中信银行信用卡业务勇往直前 可曾留意它贡献了半数以上非息净收入？

  中国进入消费经济后，银行消费金融业务发展日新月异，而信用卡作为消费金融的重要抓手，业务发展一日千里。中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.51 张。

  另据中国银行业协会银行卡专业委员会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》显示，2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张激增至9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。（注：两者的数据不一致在于“在用”与否） “我们会坚定不移地加大信用卡发展，并且会更有信心地强化信用卡的作为零售大单品已有的优势，并做大这个优势。”8月28日，中信银行业务总监吕天贵在2019年中期业绩发布会上称，从现有的信息来看，中信银行一定会加大信用卡投入，并且会继续抓住这个机会，对未来几年内，会把中信信用卡的经营力进一步夯实。

  在8月27日晚间发布的2019年半年度报告上，中信银行信用卡业务的答卷颇为详实。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡7439.80万张，较上年末增长10.95%；信用卡贷款余额4998.06 亿元，较上年末增长13.07%；报告期内，信用卡交易量12290.13亿元，同比增长27.81%；实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长19.14%，其中分期业务收入134.30亿元。

  而另一组数据则更能透露出，为何吕天贵如此重视信用卡业务。

  报告期内，中信银行零售银行业务实现营业净收入324.72亿元，同比增长20.05%，占全行营业净收入的36.72%；零售银行非利息净收入228.11亿元，同比增长18.17%，占全行非利息净收入的65.67%；其中，信用卡非利息净收入183.71亿元，占全行非息净收入的52.89%。

  亦即，信用卡非利息净收入占全行非息净收入的一半以上。

  “2018 年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P 等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势；同时，随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升。”中信银行半年报称，针对近年来互联网金融犯罪呈现产业化、金融欺诈涌现的问题，中信银行高度警惕，主动布局，积极应用新技术，强化甄别、监控与拦截能力，严防金融欺诈风险。

  截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，较上年末下降0.11 个百分点。

  在整个行业不良率微升的情形下，中信银行信用卡不良率却呈现下降态势。中国人民银行2019年第二季度支付业务统计数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额 838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。

  “从2018年整个行业风险有所抬头的过程中，中信信用卡加大了结构的调整。”吕天贵称，新增信用卡客户，一般7个月以后才会暴露不良情况，2018年12月新增客户中，不良率远远低于2017年以前的客户；在存量客户中，今年上半年又控制了大概100亿的高风险的资产，进行主动退出，主动控制和压降。另外，中信银行信用卡的回款催能力也在提升。

  展望未来的发展，中信银行信用卡中心总裁张明表示：“如今，消费增长与消费升级不断丰富着零售应用场景，金融科技加速了银行数字化的转型，这一切都深刻影响着信用

  卡行业的发展。随着5G时代的来临，我们将加强金融科技与信用卡的深度融合创新，推动信用卡业务朝着移动化、智能化、场景化的方向发展，加速探索数字化运营，提升智能风控能力，拓展全消费场景的金融服务能力，让持卡用户获享无界、安全、高效和个性化的金融服务，推动信用卡行业长足、稳健发展。”

  信用卡业务是零售业务的重要组成部分，上半年，中信银行零售板块实现营业净收入337.51亿元，同比增长20%；零售管理资产余额1.98万亿元。对公客户68.05万户，较上年末增加5.06万户；机构业务成功营销多个领域的重点资格及账户，战略客户带动存款千亿级增长。

  “中信银行坚定零售业务转型，同时重塑公司业务优势。”中信银行行长方合英在发布会上强调称。