信用卡商城购物的法律“是非”

    在蓬勃发展的电子商务中，信用卡商城是颇为特殊的一种。较之其他网上购物模式，它的销售目标显示出极强的集中性。在用户范围上，它完全依托于银行的信用卡用户数据系统，针对信用卡用户这一特定目标群体进行定向销售。从整个购物流程看，银行在自己官方网站或者信用卡账单里附上产品的信息，包括性能、型号、价格等。消费者通过在银行信用卡网上商城中的点击或者拨打广告单上的电话，订购所需产品，银行直接从该用户信用卡划款，之后，用户向银行分期偿还贷款。从经营模式来看，分为两种，银行自己直接经营管理和委托第三方进行运营。而后者是目前我国信用卡商城运营的主流模式。

 

    这是一个看起来“三全其美”的销售模式，销售者不费力的获得了大批客户资源，收取货款也有极大保障；银行拓展了分期付款业务，获得可观的利息收入；即使是平时对电子购物可能存在戒备之心的消费者也会认为，信用卡商城与银行存在千丝万缕的联系，在银行官网上买东西，难道还会不靠谱？可是，信用卡商城的维权纠纷却屡屡现于报端，引发了社会的质疑和思考。

 

    一、银行：“无辜”的第三方还是“难善其身”的平台商

 

    在信用卡商城购物法律关系中，存在着三方主体，信用卡用户即消费者、购物商城经营者即销售者，还有就是各大银行。

 

    银行在整个交易活动中扮演什么角色，应承担何种义务成为定义银行“责”与“无责”的焦点。

 

    从信用卡商城购物流程看，银行在官网和信用卡账单上对商城和商品进行了推荐，持卡人在信用卡商城网站上购买商品，银行是购物平台的提供者。并且，银行提供销售平台并非免费。据报道，虽然信用卡商城向用户承诺分期购买免息免费，但实际上持卡人每在信用卡商城上购买一样东西，销售者需向银行支付手续费。

 

    作为平台提供者，银行应当承担相应的监督、管理甚至某种程度上的担保责任，应当在交易及有关服务行为中遵循公平、公正、自愿的原则，维护国家利益，承担社会责任。具体而言，银行首先有监督的义务，应当对信用卡商户的身份信息进行核查，对其发布的商品和服务信息检查监控；其次，要对商户的信用情况进行客观、公正的采集和记录，向消费者及时警示风险，采取措施防止损失扩大。另外，还要完善纠纷解决机制，协助相关调查，妥善解决信用卡商户和消费者之间的争端，积极协助消费者维护自身合法权益。消费者在银行信用卡网站上购买东西，大多还是基于对银行的信任。即使银行进行了免责声明，但这种声明是否达到让消费者足以知晓的程度仍然存疑，并且这些法定义务对于银行来说，并非靠几行提示或者告知就能完全撇清的。

 

    二、消费者：理智消费是“防火墙”，理性维权为“保护墙”

 

    在纠纷发生后，如何合理合法的维权也值得关注。随着法制社会的发展，消费者维权意识逐渐增强，但实践中暴力维权与消极维权仍然存在。信用卡商城购物纠纷中，涉及消费者广、遍及区域大，预防和处理群体性不理性事件的发生也成为处理该类纠纷所必须面对的问题。在合法权益受到侵害的情形下，消费者更需理性行动，要遵循法律程序，依据有关证据，在对权利有合理预期的基础上进行合法的维权。一方面，要有理有据，不能“空口无凭”。主要是做好证据的保存工作。比如相关网页、邮件、广告单、销售单据等重要证据的固定；另一方面，要合理预期，不能“漫天要价”。舆论的关注，有时候会刺激部分消费者的不当期望，引发一些道德风险。消费者要在合理的范围内，通过合法的途径进行维权。

 

    三、建立系统规范的信用卡消费者权利保护机制需要法律和技术支撑

 

    相对于信用卡市场和电子商务的高速发展，信用卡消费者的权益保护仍显滞后。长期来看，如果没有一套适应目前交易形势的信用卡消费者权利保护机制，确立和增加消费者的用卡和消费信心，信用卡消费和电子购物的繁荣都有可能只是昙花一现。

 

    目前，我国没有专门针对信用卡消费和电子购物的法律，其相关规定散见于《消费者权益保护法》、《合同法》、《侵权责任法》、《电子签名法》等法律和工商部门、银行监管部门出台的相关规章，缺乏系统性和操作性。虽然最新修订的《消费者权益保障法》第44条规定了网络交易平台提供者在网络交易中的责任，但其内容仍稍显宽泛，尤其是在无法找到产品和服务的销售者或者销售者无力赔偿等情况下，对消费者权益的保障仍显不足。只有从法律制度上构建系统、规范的纠纷处理流程，使得信用卡消费者能够通过合理合法有效的途径迅速得到补偿和赔偿，才能从根本上保护信用卡消费者的合法权益。

 

    另外值得注意的是固定和保存交易证据的技术问题。网络交易的主要过程，包括要约、承诺、合同的变更以及货款的支付、售后问题的解决等，大多通过网络完成。绝大部分交易数据皆是以电子数据形式存储于计算机设备中。信用卡消费者权益的保护，相关事实和细节的核实，都严重依赖于这些数据。如何及时固定和妥善保管电子数据，保障其客观真实性是理清该类案件事实的关键。因此，应对电子商务经营的数据维护进行专门的规范，完善技术手段，方便纠纷发生后准确、迅速、完整的调取相关数据。