购房套现信用卡？多家银行发布新规，实行信用额度控制

近期，银行再度重视信用卡套现资金非法流入房地产行业的违法行为。建设银行最近发布了一份关于调整部分商户交易监控的公告，其中包括对信用卡资金流动的调整，严格防止信用卡资金违法流入房地产市场。

除建设银行之外，《华夏时报》记者发现，近期已有近20家银行发布了信用卡资金流动的管理公告，明确禁止信用卡资金流入房地产市场。

6月28日，博通咨询的金融业资深分析师王蓬博向《华夏时报》记者表达了，严格禁止信用卡资金用于偿还贷款、投资等领域，尤其是政策限制或禁止的领域，这是监管部门一直在强调的。多家银行发布的公告规范信用卡资金用途，不仅是政策实施的体现，也有利于规避风险。未来，也可以利用智能合约等技术来监控资金流向。

建设银行的公告显示，其信用卡不能在境内房产税费类商户（商户类别码为9312）、投资理财类商户（商户类别码为6541、6500、6761、9498）进行交易。同时，对建设银行信用卡在房产类商户（商户类别码为6542）的交易进行了限制：单笔交易金额不得超过3万元人民币，日、月、半年累计交易金额不得超过5万元人民币，年累计交易金额不得超过10万元人民币。

去年7月，建设银行就发布了关于加强信用卡非消费类交易监控的公告，指出建设银行信用卡不能在房地产类商户（商户类别码（MCC）为1520、1771、7013，或其他实际受理房地产交易的商户）进行交易。而这次，公告中增加了不能在境内房产税费类商户（商户类别码为9312）交易的限制。

建设银行还强调，如果使用其信用卡在非消费领域进行交易，可能会导致交易失败，并可能采取降额、停卡、终止分期等相关措施。

今年5月，广发银行信用卡中心也发布公告进一步明确信用卡资金用途规范，明确信用卡资金不能用于房地产领域，例如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等。

4月，海口某农商银行也发布了公告，管控信用卡在特定分类别商户的交易，强化信用卡异常使用行为的管理，包括不得在房地产税费类商户、融资租赁类商户进行交易，对于房产租赁类商户等房产类服务，实行单笔2万元(含)的交易限额。

实际上，银行一直对信贷资金违规流入房地产市场进行严格监管。

2022年7月，原银保监会和央行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），要求银行业金融机构采取有效措施及时、准确地监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止的领域。

《通知》发布后，目前已有近二十家银行陆续发布了管控信用卡资金流向的公告，明确信用卡资金使用领域，明令禁止信用卡资金流入房地产。

今年以来，随着消费逐渐复苏，许多银行增加了大额信用卡的推广力度、利率补贴等举措。然而，银行用以支持居民消费的优惠政策，却被违规用于房地产、银行理财和证券市场，这扰乱了正常市场秩序。

信用卡买房：可能导致消费者杠杆上升过快

信用卡业务是银行中间业务的重要部分，业内人士认为，相关资金违规流入房地产市场，不仅挤压了银行支持实体经济的信贷资源，还可能带来一定的金融安全隐患。

“通过信用卡支付首付款或是缴纳房产税，对于偿还能力较差的持卡人来说，可能会导致短期内还款压力巨大，易出现逾期情况，被发现后可能会导致信用额度降低，甚至卡片被停用，资金被冻结，信用受损。”某银行信贷经理表示，各大银行正在严格控制各项贷款流向，尤其警惕信用卡资金流向房地产。

然而，这项监控在实践中是否能够有效实现？

王蓬博表示，例如，通过多张信用卡循环套现，资金可能流向楼市或股市。这种行为会扰乱市场秩序，放大杠杆比例，无法准确把握市场真实动态，还可能放大用户违约风险。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华向《华夏时报》记者表示，信用卡的初衷是解决消费者的资金需求，帮助平滑消费者日常消费支出，有助于刺激国内消费。然而，这些信贷资金如果违规流入房地产市场，可能会导致消费者杠杆过快上升，反而抑制消费潜力的释放，消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险。此外，资金违规流入房地产市场可能助长投机炒作，导致房地产价格非理性上涨，对其他经济部门的资源构成挤占。

周茂华谈到信用卡资金流向监管存在的薄弱环节时，指出，资金管控的难点主要是客户账户信息复杂，业务数量大、交易复杂，使得资金流向管理的难度增加。

王蓬博表示，为了更好地加强信用卡资金流向监控，银行业金融机构需要采取有效的措施及时、准确地监测和管控信用卡资金的实际用途。例如，可以利用智能合约等技术来监控资金流向。