信用卡业务规范化发展，多银行下线信用卡“自动分期”业务

  “没印象办理过分期业务，发现的时候已经多交了两年多利息！”近日，有消费者在投诉平台对某股份行信用卡吐槽。

  相关案例不在少数。《华夏时报》记者注意到，投诉平台上，由于信用卡莫名被分期、被诱导办理分期而莫名承担了高额分期息费的案例极多。银保监会最近数据显示，信用卡业务投诉占银行业务投诉之首。

  而近期，银行纷纷对旗下信用卡分期业务进行调整。据《华夏时报》记者不完全统计，近期徽商银行、浙商银行、建设银行、民生银行、农业银行、招商银行、邮储银行等多家银行均对旗下信用卡分期业务进行了调整，包括下线自动分期业务、将“分期付款手续费”更名为“分期付款利息”，修订信用卡章程等。

  相关分析人士在接受《华夏时报》采访时指出，此前银行信用卡业务发展较为粗放，银行与消费者沟通不到位，出现了部分消费者“被分期”等情况发生，相关投诉也高企，但随着监管对信用卡业务的规范，信用卡业务正顺应监管要求，逐渐实现精细化发展。

  账单莫名“被分期”

  “我要求银行退还我的损失！”李先生在一投诉平台激愤道。

  李先生称，他几年前办理了某股份行的信用卡，去年，银行客服给他打电话推荐办理账单分期，“只和我说现在业务有优惠，办理很合适，没提分期费率的问题。我当时恰好手头有点紧张，想着分期压力能小一点，就办理了，今年一查账单才发现分期有额外的费用。”

  李先生表示，其实自己还款能力也足够，但是当时客服推荐的时候一直在强调现在办理很合适，所以自己没多想就办理了，没想到分期还款还要支付手续费，如今提前还款还要被收取违约金。

  李先生类似的情况不少，涉及的银行类型也较为多样。

  《华夏时报》记者在社交平台、投诉平台注意到，信用卡莫名“被分期”也频频遭消费者投诉。

  有消费者称办理信用卡时工作人员并未告知该卡有自动分期功能，“被分期”了7年多才意识到，但缴纳的手续费已经四五万元。

  有消费者称不使用信用卡后，却发现每月依然有自动还款，一查询才发现，之前一笔消费被自动分期了，“但我毫无印象申请过分期业务。”

  也有消费者表示，当初使用信用卡期间分期账单时，并不知道勾选确定项是同意以后所有的账单都分期，导致近两年账单都被系统自动分期了，“扣了将近两年多的利息。”

  综合来看，许多投诉信用卡分期业务的消费者并不知晓何时签约了分期业务，部分消费者在无意识的情况下被办理了“自动分期”，但也有消费者是在与银行业务人员沟通时误解了条款及相关表述，以至于办理了相关业务。

  有银行业内人员向《华夏时报》记者指出，此前银行信用卡监管不严，不排除会有部分业务员在推销、推广的过程中未将分期、自动分期相关的重要信息告知客户的情况发生。

  多银行调整“自动分期”业务

  11月15日，徽商银行公告称，将于2023年1月5日(含)起，停止办理信用卡部分分期业务(包括信用金分期、惠享金分期、惠农分期)。同时现金分期额度调整为最高不超过人民币5万元，分期期限调整为最长不超过两年。

  同时，徽商银行也对“自动分期”功能进行了调整，自2023年1月5日(含)起，暂停信用卡自动分期业务，届时已签约自动分期业务的客户账单将不再自动转为分期。

  同时对分期业务进行调整的还有浙商银行、建设银行、民生银行、农业银行、招商银行等多家银行。

  11月15日，建设银行发布公告称，自2022年12月30日起，该行龙卡益贷卡(金卡、白金卡)自动分期功能将调整下线。

  同日，浙商银行也公告称，因业务调整，自2022年12月30日起，取消浙商银行缤纷卡、点金卡、增金卡、京东金融联名卡的自动分期服务。

  10月14日，民生银行也公告称，由于业务调整，将于北京时间2022年11月30日下线自动分期业务(包含自动分期-全民享分期业务)。

  此外，《华夏时报》记者注意到，除了下线“自动分期”业务，农业银行、招商银行等多家银行也对信用卡“分期手续费”进行了更名。

  11月11日，农业银行公告表示，将该行信用卡“分期付款手续费”更名为“分期付款利息”；同日，招商银行公告称，自2022年12月27日(含)起，该行新申请及仍在进行中的分期订单，入账的“分期手续费”将调整为“分期利息”；11月9日，邮储银行公告称，拟自2022年12月26日起，将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”；10月31日，徽商银行公告称，自2022年12月17日起，该行将部分分期产品的收费项目名称由“分期手续费”调整为“分期利息”。

  信用卡分期业务服务价格也更加透明。

  10月12日，民生银行也发通知，对信用卡分期业务服务价格的调整进行公示。华夏银行近期也公告称，该行针对《华夏银行产品与服务销售价目名录》中涉及信用卡分期服务价目同步进行调整，调整过后分期业务近似折算年化利率区间为0%-18.25%(单利)。

  信用卡业务规范化发展

  “信用卡额度不是资产，而是负债，消费者要循序量力而行的原则，改变一些错误观念。”11月16日，信用卡资深研究人士董峥在接受《华夏时报》记者采访时强调。

  央行数据显示，截至2021年末，全国共开立信用卡及借贷合一卡8.00亿张，人均持有立信用卡及借贷合一卡0.57张。

  银保监会数据显示，2022年第二季度，涉及信用卡业务投诉有39687件，占投诉总量的48.6%。

  董峥认为，在分期业务方面，银行投诉较多，是因为强制性或自动性分期业务虽对银行来讲比较方便，但用户体验差，对用户不甚友好。

  7月7日，银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中提到银行要制定审慎稳健的信用卡发展战略，规范员工行为和发卡营销，加强分期业务规范管理。

  对于分期业务，上述通知指出，银行必须与客户就每笔分期业务单独签订合同，统一采用利息而不是手续费形式展示资金成本。

  董峥指出，众多银行将分期手续费更名，纳入利息管理，不再作为中间业务收入，是顺应监管要求的举措，从2015年招行进行科目调整后，其它银行也在陆续变更。

  “因为分期手续费列为中间业务收入，银行不用考虑借贷资金风险性，也就是说银行出借资金，不论是否有风险，手续费都计入收入。而将该项收入纳入利息收入，就意味着银行要考虑借贷资金风险，如果出现风险的话，本金和利息都难以收到。”董峥表示。

  在消费者层面，11月16日，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《华夏时报》记者采访时建议，消费者在使用信用卡时需要充分了解信用卡规则，了解相关利息和手续费，做到明白消费；同时，在使用信用卡消费时也需要综合考虑个人财务状况可持续性，理性消费。

  “银行也应加快转变理念，优化信用卡业务发展模式，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力‘双循环’新发展格局构建。”招联金融首席研究员董希淼指出，银行要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。