信用卡监管加强，代偿业务或遭遇“拦腰斩”

  2月26日，中国银行业协会发布了对127家银行业金融机构的2380名银行家的《中国银行家调查报告》，报告中显示，93.2%的银行家认为对信用风险管控仍是未来一段时间内各家银行发展战略中的重点环节。而面对目前高速增长的信用卡业务及几乎空白的信用卡监管，部分受访银行家也做出了正面回答，表示将针对存在风险的用卡行为加强监管力度。

  此处不得不提的是1月份消费者热议的关于信用卡下调取现额度的问题（前文有详解，可作参考），再结合本次调查报告的内容来看，不得不说，信用卡严监管已经悄然拉开序幕，早在2017年3月份就发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，虽然通知已经下发近两年的时间，但各家银行执行的情况不一，而由于2018年银保监会对银行机构的业务监管日趋严格，相信信用卡的严监管时期已经到来，各位持卡人，您准备好了吗？

  那么，前面提到的“存在风险的用卡行为”该怎么解读呢？无可厚非，自然是信用卡代偿，由于目前国家法律针对信用卡代偿的监管仍处于空白，而这种操作实际上是钻了银行分控体系的漏洞，一旦被银行监管，轻者降额、冻结卡片，重者将影响个人征信。

  由于信用卡代偿原理是通过垫付用户欠款，再从信用卡有效额度中套现归还垫付资金，实际上是一种借贷关系，如此一来，结合现阶段对信贷监管的持续高压，前面所传的信用卡降额的传闻也就坐实了。

  据不完全统计，全国目前共有150余家备案的代偿平台，甚至腾讯也推出了自己的信用卡代偿业务“微乐分”，截止2017年底，信用卡代偿市场余额规模已发展到870亿元的规模。而早在1月6日，银联就发布了对未报备、未经人民银行许可违规开展收单业务的的376家银联卡支付应用软件的整改通知。

  近年来，我国信用卡增长出现井喷式增长，截止2018年第三季度，我国信用卡发卡量已经达到了6.59亿张，人均持卡量也达到了0.47张，甚至在北上广深等一线城市这一数据已经达到了1.5张/人，并在向三四线城市迅速蔓延。


  面对这样的发展势头，监管力度的加强，也是合理的，且据公开资料显示，已有包含广发银行、平安银行、华夏银行、工商银行、中信银行、兴业银行的多家信用卡用户的额度遭到不同程度的下调，甚至收到银行的规范用卡警告，还请各位持卡人引起高度重视，避免“被规范”。


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