2020年上市银行半年报之信用卡专题解读（下）

  四、风险情况：不良率上升，但整体资产质量可控

  受疫情冲击叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多重因素影响，居民消费需求短期收缩明显，共债风险进一步暴露，加之催收工作开展受到影响，信用卡资产质量呈现出一定的短期波动，不良贷款金额上涨，信贷规模增速放缓，使得不良率上升，2020年一季度早期逾期规模阶段性上升，部分关注类贷款于二季度进入不良。从行业数据来看，2020年一季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额超过900亿元，损失率较2019年末上升0.29个百分点；二季度末逾期半年未偿信贷总额环比下降7%，损失率也下降至1.14%。下半年，随着信用卡贷款规模的回升，同时银行持续强化逾期贷款催收化解，预计信用卡资产质量整体稳定可控。2020年上半年部分银行信用卡业务风险情况如图14所示。


  中信银行在2020年半年报中指出，信用卡不良贷款和问题贷款高发的持卡人所在行业主要是商业贸易和制造业。自2020年4月起，信用卡客户首次进入逾期的比率呈下降趋势，月度不良净增额也持续下降，不良率上升的趋势初步得到遏制。除信用卡不良率外，招商银行也公布了关注贷款率情况，可以看出相关指标在一季度末上升后，二季度逐渐好转，关注贷款率已低于2019年末水平（见表4）。


  区域性银行中，上海银行2019年底、2020年一季度末以及2020年二季度末的信用卡不良率分别为1.63%、1.74%和1.84%，宁波银行2020年二季度末信用卡不良率为0.87%，保持低位运行。

  疫情之下，信用卡风险案件呈高发态势且花样不断翻新，，多地监管部门发布针对性提示，警示消费者。不法分子的诈骗手段有：以可获得小额贷款等名义联络消费者，诱导其下载钓鱼软件或骗取个人信息，随后以信息不符等为借口，冒充银保监会工作人员冻结账户资金，要求消费者缴纳保证金、认证金等钱款才能解冻账户；在因疫情防控退改火车票和飞机票的高峰期，实施电信诈骗，窃取银行卡号、密码、验证码等敏感信息，转走卡内余额；在网络平台以“采购防护物资”“献爱心”等为幌子发布虚假信息，诱骗消费者转账，使消费者账户资金受损等。

  也有灰黑中介瞄准各银行在疫情期间对于还款、减免息费等的特殊政策，以“个人债务重组”为幌子，伪装成“反催收联盟”成员，通过制作虚假材料、批量代写投诉信等方式，帮助个