信用卡现金分期帮你“解急”

    前不久，笔者到省会建行西大街支行取钱，ATM机上张贴的有关“信用卡现金分期”的宣传单引起了笔者的兴趣。据银行大堂经理介绍，信用卡现金分期业务是建行新推出的信用卡现金信贷业务，运用信用额度支取现金并分期还款，可以满足持卡人的一些小额消费需求。现金分期业务操作灵活，可在线申请，资金即刻到账，非常方便。

    事后，笔者走访了建行、民生、中信、兴业、招商、浦发等银行，发现多家银行都在推信用卡现金分期业务。不同银行现金分期业务的名称不同，例如中信银行提供工薪族专享的“信金宝”；兴业银行的“随兴贷”等实际上都是信用卡现金分期业务。目前，持卡人申请现金分期的累计最高限额有5万元、10万元不等，浦发银行的“万用金”业务累计申请的最高金额甚至达到25万元。分期期数多是3期到36期不等，每期为一个月，据此推算，分期最长时间可达3年，根据不同的期数收取相应的手续费。

    动动鼠标、打个电话就可申请

    申请方便、操作灵活是现金分期的一大特色，多数银行支持网上银行申请，有的银行还支持手机银行申请和电话申请，一旦申请通过，即刻放款。一般情况下，申请现金分期的金额最高不能超过持卡人的可用信用额度，不过也有例外，民生银行允许将信用额度的部分金额转到本人的储蓄卡账户，自由支配资金用于合理消费，这样可以使申请人获得更多的资金。

    另外，部分银行的现金分期交易入账时还可以按照正常刷卡消费计积分，比如建行的现金分期可以一次性获得分期本金等额积分。

    手续费不低，但比取现划算

    申请现金分期不是免费的，要收取手续费。笔者通过调查对比了解到，目前银行现金分期手续费的收取分为一次性收取和分期收取两种，绝大多数银行实行的是二选一方案，有的银行则实行两种方案并行的方法。例如建行采取的是一次性收取的方式；民生银行只有分3期的费率是0.9%，一次性收取，其他都是0.75%，分期收取；还有像兴业银行的“随兴贷”，有两种收费方式，一种是按照不同分期期数一次性收取手续费，另一种是分期收取，分3期的收取0.8%，其余的期数统一收取0.75%的手续费。

    虽然现金分期和信用卡取现都可以为持卡人提供应急资金，但却是两种不同的业务。相比于取现来说，信用卡现金分期在借款金额和利息上都有利于申请者。信用卡取现每天单笔和累计的透支额度有上限要求，大多数银行都规定在2000-3000元之间；还需要支付取现手续费和利息两笔费用，一般的日息为0.05%。而现金分期不仅在额度上宽裕很多，还不收取利息，只收取手续费即可。

    以建行信用卡为例，该行信用卡现金分期业务的3期手续费为2.4%，假设持卡人申请一笔1万元的现金分期业务，只需支付手续费240元，若使用信用卡直接取现，按90天计算，持卡人不仅需支付利息450元，还需支付一定金额的取现手续费，这样一算，使用信用卡现金分期业务要比直接取现节省近300元。

    资金仅限用于消费

    需要注意的是，信用卡现金分期获得的资金在用途上是有明确限制的。银行会明确要求现金分期获得的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资等），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。

    银行还要求持卡人必须保留现金款项的相关消费凭证，以便于银行随时调阅。像建行、招商银行还会要求持卡人在规定时间内，通过该行信用卡网站上传消费凭证以供银行随时调阅检查。一旦银行发现持卡人未按照约定使用现金款项或未能有效证明现金款项用于约定用途，银行就会要求持卡人一次性清偿分期余额（包括不限于剩余分期本金及分期手续费），一次性收取的手续费也不会退还，同时有可能拒绝持卡人再次办理现金分期业务的申请。因此提醒想办理信用卡现金分期的持卡人，在申请前认真阅读细则，合理使用资金。