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专家:央行放开信用卡透支利率,短期或对“花呗”等互联网消费信贷产品影响不大

浏览:    日期:2021-01-13 10:29

  日前,央行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,要求自1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前,央行规定的信用卡透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。

  延续信用卡“松绑”政策或为利率市场化再添助力

  据悉,目前我国信用卡免息还款期最长为60天,多数银行信用卡免息期在50天左右。在免息期内,持卡人无需就待还金额支付利息,当持卡人无法全额还款出现逾期后,才会产生利息,即从消费当天开始按日计息按月复利。针对央行日前发布关于调整透支利率的通知,业内人士认为,这是央行对2016年4月发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》“松绑”政策的进一步延续。

  而值得关注的是,2020年10月,央行也曾在其发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中提到,“商业银行可与客户自主协商确定存贷款利率”。对此,业界普遍认为央行取消信用卡透支利率上限和下限管理,是利率市场化改革的重要一步。

  国盛证券表示,从长期来看,信用卡透支利率限制的取消有利于行业更市场化,发展更健康。万联证券分析团队则认为,此次信用卡利率放开,是在当前经济“内循环为主、外循环赋能”的背景下,通过消费升级切入需求侧改革的一种尝试,在有效激发消费市场活力、放开了信用卡在透支利率上“束缚”的同时,促进各大银行在信用卡业务领域的竞争,为利率市场化再添助力。

  短期或对“花呗”等互联网消费信贷产品影响不大

  市场数据显示,目前,蚂蚁集团的花呗、借呗,京东数科的白条、金条,去哪儿网的拿去花、借去花,苏宁金融的任性付、任性贷,美团的月付、生活费借钱组合等,利率水平也多在日化0.05%至0.035%。

  对此,清华大学经管学院副教授、中国金融研究中心副主任黄张凯认为,尽管信用卡业务定价在商业银行各产品矩阵中相对较高,此文件出台后为信用卡进入目前市场上消费金融公司、互联网金融主推的定价较高的业务提供了便利,但由于目前商业银行、互联网金融机构凭借较低的资金成本,便利的移动支付体验,全面的渠道、场景等有利条件,处于优势地位,“挤出效应”十分明显。

  黄张凯表示,尽管信用卡产品本身定位是便捷支付,同时提供信贷服务,但随着国内微信、支付宝等第三方支付的兴起,信用卡支付职能越发弱化。且基于互联网消费信贷产品与电商平台深度捆绑、借还便利度的特性,叠加当前移动支付对线下场景的全面渗透影响,央行现阶段仅开放透支利率的上下限,可能还不足以唤回已经远离信用卡的消费群体。某金融科技平台的相关人士就曾对此表示,互联网大公司产品和银行(包括信用卡业务)的竞争,靠的从来都不仅是价格,而是消费场景、高消费支付跳接的联结关系,因此信用卡透支利率市场化后,对这些互联网金融产品的冲击有限。

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标签:信用卡利率,互联网信贷

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