深耕教育分期领域，招行、广发拟推教育分期信用卡

  信用卡市场正在教育分期领域深耕。

  消金界从多处渠道获悉，招商银行、广发银行，正在专门申请一款针对于教育分期领域的信用卡。

  “2019年8月份左右，就有听说招行、广发已经提出了申请，不过直到目前为止仍没有通过人行审批，还在走流程。”一位银行界人士李伟强告诉消金界。

  据媒体报道，数家教育机构近期先后遭遇了资金链断裂等危机，影响了分期业务的正常运转，甚至引发了广大用户投诉，以致于从业者不再看好这一场景。

  而在这个时间点，招行、广发却选择以信用卡形式进军教育分期领域，究竟意欲为何？而他们的玩法，又会和此前有什么不同？

  针对优质课程

  事实上，银行业信用卡面向的客群较为优质。此次的产品设计或延续此思路。

  一位知情人士称，招行、广发正在申请的这款教育分期信用卡，极有可能仅仅针对于大额线下教育分期。

  “如果仅仅针对的是额度万元左右的线上教育场景，没有必要专门开发一款信用卡。毕竟招行普通卡额度都可过万，金卡额度甚至在1万元-5万元之间，完全可以覆盖线上教育分期的费用。”一位业内人士说道。

  广发银行给用户的信用卡额度甚至更高。

  李伟强表示，这款信用卡所针对的具体教育场景，要么类似于大学里的MBA课程，要么是头部教育机构提供的优质课程。

  以头部学校的MBA课程为例，课程总价在30万-40万元。

  而早在2016年，复旦大学就针对于MBA课程，和中国银行、建设银行等银行合作，设计出教育分期信用卡。

  虽然这些信用卡都是针对MBA所提供的金融服务，但银行与银行之间，存在模式上的区别。

  消金界咨询后发现，建设银行针对于MBA课程所开发的教育分期信用卡，在领取了MBA课程的专属额度后，可当作普通信用卡使用。

  “我们会把学费直接打给大学MBA机构，用户在还款日，把MBA分期后的学费和其他信用卡费用一起还掉即可。”建设银行负责MBA学费贷申请的工作人员表示。

  相比之下，中国银行MBA信用卡则更加“专一”，信用额度只能用于MBA课程缴费，费率在2.4%左右。

  但银行的MBA信用卡也有相似性。

  比如所有信用卡开卡审核时，都需要提供工资流水、收入证明和学生证，以证明收入是可覆盖MBA贷款月供的。有的银行还需要申请者提供房产证明。

  获取头部客户

  “招行、广发所申请的教育分期信用卡，通过和头部大学、教育机构合作获取优质客户，后续运营得当的话，可进一步从中盈利。” 李伟强说道。

  毕竟能负担的起MBA教育课程的用户，其收入、还款能力是可以得到保证的，对于银行来说，无疑是优质客户。

  而与复旦大学等头部教育机构合作，对银行来说，降低了教育机构跑路的可能性；对头部教育机构来说，参与合作分期产品，则降低了用户的消费门槛。

  而且，在经济承压期，正是白领金领进修学习的好时期。周围报班充电者不在少数。

  然而，这个看上去是一次符合各方利益的商业行为，监管却迟迟未按下批准按钮。

  有业内人士猜测，部分原因在于这一产品的额度过大。

  要知道，普通的消费信贷产品，20万元就可以算做大额度。而动辄40万元左右的MBA贷款，监管审核时无疑会更加谨慎。

  “尽管银行人士表示，信用卡里针对于教育分期的额度，会直接打给教育机构，但难免有人会对如此大额的利益蛋糕动心，采取非正规手段将这笔钱套现出来。”李伟强表示。

  入场好时机

  2019年11月，北京市市场监督管理局官网发布《关于加强预付式消费市场管理的意见（征求意见稿）》等7份文件公开征求意见的公告。

  针对教育贷的规定是，培训机构不能引导消费者使用分期信贷方式支付大额消费，这里“大额消费”应指1万元以上的课程项目。


  也就是说，培训机构不能主动向用户推荐消费分期产品。

  “招行、广发的教育分期信用卡则另辟蹊径，并非由分期机构主动推荐，更可能和中国银行、建设银行的信用卡线上推广模式一样，经教育机构官网露出，让用户主动选择。”李伟强表示。

  虽然一般机构很难开展此类业务，但招行与广发根据市场变化迎合需求、重视风险下创新产品的思路值得借鉴。