第七届金卡奖：2020年度持卡人最爱信用卡组合出炉

  第七届金卡奖榜单Two

  三大用卡状态单项奖

  No.1持卡人最爱信用卡组合

  2020年度持卡人最爱的信用卡组合排名前三的发卡银行分别是平安银行、招商银行和光大银行，与2019年相比，平安银行稳坐首位，招商银行由第四名跃升至第二名，光大银行由第五名升至第三名。（图1）。

  图1 持卡人最爱信用卡组合


  根据用卡次数、使用金额、刷卡商户、自主消费占比等变量来分析每一张卡在持卡人钱包里的位置。我们看到持卡人对消费的需求体现在对多家银行信用卡的不同组合上。

  多年来，“金卡奖”中“持卡人最爱信用卡组合”均由银联智策通过钱包位置模型，对同一地区银行卡跨行交易数据进行多元分析。从而估计每一张卡在持卡人钱包里的位置。

  平安银行蝉联“最受欢迎”奖项三年冠军

  其中，持卡人首选卡具有钱包位置靠前的显著特征，而反映在交易行为上则为交易次数多、交易商户类型广，总交易金额高。

  2020年以来，信用卡行业虽然遭遇疫情影响，但平安信用卡改变过去主要依靠资源等要素投入的粗放型发展方式，快速转向质量效率型的集约增长，实现了从“要素投资驱动”转向“创新驱动”。1-7月新户数超450万，成为股份制银行中国的第一；消费金额1.9万亿元，稳居行业第二。截至2020年9月末数据，平安银行信用卡流通卡量达到6306.71万张，较上年末增长4.5%；信用卡贷款余额5280.84亿元，也已经恢复至上年末水平的97.7%。如此大的体量，还能有如此快的增速，已然很好地诠释了信用卡产品的巨大潜力。

  疫情下产品服务人性化调整。平安银行信用卡对2020年受疫情影响暂时失去收入来源的客群，在信贷政策上予以适当倾斜，包括灵活调整信用卡还款安排，向医疗一线医护人员、感染新冠肺炎的客户、因疫情管控耽误还款的特定客户提供延期还款、减免利息费用、提供征信保护等多项关怀政策。极具人性化的服务，为平安银行信用卡在持卡人面前给予加分，提高持卡人忠诚度。

  科技赋能线上综合化服务。2020年10月，平安银行信用卡A+新核心系统成功完成切换投产，是业界第一个将金融机构核心业务系统由大型机集中式架构迁移到PC服务器分布式架构的成功案例，对加快银行技术升级，助力零售数字化转型具有重要意义，为用户提供申卡用卡、线上购物、生活缴费等全周期、多方位的线上化、综合化服务。

  活动升级带动消费助力实体经济。平安信用卡2020年7月推出的“2020全城寻找热8”活动联动线上线下超10万家商户，融合平安信用卡产品权益和背后生态，成功打造行业现象级全域整合营销案例，活动参与用户超440万人，新户环比增长了22％，消费环比增长10％。12月“全城天天88”活动升级归来，为平安信用卡新老用户送出价值超8亿元的持卡消费福利，再掀年度消费高峰，同时惠及更多用户及合作商户。

  社会责任、科技服务、助商惠民的综合方向发力下，平安信用卡连续三年成为持卡人最爱的信用卡组合排名第一，意料之中。

  招商银行存量优势发力上位“持卡人最爱信用卡组合”奖亚军

  招商银行由2019年的第四名跃升至亚军位置，得益于其存量优势下的多方发力。

  多举措刺激消费复苏。虽然2020年第三季度，招商银行信用业务投诉量在5598件，环比涨24.4%，位列股份制银行信用卡业务投诉量的第一位。但作为多年来深耕信用卡产品市场的银行，招商银行信用卡持卡人存量基础有优势。

  2020年上半年，招商银行信用卡推出多项消费复苏举措，如“月月小锦鲤”“周六必享”“逾越者联盟”“掌上生活锦鲤节”“星巴克联合会员”等活动，持续刺激内需，在为推动消费增长贡献力量的同时，也在帮助自己度过行业的周期影响和2020年来高频出现的关于信用卡个性化分期问题、暴力催收问题、未经同意私自扣除服务费等投诉事件产生的影响。

  掌上生活App稳步推进线上消费生态。招商银行中报披露，截至报告期末，掌上生活App累计用户数9842.37万户，其中非信用卡用户占比33.29％，掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户，期末月活跃用户数4,284.32万户。作为银行业App，掌上生活App不仅聚焦重点场景，还拓展服务边界，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74％和72.70％。

  疫情冲击下，其线上运营优势快速体现，一方面向用户推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技为客户提供智能客服、线上还款、在线教育等足不出户的金融与生活服务；另一方面，面向商户，发起“逾越者联盟”，助力餐饮、汽车和电商等各个消费领域复苏，推动消费。因此，助力招商银行信用卡排位上升至第二名。

  “懂你”的光大银行信用卡成功追至“持卡人最爱信用卡组合”奖第三名

  光大银行凭借“懂你”的品牌定位，关注民生，考虑到用户的实际需求，成功拉升在持卡人钱包中的位置，由2019年的第五名上升至2020年的第三名。

  特色服务务实可行、便捷合规。面对新冠疫情,光大银行信用卡第一时间推出一系列务实可行、便捷合规的特色服务,及时调整市场营销方向,加强线上服务支持;比如,用户可以通过光大银行信用卡“阳光惠生活”App,在线上申请信用卡、账单分期、额度调整、查账还款等业务,同时满足用户手机充值、订餐外卖、机票服务等日常生活需求。疫情期间,光大银行信用卡为用户提供提供7*24小时风险预警、安全用卡交易监控服务,还特别增加了“疫情防范温馨提示”。

  除了上述特色服务外，光大银行信用卡还携手医疗服务商专家团队为用户提供图文在线咨询服务。例如想要了解疫情最新动态、咨询常见健康问题、掌握疫情防护措施以及知晓老年人、儿童护理常识等均可以咨询。

  数字光大云平台发力。光大信用卡持续加大科技投入和创新力度，在云平台、分布式、微服务、人工智能等方面积极探索运用数字化能力推进产品“智造”，先后推出云缴费、云支付、随心贷、阳光区块链、物流通等多个数字化名品。

  易观千帆数据显示，2020年上半年光大信用卡“阳光惠生活”App月活稳居“7+1”排名第3名，月活用户数超千万。通过“阳光惠生活”的门户功能，有效承接来自线下、客服、外呼等渠道的流量，为客户提供不间断的金融和非金融服务。“云养萌宠”游戏、视频会员充值、手机话费充值、饿了么平台权益等线上活动，有效提升了用户体验和黏性。

  2020年光大银行半年报显示，上半年光大银行新增发卡400.77万张；交易金额1.32亿元，同比增长2.62%；实现业务收入233.50亿元，同比增长0.71%。从服务和数据综合分析，我们可以看到光大银行排名上升的内因，作为“持卡人最爱信用卡组合”的前三名有据可循。

  除前三名外，在“持卡人最爱信用卡组合”前十名的银行分别还有广发银行、兴业银行、民生银行、建设银行、交通银行、中信银行和农业银行。

  在持卡人钱包中排名靠前的信用卡为持卡人用卡时首选卡片，其他组合我们根据银联智策的数据分析，将钱包位置居中的信用卡产品分别划分为辅助型、专门型和特殊型。

  其中，辅助型卡片，是持卡人在首选卡金额不足情况下的辅助用卡，虽然用卡率也相较活跃，但明显低于首选卡。而专门型卡片，则是持卡人为某类重复性支付服务。另外，为某一两次大额支付行为，总划卡金额及单笔消费高的卡片则为特殊型。商业银行可以根据该奖项排名，对应考量在持卡人钱包中的位置，参考相应业务作出调整。