银保监会因何突发《提示》，强调信用卡的“合理用卡”

  昨天，银保监会发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》提到，近年来信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。


  透过这个提示，可以看到在银保监会收到的大量投诉中，很多信用卡用户并不真正懂得如何正确使用信用卡，更重要的是很多人没有建立起理性、健康的消费观念，认为信用卡额度是自己的“资产”，过度使用信用卡消费造成逾期；有些人更是违规套现信用卡资金用于各类投资，被骗或失败后形成严重的逾期的现象比比皆是。


  近些年，信用卡业务由于发展速度迅猛，很多信用卡用户没有真正认识到信用卡的作用，只是小额消费信贷及支付工具，它的使用应该遵循个人财力状况，虽然可以适度进行超前性消费，但是总体还应该把握“量入而出”的健康消费观。正是没有充分意识到过度用卡或违规用卡可能会带来的危害性，才会盲目过度使用信用卡，让自己身陷信用卡债务的泥沼中难以自拔。

  从事信用卡工作二十年，不仅见证了中国信用卡市场的发展全景，但是也清楚地看到了中国信用卡市场发展过程中那些灰暗面，很多信用卡用户的用卡观，已经被贪婪所扭曲，咨询最多的问题就是如何办理大额度信用卡，以及如何提升信用卡额度。如果反问一句：要那么高额度做什么，得到的回复基本上都是：信用卡如果不谈额度还有什么用？

  有些人甚至连信用卡的基本功能都说不清楚，却绞尽脑汁钻研如何能办到大额信用卡，还四处寻求提额“攻略”，有些卡民由于没有节制地过度办卡用卡，为自己的生活套上了“枷锁”，而且要以自己对债务的状况来安排还款方式。在用“如果他人欠你款，但是还款由欠款人说了算，你如何看”进行解释时，他们却抛出“欠银行与欠个人的债务不一样”的论调来狡辩，不能不说是对债务责任的一种推诿。


  2019年，广东珠海28岁女律师助理在家烧炭自杀，并留下14张信用卡欠款87.8万元的悲惨事件依然历历在目，而其中过度消费是主要原因，尽管一直有人诟病发卡银行为何这么高授信，但是授信只是授信，只是给了一种选择而不是必须，如果持卡人无法抑制过度消费的冲动，这个问题依然无解。


  一些陷入泥沼中的卡民，不是想着如何筹款，做好财务规划进行还款，反而受到社会上一些所谓能够帮助解决信用卡债务问题的个人或机构的蛊惑，通过他们向银行进行债务协商处理，开口就向银行提出“停息分期还本”等要求。当然，这个方式并不是免费的，这些个人或机构要从所涉及金额中进行“抽头”，对于逾期卡民来说，可能就是从一个坑掉到了另外一个坑中。


  无论是过度办卡，还是过度提额，都会造成持卡用户的信用膨胀现象，也意味着持卡用户得到了可能超过自身偿付能力的购买力，而一旦持卡用户通过多头授信而获得过高的额度，持卡用户难以把控自己的欲望，将全部授信金额用于消费或违规投资的话，就有可能为让自己陷入逾期的境地，也为银行带来很大的信用风险，一边是自己不加节制过度用卡的侥幸心理作怪，一边又抱怨银行债务催收对他们的生活施加了压力。

  在《提示》中，银保监会提出，第一要正确认识信用卡功能，其次要合理使用信用卡，第三就是树立理性消费观念。这三条原则对于做一个正当的信用卡用户来说是极为必要的。因此，持卡用户要想最大限度获得发卡银行为信用卡提供的消费权益而又不会陷入可能的债务泥沼中，只有建立合理的消费理念，以及健康的用卡意识才是每个持卡用户所应该遵循和把握的原则。

  信用卡，用好它，它是生活的帮手；用不好，它也会成为生活的枷锁！想让它成为哪个，完全取决于你自己的选择。

  来源：老董聊卡