广发信用卡“自动分期”业务惹争议

  信用卡的消费分期、账单分期功能原本是助于持卡人缓解短期内还款压力业务，但其中的自动分期业务也惹来不少争议。近日，信息时报记者在新浪黑猫投诉的消费者服务平台上发现，有多宗信用卡用户投诉称，银行未经持卡人同意擅自开通信用卡消费自动分期业务。

  对此，涉事的广发银行称，自动分期是征得客户同意后办理的，有意见的客户可以致电客服人工进一步核查。

  业内专家和法律界人士表示，银行在为其开通自动分期的功能时候，更应尽到全面、具体告知的义务，否则可能会承担部分法律责任。持卡人在开卡时需要认真阅读条款规则，在进行分期时需要仔细确认，避免落入“自动分期”的套路中成为“薅羊毛”的对象。

  未经同意自动分期21笔？

  “2017年的某次消费后，银行就打推销电话给我让我做分期，那时候我就同意了一次。不过那次以后，每次我消费完银行就发来一条短信，告诉办理分期成功，并占用额度。”客户陈先生（化名）对记者“吐苦水”称，他在每次消费完银行都会帮其自动分期。“后来我打过去问银行的客服人员，客服说这个分期业务是经过客服电话我同意办理的，而且只要我一次同意开通就一直有效。”

  记者就此事采访发卡银行广发银行信用卡部门，该部门相关人士表示，陈先生所持广发信用卡于2017年8月2日开通自动分期功能（1000元以上审核通过分12期），自动分期功能开通后，共分期21笔。“自动分期是征得客户同意后办理的，我行已告知自动分期期数、费率、提前支付等注意事项并核对客户信息。每次成功办理均有短信通知，客户从未提出异议。”该相关人士表示。

  据了解，陈先生涉及的是广发银行信用卡的“样样行”消费分期业务。记者查阅广发银行官网上的业务协议时了解到，该分期业务只需要持卡人一次同意办理就永久有效，每次进行分期时无需持卡人亲自确认，除非主动向银行申请取消。但是，这也造成了信用卡持卡人投诉“被分期”的现象出现。

  陈先生的投诉并非个别例子，记者在浪黑猫投诉的消费者服务平台上发现，还有多宗类似“自动分期”的投诉案例。其中，黄先生（化名）就称自己用广发信用卡在网上购物平台购物后，三天后竟然自动为其办理了分期业务；C小姐（化名）也表示，她收到分期的短信后不以为然，以为得去确认才会分期，结果信用卡也被自动分期。

  对于黄先生的投诉，广发银行回应称，开通自动分期功能，均需客户自愿办理开通，建议您回想下是否有自助或人工开通。如未回想，可以致电95508客服人工进一步查核。

  “永久有效”条款惹争议

  记者了解到，广发银行的信用卡自动分期业务惹来不少争议，而其倍受持卡人诟病的就是其“一次开通，永久有效”的条款，这甚至被部分持卡人被认为是自动开通分期业务并收取分期手续费的“霸王条款”。

  信用卡行业研究人士董峥认为，如果银行已经告知持卡人该业务，并由用户选择是否开通，就不应算为“霸王条款”。但是对于告知形式应该有更加清晰的传达方式。

  麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，对于普通持卡人来说，一般需要经过本人操作，银行才会为持卡人开通分期业务，但是部分银行的特定卡种，则自带分期功能，持卡人需要认真阅读此类卡种的条款规则，典型如招商银行的“尊尚白金分期卡”，规定消费汇总金额满300元或2000元会自动为持卡人分期，且在规则内明确标注“自动分期一经生效不可进行撤销或取消”，持卡人需警惕此类规则带来的额外用卡费用。

  法律人士就指出，银行在为其开通自动分期的功能时候，更应尽到全面、具体告知的义务，否则可能会承担部分法律责任。广东法制盛邦律师事务所余海亮律师表示，信用卡的自动分期业务，由于涉及持卡人的还款责任问题，发卡行在为持卡人开通该项业务时，应当对持卡人进行告知，对于涉及自动分期还款业务的具体条款，更要向持卡人充分释明，不能模棱两可。如果发卡行提供的自动分期条款存在加重持卡人责任、排除持卡人主要权利的，应认定该条款无效。

  广东广信君达律师事务所胡佳彬律师也对记者表示，无论持卡人对银行卡分期业务熟不熟悉，银行客服人员都应该要尽到全面、具体的告知义务，若持卡人因此遭受到重大损失，银行可能会承担未履行告知义务的法律责任，“在客服人员通过电话、短信等方式推荐持卡人开通分期付款的业务时，客户人员应该向持卡人详细介绍分期业务的详细情况。”

  “之前客服人员打电话推销分期的时候，一直在说分期业务的好处。我想大部分不太懂分期手续费的客户可能都会点头默许，所以才会有了那么多的跟我类似的投诉吧。”上述投诉人陈先生说。

  上述广发信用卡相关人士表示，当且仅当客户授权该行开通的情况下，才会为客户提供分期服务，不存在“默认开通”的情况。当客户签约该服务并约定起分金额及期数后，该行审核后为客人提供该服务。

  持卡人如何避免“被分期”？

  苏筱芮表示，分期业务在信用卡占据了营收支柱地位，因此“诱导分期”这种情形广泛存在。其中有的是在规则上诱导，例如刻意强调手续费打折或者免手续费（有的是分十多期，实际上只免一期的手续费）。很多银行会以送积分、兑换礼品、部分免额、提升额度等优惠措施吸引持卡人办理分期业务。

  董峥指出，分期业务确实是银行重要的收入来源之一，银行采取一定方式推荐这项业务也无可厚非。作为消费者在被各种优惠措施吸引的时候，更加要提高警惕保护自己的合法权益。

  “生活中持卡人往往对自动分期业务并不熟悉，某些发卡行只管大力推销分期业务，而对其中的手续费、月费率和复利等问题没有进行充分释明，如果未经持卡人同意便开通该项业务，很容易导致纠纷的发生。”余海亮律师说。

  余海亮律师还指出，如果银行并没有对其中的具体条款尽到释明的义务，持卡人对开通分期业务并不知情，或者发卡行自动为其开通了分期业务，都应及时通知发卡行取消该业务，避免损失扩大，同时与发卡行协商解决。最后还可以根据双方的过错责任，要求银行免除部分甚至全部分期手续费用。

  融360大数据研究院分析师李万斌建议，在申请信用卡时，申卡人应详细阅读信用卡相关协议，并注意所有自动勾选选项是否符合自己需求，没必要的项目手动勾除；其次，使用或者开通分期业务时，要准备所有分期业务都会收取一定的利息和手续费，收费规则要了然于心；最后，倘若确定自己不再需要分期业务，及时申请取消，以免误操作再次分期导致额外损失。

  昨日，李先生（化名）对记者表示，他的浦发信用卡在激活的时候，在确认激活按钮的旁边，就差点按默认选项点击了账单自动分期功能，幸好最后选了“取消”，随后收到银行短信，称账单的自动分期功能为“理财神器”。

  附：广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议

  “样样行”自动消费分期付款业务是指持卡人一次性申请签约绑定，则以后无需每次电话（或通过其他方式）申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，如不需要该服务，可随时致电95508（或通过我行公告的其他方式）取消绑定。

  了解更多信用卡知识，请关注卡讯网（m.51kaxun.com），卡讯网每天为您带来最新的信用卡资讯、优惠活动，让您更好的使用信用卡。