信用卡权益缩水的背后：银行运作模式大改变

  今年刚开年，除了工资缩水，还有各行的额度、信用卡积分。很多银行纷纷发布公告，要调整一下信用卡积分的累积方式，结果这一调整，就把权益都调没了。

  先是广发发公告，增加不累积积分商户名单，持卡人在这些商户消费不给予积分和活动奖励；

  随后民生紧跟其上，部分第三方支付的交易不再累积积分，主流的第三方支付需要满足特定商户号，才可累积积分。

  再后，兴业银行也来了，直接对客户最喜爱的航空积分下手，设了积分上限；华夏银行更直接，把里程兑换比例调整为80：1，每年上限10万里程...

  几家银行公告一发，一片哀嚎，持卡人的日子是一天比一天难过。这大规模缩水背后，竟然是什么原因，银行为什么一边大量发卡，一边又调整权益？

  这其实这意味着中国信用卡市场已经结束了在发卡和权益上的烧钱式竞争，开始进入到精细化运营的行列。

  1.控制运营成本

  信用卡积分权益是提升持卡人活跃度和黏性的主要手段，曾经为了争夺客户，各行都使出了浑身解数，积分权益五花八门，只为赢得持卡人青睐。但现在，银行不惜冒着销卡风险，也要调整信用卡积分兑换规则，主要目的在于控制运营成本。

  业内人士称，信用卡平均获客成本在200元至300元，加上运营等各种成本，单卡维系成本是笔不小的费用，所以也不难理解，高端卡为何都要收取几百至数千元不等的年费。

  高权益意味着高成本，银行需要用户刷卡消费、办理各项业务来贡献收入，以抵消这部分运营成本。当客户贡献的收入无法抵消成本时，银行就会考虑下调信用卡权益。

  2.平衡风险收益

  今年开年不顺，经济环境不确定性较大，信用卡风险指标大幅上升。其次，随着信用卡用户群体的增加，“羊毛党”也不可避免的出现了，他们通过在费率较低的商户处反复、大额刷卡获得大量积分，将信用卡积分兑换物品，之后再将这些物品在二手平台上转卖谋求利益。

  这种明目张胆的行为，银行也不会坐视不管，为了平衡风险收益，相关政策的出台也是不可避免。

  3.丰富用卡场景

  由于今年的特殊情况，线下消费几乎是停滞的状态，线上消费也走上了快车道，不少信用卡运营部门开始积极与电商、餐饮等行业进行合作，推进信用卡线上化运营。

  虽然我国信用卡人均持卡量仍处于较低水平，但发展空间很大，银行还是需要补贴权益推广，但是目前开始进入了存量维护期，用户运营的方式会发生一定的变化。

  总之，积分的贬值、权益缩减都是不可逆的，未来，更多的银行会倾向于权益向小额消费调整，简单粗暴的满减或已不复存在，未来的权益也有很大的不确定性。