信用卡在POS机上刷卡未到账，谁的责任？

  今年4月初，山西大同孟女士用中国工商银行信用卡在POS机上刷卡，给某公司付款2000元，直到11月，这笔钱依旧未到账。那么对于中国工商银行、POS机商户、持卡人到底谁为此承担责任。这半年以来，这笔钱到底在哪里？

  先了解POS机刷卡的相关知识。

  信用卡又叫贷记卡，是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。

  POS机刷卡流程：

  这是一种联网刷卡的方式。

  刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

  一般情况下，遇到此情况，POS机刷卡商户未到账或有争议的且遭受经济损失，请立即报警。而对于责任划定，需要因事而异进行分析。信用卡被盗刷会涉及到持卡人、发卡银行，以及消费的商家。如果你让银行负责，银行可能会说是持卡人的责任；如果怪商家，商家也不会轻易背锅；持卡人自然也是不乐意负责的，所以可能就会对簿公堂。

  法院会根据过错责任原则来判定责任归属的，也就是说根据发卡银行、商家及持卡人是否存在过错及过错的程度来判定各自应承担的责任及赔偿比例。

  1、银行担责

  银行和发卡人之间是有合同关系的，银行有义务给持卡人提供必要的安全、保密的交易环境。而要是持卡人信用卡被盗刷，银行在发现持卡人卡片状态异常时冻结信用卡，或者是未及时通知持卡人，那么银行未尽到安保义务，是要承担相应违约责任的。

  2、持卡人担责

  如果信用卡盗刷是因为持卡人未妥善保管卡片，比如丢失，后者是将自己的信用卡有效信息，比如账号、密码、安全码、手机验证码等泄露造成的话，那么这个责任是由持卡人单全责的。

  3、POS机商户担责

  如果刷卡人凭签名交易时，商户有责任仔细核对POS交易凭证上的签名是否与信用背面签名一致，如果不一致但是也没有拒绝交易，那么这个责任是由POS机商户负责的。但如果背面没有签名，那么就要由持卡人担责。如果POS机存在其他问题，责任也由POS机商户担责。

  大同法制网特别提醒：目前，人们使用信用卡较多，消费时感觉刷pos机非常方便，但刷卡时一定要多留神，卡还在，钱没了的事情有可能发生，注意留好证据。

  如果刷卡过程存在欺骗行为，或者被盗刷银行卡，且排除信用卡所有权人的过失，那就可以判定银行卡系统存在安全隐患，或者POS机持有商家未尽到安全义务，存在合同中未尽到安全保障的违约行为，各自承担相关责任。

  但是要注意的一点是，不管责由谁承担，在损失未及时追回之前，如果到了信用卡最后还款日，持卡人最好是要先行把这个钱垫上，否则是可能会影响个人征信的，要是逾期严重说不定还会被追究刑事责任。