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中国银行信用卡“优客分期”疑涉违规,变相突破消费信贷上限30万元额度规定

浏览:    日期:2020-11-13 22:57

  近日,多家银行均在推广信用卡贷款业务,中国银行也在其列。一位行业知情人士解释了其中原因:一是信用卡贷款在征信上只显示消费记录,未显示贷款记录,即使资金用于购房首付,也不易引起监管注意;二是可以避开银行个人消费信用贷款“最高贷款额度30万元”的规定。

  业内人士表示,信用卡有消费额度和现金额度,若客户提取了现金额度,仍会上征信;说到底这是一笔贷款,但在征信上不会显示为消费额度或者现金额度,显示的是非循环额度。客户将信用卡贷款用于购房首付,仅显示消费记录,具有很好的隐蔽性。

  中银信用卡贷款业务“优客分期”疑涉违规

  近日,来自中国银行信用卡外包服务商中盈快贷的工作人员王优(化名)向记者透露,“为了规避监管风险,现在客户贷款买房可通过信用卡贷款来实现。”

  “一般来说,客户申请银行贷款会上征信,具体会显示客户在某银行办理的信用贷款额度、还款期数和贷款利率。以信用卡方式发放贷款,最后也是以信用卡的形式上征信,然而信用卡只会显示消费记录,虽然该笔贷款的真实用处仍然是信用贷款”,王优进一步表示,中国银行的信用卡贷款产品名为“优客分期”。

  记者致电中国银行信用卡官方客服,对方明确向记者表示,“优客分期属于中国银行信用卡业务,客户申请优客分期需要先办理一张爱家信用卡,再去线下网点办理优客分期,过程中客户提供一些申请材料即可。”该客服人员反复表示,“优客分期必须要去线下网点办理,且具体的收费标准,也都是由各分支行来执行,(我们)并不清楚具体的信息。”

  “中国银行信用卡”公众号显示,优客分期期限最长为5年,额度最高为50万元,每万元每日手续费最低仅1元,可满足客户的日常消费资金需求(包括但不限于家装、教育、婚庆、旅游、汽车及衍生消费、家电等);无抵押,免担保,到款时间快,用款超便捷。

中国银行信用卡“优客分期”疑涉违规,变相突破消费信贷上限30万元额度规定
中国银行信用卡优客分期预约资料

  公众号提供了优客分期线上预约的通道,客户只需填写姓名、称谓、联系方式、需求额度以及是否为中银信用卡客户。

  王优提醒记者,“客户办理优客分期产品必须通过我们中介来操作,客户自己去银行无法办理成功,这也是中国银行提供给我们的优势。”

  另外,王优提供了一张客户“进件条件”截图,其中包括客户需要满足1年公积金,每月1200元,无负债;1年公积金/社保(不限金额)+房(按揭的可以,抵押的不可以),别墅、商铺、花园住宅暂时不做,房净资产大于150万等。

中国银行信用卡“优客分期”疑涉违规,变相突破消费信贷上限30万元额度规定
中国银行信用卡贷款进件条件

  一位国有行信用卡行研经理告诉记者,“一般来说,信用卡除了消费额度,还有现金额度,但并非每家银行的信用卡都有这两种额度。如果客户提取了现金额度,还是会上征信的,因为说到底还是一笔贷款,但在征信上不会具体显示为消费额度或者现金额度,显示的是非循环额度,非循环额度就是一次性额度,还了后也不再会恢复额度。”

  上述中银信用卡客服人员也表示,“优客分期的额度和信用卡消费额度并不冲突,两者无任何关系。信用卡有贷款记录,应该也只会体现在信用卡的征信中,不会单独显示。按照之前成功办理优客分期的案例,若客户发生逾期未还款的情况,仍会对征信造成不良影响。”

  变相突破监管层消费信贷上限30万元额度规定

  早在2017年,监管层即规定,发放的消费贷款如果金额超过30万元,不能直接打到贷款人的账户,而应采取受托支付的形式,将资金打入用途有关的账户。

  王优告诉记者,中国银行的信贷压力很大,想要把贷款额度多放一些出去,但是由于监管局管控信用贷款的额度不能超过30万元。所以,市场上很多银行超过30万元的单笔授信额度只能通过信用卡贷款的方式进行发放。

  “对于信用卡贷款来说,额度没有什么限制,有些银行信用卡的额度甚至高达60万元,像中国银行的优客分期,最高额度就是50万元”,王优进一步表示。

  针对上述情况,记者采访某行业研究人士,他认为信用卡现金额度可以提现出来,一般是在信用卡APP上操作的,APP会绑定借记卡,直接放款到借记卡上,最后再将贷款提取出来。信用卡贷款利率,一般是分客群的,优质客户利率稍低一点,资质差的客户利率稍高一点,目前年化利率不会超过18%。按月还款,一般分为6、12、18、24期,正常不会超过36期。

  一位信用卡代理秦玉(化名)向记者透露,信用卡绑定一张储蓄卡,直接提现即可,再每个月按时偿还本息。信用良好的优质客户额度较大,几万到几十万不等,比银行抵押贷款利率低不少。

  秦玉发给记者一张信用卡现金额度图片显示,该产品为信用卡现金分期,可借款额度为5.2万元,借款分期期数为24期,首期应还金额为2598.42元,剩余每期应还2598.26元,含每期手续费431.60元。

中国银行信用卡“优客分期”疑涉违规,变相突破消费信贷上限30万元额度规定
信用卡现金分期的额度和利息信息

  该行业研究人士还表示:“理论上讲,若被提现的资金用于购买房子,(银行)也是能够去追查的,(所以)需要客户上传消费凭证,同时信用卡中心会监控资金流向,因为银行默认你提现是为了消费需求。但具体拿去买房也不会太约束实际操作,只要按时还款就可以,对于企业来说,利润还是很重要的。”

  另一位贷款中介也告诉记者,一般来说只要客户按期还款,哪怕在最开始提供了“虚假”的消费凭证给银行,只要贷款整个流程顺利完结,银行也不会再去花费成本去查询客户的贷款用途,毕竟银行也要赚钱。

  另外,按照王优的说法,其所在公司是中国银行的外包服务商,主要负责审核客户的资料,审核完成之后,直接将资料提交给银行,等待银行放款。

  该行业研究人士介绍称,信用卡中心一般会有外包机构,比如某大型国有行有200多家外包机构,涵盖不同业务供应商。像那种签了营销外包的,就是银行把一部分发卡或者分期业务促动打包给供应商,它们主要的任务就是推动客户办理信用卡或办理分期业务。信用卡中心一般会跟服务供应商签对赌协议,对赌的条件就是一段时间内发出多少张信用卡,发不出来要扣钱。

  根据中国银行2020年半年报显示,信用卡累计发卡量1.30亿张,上半年实现信用卡消费额8020.80亿元,实现信用卡分期交易额1782.73亿元。

  针对信用卡贷款等问题,记者向中国银行总行办公室发送采访函,截至发稿,对方未作回应。

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标签:信用卡信贷额度,中国银行信用卡优客分期

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