收取0.1%-0.8%的月服务费率以及2%-3%的手续费。如果全按最低费率来算，代还1万元要支付的费用为10000×2%(手续费)+10000×0.55%×12(利息)+10000×0.1%×12(服务费)=960元。以信用卡代还1万元为标准计算，在“替你还”申请1周，手续费为200元；2周手续费为300元；3周手续费为400元；4周手续费为600元。通过这样的借款周期方式，持卡人可以自由选择还款时间，还款时间比较紧凑，而且费用很高。

  另外，“省呗”主打的是分期，根据信用等级，分为两种分期利率：A类等级的用户3月分期月费率为0.72%、6月费率为0.63%、12月费率为0.59%；B类用户的3月分期费率为0.83%、6月为0.73%、12月为0.68%。具体的分期费率会根据申请人的资质有不同。倘若持卡人直接采取信用卡最低还款方式，假设持卡人在5月1日一次性消费1万元，账单日期是每月15日，还款日为次月3日，持卡人6月3日只还1000元最低还款额，6月10日还清剩余的9000元，其循环利息为：10000×0.05%×33+9000×0.05%×7=196.5元，略低于“替你还”产品1周期限的手续费。但笔者在某股份制银行官网看到，该行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%，代还1万元，需要支付的费用为10000×0.66%=660元。

  可见，这个费率不见得比信用卡分期费率便宜到哪里去。此外，就算代还信用卡手续费确实比信用卡分期低，但是其门槛往往较高，毕竟这些机构都是根据用户提交的资料来具体审核，授予相应的额度和利率的，想要拿到最低利率，一定要资质相当不错才行，但很多消费者明显达不到这一要求。

  虽然目前大多数银行的信用卡分期月手续费为0.6%-0.7%，但有的银行经常推出分期手续费优惠措施，比如，某国有商业银行经常打8折，综合下来，其手续费率在0.5%左右，可以说这个费用任何代还机构都做不到的。

  但为什么还有人愿意舍本逐末，宁可选择多交费用去找代还公司还款，也不愿办理银行分期呢？主要原因还是信用卡持卡者对其还款能力过于自信，信用卡快到还款日，感到自己只是一时资金紧张而无法还款，但又不想产生逾期，承担过多利息或费用，办理银行信用卡分期又会占用自己额度，从而选择信用卡代还。谁曾想，逃出一坑又入一坑，一旦下月还不上，就要承担更多的利息。

  同时，采用信用卡套现还存在个人信息泄漏和银行封卡的风险。市场上为了实现代扣支付，就需要知道持卡人信用卡或储蓄卡的相关信息，这样，平台就能代扣持卡人的钱，而后再盗刷持卡人的信用卡。更何况目前做这项业务的公司，很多连支付牌照都没有，入账完全是二清的格式。只要持卡人做了这个业务，很可能自己的信息就会被贱卖，其中有不少不法商贩，假借信用卡还款之名，用低廉的服务价格吸引客户到他们那里通过代还或者刷卡的方式，盗取持卡人信用卡的资料信息，伪造信用卡进行非法套现。而信用卡套现在还款后，短时间内又马上刷出同样的金额。如果持卡人接连数月使用信用卡代还的业务流程，那么银行风控就会怀疑持卡人用卡不正常，甚至还有套现嫌疑。

  信用卡套现、代还可能一时半会能解决你的账单问题，但是长此以往，对自己的损害会很大。笔者认为，第一种和第二种模式可能涉及违规违法。但在第三种模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场外，目前还没有监管条文明确不能用来偿还信用卡，应该算是一个“灰色地带”。

  其实，信用卡代偿平台在美国、新加坡等金融业比较开放的国家已具有多年的历史，但在我国尚处于起步阶段。在金融市场快速发展的同时，部分金融产品必然也是良莠不齐，因此，代偿平台的发展需要有更规范的政策和更严格的监管措施。

  最后，笔者建议大家在日常的消费中，应该根据自己的收入状况来合理地规划支出。即便真的有大额消费支出，可以先考虑使用自己的储蓄存款，然后再考虑通过信用卡透支的方式来支付。因此，大家在消费时应该量力而行，切莫超额消费，免得一不小心沦为“卡奴”，甚至因信用卡逾期给自己带来不必要的征信“污点”。

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