信用卡“贷”现金 能解多少用款急

    “陈女士您好，鉴于您持有我行的信用卡还款记录良好，可以为您提供一笔5万元的预借现金服务，这5万元可以直接打入您的借记卡账户，由您自由支配，您只要选择3期、6期、12期或24期的分期还款即可……”前两天，市民陈女士接到了某家银行的电话，听到客服人员的介绍，陈女士就在电话中匆忙让客服人员办理了这项业务，考虑到远期可能的资金使用需求，陈女士将还款期限选择为24期。

 

    原本陈女士认为，银行会根据自己对这笔资金的使用情况收取相应的手续费，如果24个月后，自己没有使用这笔资金，则不需要支付其他相关费用。但陈女士没有想到的是，这笔5万元的资金是一次性打入她的借记卡账户，无论使用与否，都需要每月定期偿还本金与手续费。而陈女士日常收入还算可观，基本没有需要借贷的资金使用需求，因此这项业务对其并无太大意义，相反却白白支出了两年的手续费。

 

    元臣了解到，陈女士办理的这项业务是各银行近期主推的信用卡现金分期业务，目前，工商银行、建设银行、招商银行、民生银行和广发银行等银行都相继推出了类似业务。信用卡持卡人可以一次性预借一定额度的现金，并按分期的期数按月偿还本金与手续费，根据信用额度和还款记录不同，多数银行将最高的现金分期额度锁定在5万元，但像中信银行等股份制银行最高可以提供30万元的现金分期额度。

 

     相对于信用卡消费分期的渠道限制和刷卡取现的高额手续费，信用卡现金分期对于短期内有资金使用需求的市民来说，无论是从资金额度还是相关费率上来说，都是比较合适的。当然，像陈女士这样短期无资金使用需求的市民来说，办理这项业务并不划算。据了解，目前各家银行的信用卡分期业务每期手续费多在0.6%至0.9%之间。按照为陈女士办理预借现金服务的银行的费率标准计算，每月要收取0.75%的手续费，这样计算下来，24期陈女士要累计支出9000元的费用。

 

    在市民田先生看来，信用卡现金分期可帮了他不小的忙。前不久，田先生和女朋友婚宴的花费，就是通过信用卡提供的预借现金来支付的。田先生觉得，如果单纯使用信用卡的信用额度或取现功能，资金额度不足以支付婚宴花费，而使用现金分期的业务，既能达到所支付的额度，又能将还款压力分摊到未来的每个月，而手续费也在可以承受的范围内。

 

    元臣咨询几家推出信用卡现金分期业务的银行了解到，各家银行都明确要求所借款项只能用于装修、旅游、购物等日常消费，不得用于购房、股票、期货等投资。但是元臣发现，对于这笔预借的现金，各家银行虽然声称“持卡人须保留消费凭证，以备银行随时查证”，但在实际操作过程中，银行并没有也无法对持卡人使用现金的方向加以监控。在元臣接到的某股份制银行信用卡现金分期的促销电话时，客服人员也表示，可以自由支配款项的用途，并无其他限制。也就是说，持卡人很容易使用这笔资金进行支付购房首付，或进行其他投资，这在一定程度上增加了银行的潜在风险。

 

    元臣需要提醒信用卡持卡人的是，虽然信用卡现金分期业务是可以一次消费分期还款，但是实际的费率远比银行公布的费率要高。以一笔4.8万元现金、24期的分期、每期手续费0.75%来计算，每月需偿还本金2000元，手续费360元。但实际上第一个月持卡人可支配额度为4.8万元，第二个月为4.6万元，以此类推到第24个月可支配资金只有2000元。以此计算，持卡人平均可以支配的资金实际为25000元，累计支出的手续费为8640元，以此计算，持卡人实际支出的年化费率达到17.28%。因此，持卡人在选择该项业务时，应以类似的费率为参考标准，以判定是否开通该项业务。